選擇超前消費生活 都市負人們的理財故事

　　如果說作為都市“負人”是我們不可避免的生活方式，那么，如何做一個理性的“負人”則是我們必須學習的功課。

　　Linda 27歲 單身 外企公司職員

　　兩年前，銀行和商場搞活動，推出了一站式借貸服務，買大件東西可以用借貸的方式 分期付款，我覺得挺新鮮，就辦了張卡試了試。正好當時聯想在熱銷一個機型的電腦，配置和外形都特好，我就用這張卡做了第一個借貸計劃，那時正好我也剛剛換了工作，薪水有一定的上調，每個月還300多元給銀行，生活還能過得挺不錯。還到快半年的時候，我又有了新的想法，想再向銀行貸一筆款來支付我的旅游和學習成本，出去玩兒一趟，雖然不是什么遠地兒，但花費也不小，可是我認為借錢去玩兒：值！相對于錢，我認為時間更寶貴，等我有了錢的時候可能時間就不會那么湊巧了。

　　出去旅游之后，我又開始了漫長的充電學習，上學的過程大約持續一年多的時間，課程經典，學校又有名，自然學費不菲。我憑借著自己良好的銀行信用，又得到了一筆不小的借款。但是后來的還貸卻出現了不少周折，三筆費用雖然每一個都不是什么大數目，可累計起來也有1000多元，這下生活里原本非常豐富的“節目”只能暫停了，原來經常和朋友一起出去吃飯、買東西的我，現在把更多的時間用在了工作上。有一段時間好好“還貸”成了我工作的目的，還好，那段時間終于過去了。那段時間雖然少了很多樂趣，卻也有收獲，讓我以后的經濟生活過得更有計劃性 。

　　理財提示：

　　1. 使用耐用消費品貸款(比如購買電腦這樣的高檔消費品)年限通常在半年至兩年以內，對于借款數額較大的，可放寬至3年(含3年)。將到退休年齡的借款人，貸款期限截止55歲(不分男女)。在貸款未還清之前，該商品的所有權歸銀行所有，該商品的發票由銀行保存。借款人僅擁有該商品的使用權。

　　2. 如果是像旅游或學習這樣的借貸支出，個人貸款采用的是擔保有質押擔保方式和保證擔保方式，在借款人辦理必要的貸款申請和擔保手續后，經銀行審批同意，以轉賬的方式將所貸款項劃入借款人選定的旅行社或學院賬戶(對借款人自用的款項可直接劃入借款人的信用卡帳戶)。

　　3. 貸款額度的起點為人民幣2000元，最高不超過10萬元；二是借款人用于購買耐用消費品的首期自籌資金不得少于購物款的20%～30%，借款額最高不得超過購物款的70%～80%。

　　4. 每月還款額計算公式如下：每月還款額＝貸款本金÷貸款期月數＋(本金-已歸還本金額)×月利率。借款人向貸款人(銀行)申請大額耐用消費品貸款，必須提供有效的擔保。

　　5. 建議月薪在3000元左右的工薪階層，借貸的數目不要超過600元，這樣壓力不至于太大，又不會因為要償還過多利息而損失嚴重，花別人的錢也要適可而止。

　　幾位家庭理財高手的建議：

　　尹曉莉 27歲 廣告公司研究員

　　楊扉 27歲 電視臺編導

　　我和老公2003年10月結婚，為了結婚前裝修房子方便，我們在2003年2月買了車，當時首付了20%，每個月還1700多塊錢。結婚以后我們住的是父母的房子，但總覺得自己有賺錢的能力再住父母的房子不太好意思，于是今年我們又自己貸款買了一套房子，房子總價80多萬，我們首付了20萬，貸款60萬，需要20年還清，這樣一來我們每個月要還3000多塊錢的房貸。考慮到車貸和房貸加在一起負擔有點重，于是我們提前還了幾次車款，現在車貸降到每月500多塊錢了。每月3000多塊錢的房貸加上500多塊錢的車貸，再加上養車的費用和日常的正常開銷，真是讓我們體會到了持家的不容易。結婚前我和老公都屬于“月光族”，我的錢更多是花在購買衣服、化妝品上，老公的錢甚至都不知道花在什么地方就沒了。但是現在我們不會那樣了，我們變得更有計劃性，而且還養成了記賬的習慣，這樣一來我們就能清晰地知道哪些錢是必須要支出的，哪些是可花可不花的，哪些是不該花的。而且在購物消費時也變得更理性了。貸款帶來的壓力肯定是有的，但是我們的原則是不能降低生活的品質，如果那樣，就失去生活的意義了。我們還年輕，我們也相信自己的能力，希望過一種蹦得高才能摸得到的生活。

　　尹曉莉和楊扉給大家的提示：

　　1. 超前消費是一個個性化的選擇，在做貸款前需要先衡量自己的能力，以免給自己背上沉重的包袱。同時，還必須要有良好的心理承受能力面對帶來的巨額債務，如果能夠以比較積極的心態面對，超前消費也并不是洪水猛獸。其次，創造收入的能力也是很重要的因素。如果確實對于未來的收入和收入的增長很有信心，做“負人”也不失為一種好的選擇。

　　2. 一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30%～40%。在這個范圍內，家庭財務會比較安全，超出這個范圍就需要重新進行理財安排了。

　　3. 對于年輕人來說，可以把貸款(特別是房貸)盡可能地延長，以減少每月還款的壓力。這樣，一方面可以提高生活質量，降低個人財務風險；另一方面，隨著收入的增加，未來還款的壓力也會逐漸降低。

　　陳青 36歲 從事財務工作 結婚8年 有一個女兒

　　SARS的時候，為了出行方便，我貸款買了車，就是為了代步，所以沒有選擇那么高檔的，這樣一來，一個月幾百塊錢的貸款也沒有給我們帶來太多的壓力。今年我們又貸款買了房，每個月要負擔2500多塊錢的貸款。車貸加上房貸，我們每個月要負擔3000多塊錢的貸款。貸款雖然也不是很多，但是因為我們有個小女兒，孩子每個月的開銷也不小，而且還需要給她儲備一定的教育基金，所以還是感到一定的壓力。我對女人喜歡的服飾不是特別感興趣，以前我花費最大的就是打車了，但是現在能不打車就不打了。而且買了房子之后，存款也減少了，不能像以前存那么多錢了，但是給女兒的教育基金是不能減少的。我覺得，月還款總額在一個家庭的月收入中占30%是比較合理的，再多就會感到壓力了。

　　陳青給大家的提示：

　　1. 為了保證財務安全，家庭的主要經濟負擔者需要作出一定的職業安排。比如家庭中一個職業不穩定，另一個就要求收入相對穩定。

　　2. 為減少利息支出，可以盡可能地利用利率最低的品種，比如房貸、買車一次性付款。房貸5年到30年的貸款年利率為5.04%，而車貸的利率稍低于6%。車貸的數額雖少，也同樣需要支付律師費、保險費等諸多費用。從優化負債結構出發，舍車貸而選房貸。

　　3. 有孩子的家庭，一定要把孩子的教育基金考慮進去，每個月除了還貸以外，還需要為孩子儲備一定的教育基金。