外企白領(lǐng)夫婦的穩(wěn)健投資方案

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　　去年，結(jié)婚才半年的邵奇和妻子朱茜回到國內(nèi)。目前邵奇是一家外資銀行IT部門經(jīng)理，妻子也在某知名外企做財務(wù)控制。兩人在國外工作的時候就有一定的積蓄，但是對投資理財，兩人以前都沒有多大在意，直到最近才重視起來。由于長期生活在國外，對國內(nèi)的投資理財方面的項目和規(guī)定不是很熟悉，所以想請專家給出個穩(wěn)妥的，有一定回報的，比較明確的投資方案。

　　家底殷實，無負(fù)債

　　由于很早就在國外發(fā)展，工作雖然辛苦，但兩人也有了積蓄不少，歸國后不久就在長壽路買了一套四室兩廳的新房，現(xiàn)價值180萬元，已經(jīng)一次性付清。

　　夫妻倆現(xiàn)在住著一套老式公房，現(xiàn)值30萬元左右，位于普陀區(qū)武寧路。邵奇計劃在未來2～3個月內(nèi)對新房進行裝修，預(yù)備資金10萬元左右。然后搬入新家，把現(xiàn)住的房子出租出去，收取租金。

　　尋求穩(wěn)妥投資方案

　　目前邵奇的現(xiàn)金和存款共有近50萬元，在銀行吃利息。他很希望把這部分閑散資金充分利用起來。邵奇認(rèn)為，近年來的投資熱點如房地產(chǎn)，都已經(jīng)過熱，風(fēng)險較大。而邵奇希望的是穩(wěn)定的投資回報率，要求回報率在5%以上。生性穩(wěn)重的邵奇對風(fēng)險性大的投資方案不予考慮。近期初步計劃想投資基金等有著穩(wěn)定回報而且風(fēng)險分散的項目。

　　在股票市場，邵奇很早就開始炒股，雖然有虧有嬴，但是也沒有出現(xiàn)過大的套牢和虧損情況。股市里有資金20萬元左右。

　　對于現(xiàn)在的投資困惑，邵奇希望理財專家給出比較具體明確的穩(wěn)健的投資方案，充分利用身邊閑散資金。

　　考慮育兒養(yǎng)老計劃

　　在家庭方面，夫妻雙方父母都有固定的養(yǎng)老金，無需兩人贍養(yǎng)。但是兩人計劃在明年的時候生一個小baby。

　　作為海歸人士，邵奇的收入和福利都比較好，同時兩人的開銷卻并不多，夫妻倆的月收入為17000元左右，劃出每月的基本開銷，月結(jié)余在15000元左右。再加上年終獎金20000元，家庭的年結(jié)余在15萬左右。

　　在福利方面，由于是外企，夫妻雙方的工作單位都有良好的商業(yè)醫(yī)療保險。但是邵奇希望自己未來的生活安逸而穩(wěn)定，所以一直都在考慮買一份人壽養(yǎng)老保險。邵奇希望理財顧問為他設(shè)計一份合理的人壽保險計劃，對紅利沒有要求，目標(biāo)是用于將來養(yǎng)老之用。計劃年保費2萬左右。另外還就想買一些意外險，預(yù)防突發(fā)性事件。

　　每月收支狀況 單位/元

　　收入 支出

　　本人收入：8000 基本生活開銷：3000

　　配偶收入：9000

　　其他收入：1000

　　總計：18000 總計：3000

　　結(jié)余：15000

　　年度性收支狀況 單位/元

　　收入 支出

　　年終獎金：20000 汽車保險：3500

　　利息和股息：5000

　　合計：25000 總計：3500

　　結(jié)余：21500

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位/元

　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

　　現(xiàn)金：200000

　　定期存款：300000

　　股票：200000

　　房地產(chǎn)(現(xiàn)住)：300000

　　房產(chǎn)(新房)：1800000

　　資產(chǎn)總計：2800000

　　理財建議一：家庭資產(chǎn)配置

　　一、客戶基本情況分析

　　從邵先生提供的資料來看

　　1， 邵家為比較典型的“海歸”人士：家底殷實，無負(fù)債，而對于未來有比較高的家庭目標(biāo)(期望值比較高)。

　　2， 邵先生從事的職業(yè)也是目前熱門的行業(yè)，收入較高，福利較好，收入的增長和個人發(fā)展空間都比較穩(wěn)定。

　　3， 邵先生家庭收入豐厚，家庭支出較小，考慮育兒養(yǎng)老計劃，希望設(shè)計一份人壽保險計劃，預(yù)防突發(fā)性計劃。

　　4， 由于邵先生希望專家給出比較具體穩(wěn)健的投資方案，對風(fēng)險大的投資不予考慮，

　　二、家庭收支分析

　　目前，該家庭年收入295000元，屬于中高檔收入家庭，每年現(xiàn)金流入總量達200000元，即使客戶用每年20000元購買商業(yè)保險，再加上客戶撫育孩子所用去每年20000元，尚有160000左右的現(xiàn)金節(jié)余。若充分利用可以擴大客戶的投資收益。

　　該家庭的主要收入來自于夫妻雙方的工資收入，該部分占比例為91.5%。其中，先生的職業(yè)和收入的風(fēng)險按照目前的行業(yè)發(fā)展趨勢而言相對較低，夫人收入的增長性和穩(wěn)定性也較好。所以我們預(yù)計，如果沒有特殊情況發(fā)生，客戶在未來的若干年內(nèi)的收入年增長將比較穩(wěn)定，這樣就可以支持客戶的理財計劃。

　　三、 家庭資產(chǎn)情況

　　客戶現(xiàn)有較多的個人流動資產(chǎn)可以投資，其中：現(xiàn)金20萬元，定期存款 30萬元，股票20萬元，房地產(chǎn)(現(xiàn)住)30萬元，新置房產(chǎn)180萬元，資產(chǎn)總計280萬元，即使除開客戶將要用于裝修的10萬元，銀行存款還有40萬元。

　　客戶目前的股票持有數(shù)量已經(jīng)比較高了，我們不再建議客戶在該方面的追加投資，尤其是該客戶比較厭惡投資風(fēng)險。

　　在假設(shè)客戶每年節(jié)余160000元的基礎(chǔ)上。考慮到客戶的理財目標(biāo)，我們建議客戶加大在債券基金、信托產(chǎn)品和指數(shù)基金方面的投資。目前首先考慮的是信托投資計劃。該類投資產(chǎn)品起點比較高，每份通常在30萬元以上。這樣的投資回報一般都在4%以上且多有大的企業(yè)進行相關(guān)的擔(dān)保，風(fēng)險較低。我們認(rèn)為這樣的產(chǎn)品最適合該客戶。

　　對于目前客戶的資產(chǎn)配置，我們建議：

　　首先將300000元的銀行定期存款轉(zhuǎn)化為信托投資計劃(或銀行委托貸款)，4.5%的年收益自然要比1.98%(含稅)的銀行利率要高許多。

　　其次，我們建議客戶，以后，將一年現(xiàn)金流入的部分中30%投資于債券基金；30%投資于指數(shù)基金(該部分投資為中長線投資)；30%投資于信托計劃或委托貸款；10%存入銀行。這樣的比例分配主要是出于提高客戶資產(chǎn)流動性和提高中長線綜合收益的考慮。我們初步預(yù)計這樣的投資組合產(chǎn)生的收益可以達到平均每年5%左右，其中：債券(債券基金)部分3.5%；指數(shù)基金8%；信托計劃(委托貸款)4.5%；銀行利率收益1.5%左右。這當(dāng)然有一定的風(fēng)險，但是這樣的投資組合，風(fēng)險要比全部買股票要小許多。(民生銀行理財中心)

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