夏心愉

　　[ 對當(dāng)前形勢下出現(xiàn)的新問題，如何在法制層面進(jìn)行約束并予以規(guī)范，是當(dāng)務(wù)之急 ]

　　如果廚房有蟑螂，那肯定不止一只：繼華夏銀行支行前員工私售理財產(chǎn)品事件后，銀行員工借銀行理財之名私賣外部產(chǎn)品，甚至非法集資以牟私利事件屢被曝出。

　　謊稱理財產(chǎn)品、巧借公職身份、私用客戶關(guān)系、懸高息做誘餌、理財款卻被打入外部戶頭——在一個個案件中，所用“橋段”相似。

　　近日，浦發(fā)銀行鄭州分行二十一世紀(jì)支行前副行長馬益江及其同伙魯泊麟非法吸收公眾存款案一審在鄭州市金水區(qū)法院開庭。案件主角馬益江涉嫌在任支行副行長期間伙同他人非法吸存累計總額達(dá)到63.95億元，所幸這批款項暫未查出涉及銀行資金。

　　浦發(fā)銀行總行相關(guān)人士在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示，該行第一時間對涉及的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面排查，沒有發(fā)現(xiàn)銀行資金卷入，馬益江非法吸得的存款是受害人自其他銀行賬戶劃出，并被存入私人的銀行賬戶內(nèi)。

　　該人士并稱，浦發(fā)銀行會配合好司法機(jī)關(guān)工作，并以此為戒，持續(xù)加強(qiáng)對員工的教育和管理。

　　累計未償還款項超10億

　　馬益江于2009年9月1日至2011年10月21日在任期間吸存后將資金用于放高利貸等，資金鏈斷裂后，估計累計未償還款項超過10億元。具體情況還有待法院判決認(rèn)定。馬本人則于2011年10月離行，此后被公安機(jī)關(guān)羈押調(diào)查。

　　一份內(nèi)部文件顯示具體的資金路徑為：存款戶經(jīng)馬益江介紹把款項存到其父馬老群賬戶后，馬益江將馬老群賬戶的資金轉(zhuǎn)到其同伙商人魯泊麟賬戶，魯泊麟根據(jù)存款量轉(zhuǎn)利息款到自己旗下的谷爽賬戶，再由谷爽將利息款轉(zhuǎn)到馬益江之母丁愛仙賬戶，馬益江從丁愛仙賬戶打利息給存款戶。

　　媒體調(diào)查稱，馬益江非法吸存的手法一是向普通存款客戶推薦所謂“理財產(chǎn)品”，二是以銀行年末月末突擊沖量為借口；給出的月息為2分左右，在資金鏈緊繃時高至6分。讓眾儲戶放心的是馬益江的支行領(lǐng)導(dǎo)身份。

　　銀行理財屢成“幌子”

　　這樣的情節(jié)也反復(fù)出現(xiàn)在類似案件中。在工行金華分行商城支行前員工鈕華私售案中，鈕華以銀行理財?shù)拿�義攬儲，但儲戶的錢款卻經(jīng)鈕華安排存入其同學(xué)金琳影的私人戶頭，私下用作存單質(zhì)押貸款。吸引儲戶們的除了鈕華的工行員工身份外，還有他們預(yù)期中的10%收益率。

　　為何銀行基層干“私活”現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)？某中型銀行一支行理財經(jīng)理吳某向本報記者坦言，在理財經(jīng)理圈子里，銀行外的私售邀約不罕見，“會有一些市面上的‘投資公司’、‘資產(chǎn)管理公司’、‘私募基金’之類的，投了高風(fēng)險高回報的項目，并成立各種名目的理財產(chǎn)品，或者干脆就是高利貸公司的融資計劃，因為這些公司沒有網(wǎng)點銷售渠道，單靠幾個客戶經(jīng)理到處拉拉業(yè)務(wù)�！彼�說，銀行內(nèi)部享有正規(guī)銀行客戶資源的人，往往成為這些公司搭建銷售渠道的“攻關(guān)”對象。

　　從基層薪酬績效管理體系來看，吳某自曝，曾有一名投資公司的項目主管接觸過她，請她向銀行客戶推薦該公司產(chǎn)品，“一旦向客戶推薦成功，1000萬以上大單提成7個點，幾乎相當(dāng)于我在銀行3年的收入。”

　　據(jù)悉，一般銀行基層零售業(yè)務(wù)人員酬勞包括一份基本工資，在此基礎(chǔ)上實行一種由行員等級和薪點積分作為指標(biāo)的“以崗定薪”制度；另一部分是與“創(chuàng)造利潤的多少”直接掛鉤的“計件工資”，實行“按勞取酬”原則。其中，基層員工因行員等級較低，崗位定薪的月基本收入僅三四千元。

　　此外，招商銀行一位資深理財經(jīng)理此前告訴本報記者，國內(nèi)的理財市場還處于半市場化階段，一方面，投資者教育還很欠缺，有的投資人不能理解高收益必然帶來高風(fēng)險的思路，不了解正規(guī)銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)步驟，而過分相信銀行員工的個人承諾。

　　對當(dāng)前形勢下出現(xiàn)的新問題，如何在法制層面進(jìn)行約束并予以規(guī)范，是當(dāng)務(wù)之急�，F(xiàn)行國內(nèi)銀行業(yè)推行縮短管理半徑的體制，使得分支行兼具管理職能和經(jīng)營職能。上述資深理財經(jīng)理稱，銀行的總分行制度造成分支機(jī)構(gòu)責(zé)任大、權(quán)力也大，“關(guān)著門做事外面很難察覺”。