據經濟觀察報報道，連云港灌南縣僅僅是冰山一角，更多的“農民資金互助合作社”設立在鹽城，在六七年間，該市農村資金互助合作組織數量達到了160多家，整個江蘇這類組織多達400多家，而且記者發現很多該類組織已經遠遠超出了農村基層合作組織“熟人”的范圍，被正規金融機構稱作“山寨銀行”。

　　“我們現在只收存款不放貸款了，等我們把之前的放款收回來我們就可以放貸款了”，2012年12月27日，鹽城市亭湖區新興鎮農民資金互助合作社的工作人員告訴本報記者。

　　2012年10月中旬，江蘇連云港灌南縣兩家農民資金互助合作社負責人由于資金窟窿被迫自首。農民資金互助合作社的風險問題浮出水面。

　　接近審計部門的一位人士稱，審計報告顯示，在整個江蘇，經登記備案的農民資金互助合作組織基礎股金余額達到10億元左右，吸收互助金余額超過50億元，投放互助金余額接近50億元。

　　該人士還稱，農民資金互助社互助金余額一般逾千萬元，有的超過5000萬元。雖在名稱上和銀監會鼓勵的三類農村新型金融機構中的農村資金互助社易混淆，但兩類機構的設立依據和具體名稱不同，盡管該類組織對增加農村金融供給、解決農村居民短期小額急需資金需求有一定的積極作用，且有草根金融的實驗性，但目前該類組織也暴露出設立的合法性問題、監管問題、流動性風險等。

　　誰為風險埋單？

　　連云港灌南縣幾家農民資金互助合作社資金窟窿源于鹽城龍城集團的資金鏈斷裂。龍城集團10月底抽逃了連云港灌南4家互助社的上億元資金，龍城集團本身在鹽城設立的一家資金合作社，目前已經停業。

　　本報記者2012年12月27日來到鹽城，亭湖區新興鎮農民資金互助合作社工作人員告訴本報記者目前該組織“只收存款不放貸款”了。

　　江蘇一些地方的農民資金互助合作社嚴格控制在一個自然村范圍內，是熟人社會。鹽城的農民資金互助合作社的經營范圍則擴大到了鄉鎮范圍內，覆蓋的人群超過了十萬人甚至數十萬人，遠遠超過了熟人社會的范疇，這個覆蓋范圍與過去農信社以縣為法人改革之前的農信社相同。

　　新興鎮農民資金互助合作社就是典型，其宣傳欄中“致全鎮廣大農民群眾的一封信”中稱：“我們鄭重向社會各界承諾：農民資金互助合作社經營受國家法律保護，且存入定期的存款還可分得一定的紅利，同時我社將嚴格執行入社自愿、退社自由的原則”。

　　本報從當地一些儲戶處獲悉，目前部分互助社吸收“互助金”存款利率(當地稱“資金使用費”)為7%-10%左右，而貸款利率(當地稱“資金占用費”)一般為15%-18%，高的達20%左右甚至更高。為防范風險，當地一家商業銀行透露，他們已上收了該地區的貸款審批權限或貸款規模，或減少對當地的貸款規模。

　　在新興鎮農民資金互助合作社遇到的劉姓儲戶，在這里存了七八萬，他對記者表示，“當然是哪邊給的利率高，我們存在哪邊”。這個鎮上，還有農業銀行等銀行的網點。

　　數位參與合作社的儲戶都稱，農民資金互助合作組織資金投向超出“互助”的范疇，部分農民資金互助合作組織將資金投向房地產等行業，同時，部分資金投向“非農業”、“非社員”和“非農民”。另外，互助金投放利率偏高、單筆資金投放超限額問題較為明顯。

　　射陽縣農工辦主任孫樹聲近日接受《21世紀經濟報道》采訪時表示，最近的地方政府會議十分重視農民資金互助合作社擠兌可能帶來的社會問題，承諾如果三角債源頭在政府的，政府會優先對這部分款項予以清償，保障儲戶存款。

　　設立不具有合法性？

　　本報記者從鹽城市亭湖區工商局調查發現，鹽城亭湖區新興鎮農民資金互助合作社不在工商行政部門登記，不持有金融業務許可證。劉姓儲戶告訴本報，他印象中是鎮政府批的。而新興鎮農民資金互助合作社的負責人徐經理則對本報稱，是市政府批準設立的。

　　在新興鎮農民資金互助合作社的宣傳冊中，它這樣闡述其設立依據：“我們新興鎮根據中共中央、國務院《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》精神，特具報告并經上級主管部門批準、民政部門注冊，業務經營范圍是：在社員間吸納和投放互助資金，經監督管理機構批準的其他業務”。

　　但商業銀行法規定，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務。

　　事實上，目前農民資金互助合作社一般管理都在基層政府。如鹽城2007年剛試點時，審批和監管由市農工辦負責，此后該權限下放到了縣一級。

　　按照江蘇省一些地方農委或農工辦規定，10名以上發起人、30萬元資本金即可成立農民資金互助合作社，在行政村設立的，只需10萬元，繳納100元“基礎股金”即可成為社員，申請發放貸款；農民資金互助合作組織只能吸收組織內的社員互助金，不能吸收公眾存款。目前部分市、縣農民資金互助合作組織的審批部門是地方農委或農工辦，登記部門是地方民政部門，其性質不是獨立的企業法人而是“民辦非企業單位”或“民辦非企業法人組織”，不在工商行政部門登記，不持有金融業務許可證，但實際經營業務具有典型的金融業務特征。

　　“為了防止再發生擠兌風險，這幾天我們還會在縣級層面，探索建立一個農民資金互助合作社的協會，要求資金互助社繳納存款準備金，比例參考銀行業中小銀行的存款準備金標準。”孫樹聲對《21世紀經濟報道》表示。事實上，農工辦是農業主管部門，或者農村工作指導部門，并不具有金融知識的專業性，對農民資金互助合作社的農工辦管理內容多限于機構審批，基本不涉及經營業務的開展、資金使用合規性等。

　　這就出現了地方農委或農工辦在審批農民資金互助合作組織過程中“只審批，少監管”，民政局“只登記，不管理”。而在實踐中，部分農民資金互助合作組織入社門檻非常低，甚至沒有實行社員制，容許社員存入活期互助金、定活兩便互助金。一些農民資金互助合作組織直接以高收益率來吸收互助股金存款。

　　記者查閱相關文件發現，銀監會《農村資金互助社管理暫行規定》和《農村資金互助社組建審批工作指引》規定：“農村資金合作社是指經銀行業監督管理機構批準，由鄉(鎮)、行政村農民和農村小企業自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互助性銀行業金融機構。農村資金合作社是獨立企業法人。經批準設立的農村資金互助社，由銀行業監督管理機構頒發金融許可證，并按工商行政管理部門規定辦理注冊登記，領取營業執照。”顯然，此“農村資金合作社”非彼“農民資金互助合作社”。

　　據采訪中了解，審計署駐南京特派辦對此做了專題調查和專項審計。金融監管部門多次向地方政府就此提出異議。一位多年在江蘇從事金融監管的資深人士說：“遲早要出事”，“出事是必然的，不出事反而不正常。”

　　孫樹聲在接受媒體采訪時也擔憂現在很多機構打著合作社的名頭，進行非法集資，很多人無分辨能力。他同時透露，目前鹽城的農民資金互助合作社有160家左右，2010年底存款總額接近20億元。除了這些經當地有關部門批準成立的農民資金互助合作組織外，據說該市還有上千家未經任何部門審批的類似組織。這一現象已經引起了當地政府的高度重視。

　　風控缺失

　　在新興鎮農民資金互助合作社，里面只有兩個女柜員，甚至其中一位女柜員還將自己的孩子帶來上班，任憑孩子在里面跑來跑去。“銀行”里沒有防衛設施和安保人員，也沒有警戒、警報等防衛器材。其官方網站的自我介紹中，連政府文件的名字都出現了錯別字，網站留下聯系方式的“王經理”及其手機，現已無法撥通。據柜員介紹，此處的“最高負責人”王經理已經離職了，而接任他的徐經理則表示，“他出事了，但什么事，我也不清楚。”

　　江蘇銀行在鹽城亭湖區某支行的一位負責人表示，其對當地的“山寨銀行”一直密切關注。“互助合作社本是一項金融創新，但在蘇北，這種所謂的‘山寨銀行’就變味了，成了一種高息納儲的類金融機構。這種山寨銀行在風險把控、制度管理上都存在漏洞，在貸款審批上也需要銀行嚴密審批的流程。不久前，在鹽城北郊的一家山寨銀行就因風險把控不力出現了擠兌現象，500萬元的資金，只兌了100萬，就難以為繼了。”

　　接近審計部門人士透露，有的合作組織將巨額資金通過社內理事長或會計人員等個人銀行賬戶進行操作，風險隱患很大。有農民資金互助合作組織把存款就存放在該組織負責人個人銀行卡和儲蓄存折中，貸款中有不少是通過個人銀行卡操作的。

　　上述人士同時透露，部分農民資金互助合作組織并未按農委或農工辦要求建立貸款發放審批制度、財務報表制度，一些建立了相關制度的合作組織也存在制度執行不到位的問題。有的農民資金互助合作組織未建立資產負債表、利潤表及股金統計表等財務報表制度；有的雖然建立了貸款發放審批制度，但也存在著操作風險。

　　“設立這類機構的出發點是支持地方經濟，也是積極的，但通過這類組織來吸收公眾存款，根據現行規定，應該需要金融監管部門來批設和監管，小貸公司之所以可以由地方政府來批設，主要是因為它不吸收存款，金融是個特殊行業，是特許經營，必須設立門檻，必須是專業化的監管。不然，容易產生區域性金融風險。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇[微博]接受本報采訪時表示。

　　(編輯：蘇娜)關鍵字：金融監管蘇北山寨銀行分享到：相關閱讀溫州金融改革應探索建立健全地方金融監管措施吳曉靈：金融監管如何劃分中央和地方的權利劉光溪：發展民營金融機構 賦予地方金融監管權和調控權金融監管改革：全球銀行業面臨諸多挑戰杜曉山：溫州需強化金融監管水準王兆星：金融監管部門會堅定實施巴塞爾三標準財經網微評論(0人參與)查看更多>>微評論廣場>>評論僅代表網友個人觀點，不代表財經網觀點。表情SINA表情QQ表情同步至：匿名評論最新微評查看更多>>已有0人參與，點擊查看更多評論熱門文章報告稱北京近半老人空巢 每年倒貼子女1500元銀行網店50元即可定存 業內提醒消費者注意風險張五常：目前的中國樓市沒有泡沫發改委：六家企業液晶面板價格壟斷 處罰3.53億元證監會嚴打業績變臉 國信和太平洋因保薦不力遭罰洪振快：依法治國的關鍵是依法治官上海標語“做愛的上海人” 引熱議《泰囧》將提升10%中國赴泰游客數量熱點商訊·下載《奧運特刊》電子版·三亞· 財經國際論壇社區熱點更多>>【激辯】360究竟是不是無底線競爭？

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