2002年，在其他銀行只根據對公與對私進行業務劃分的時候，深圳發展銀行(現改為平安銀行)便已經在上海成立了汽車金融業務部，專業化經營汽車金融業務。從汽車生產上游的零部件供應商，到整車廠再到汽車代理商最后到終端購車客戶，提供一攬子的“鏈”式金融服務，這在當時實屬創新之舉。2004年，車貸壞賬風波引發年銀行車貸全線撤退時，由于專業化經營，深發展在逆勢中仍然堅持并不斷完善自己的汽車金融業務，至2007年得到快速發展，并且個人汽車消費貸款業務不良率不足0.2%。

　　如今，隨著平安銀行與深圳發展銀行的合并，平安銀行汽車金融業務部也發生了變化，專注于個人汽車消費貸款業務。究竟合并后的平安銀行汽車金融事業部情況如何，今天，理財周報汽車金融實驗室研究員將帶你一起，走近平安銀行股份有限公司汽車金融事業部總經理傅忠強，一探究竟。

　　人物：平安銀行股份有限公司汽車金融事業部總經理傅忠強

　　采訪：理財周報中國汽車金融實驗室研究員王丹妮

　　預計今年零售貸款將達170億

　　理財周報：深圳發展銀行與平安銀行已合并完成，合并后，你們的汽車金融事業部是否也會跟著發生一些變化？體現在哪里？

　　傅忠強：應該說，對于我們這個事業部來講，正能量的變化一直都在發生。從2002年初創至今它的發展已逾10年，其間經歷過很多次變化，包括模式、架構及人員等，但每次變化都能為這個部門的發展注入新動力。這次深發展與平安銀行整合，更為汽融事業部帶來了前所未有的機遇，我們有了新定位、新戰略、新目標。現在，兩行整合順利結束，應該說汽融事業部已經打下基礎，背好行囊，準備踏上新的征程。

　　理財周報：自汽車消費金融中心成立至今，你們在汽車信貸消費方面共有多少單業務？

　　傅忠強：10年來，我們累計為超過20萬的個人客戶提供汽車消費貸款業務。

　　理財周報：在汽車信貸消費方面，你們目前合作的汽車品牌有哪些，經銷商有多少家？

　　傅忠強：目前我們已與寶馬、沃爾沃、捷報路虎、一汽馬自達、北現等很多品牌均建立了總對總的戰略合作關系。與我們開展合作的經銷商超過了2700家。

　　理財周報：今年上半年汽車個貸消費的業績情況如何？與2011年同比增長了多少？傅忠強：傅忠強：上半年我們按計劃達成了各項業務指標，業績同比增長36%。另外，據平安銀行2012年三季報顯示：報告期內，汽車金融事業部新發放零售汽車消費貸款117億元，同比增長66%；其中第三季度新發放貸款57億元，同比增長116%。預計到今年，我們的零售貸款能夠達到170億。

　　理財周報：增長的原因是什么？

　　傅忠強：主要原因是，在過去的一年里，我們通過一系列的前中后臺的改革舉措，有效實現了銷售產能提升、運營流程優化、系統平臺升級、風險管理強化等預期目標，進而推動了業績的大幅增長。

　　不良率控制在0.18%左右

　　理財周報：以往，銀行的汽車信貸方案與金融公司相比，顯得有點單調，促銷方案無非是零利率零手續費等，常規方案則基本只提供等額本息產品和等額本金產品，沒有一些有特色的方案，而汽車金融公司則經常在方案上下功夫，推出各種各樣的特色方案。你們在這方面有什么突破嗎？

　　傅忠強：我們在產品方面一直遵循著借鑒和創新的原則，早在2008年，我們就與寶馬合作推出了市場上首個有效提升汽車銷量的“50貸款”——天秤計劃，隨后，我們與奧迪、奔馳、沃爾沃、捷報路虎、一汽馬自達等眾多中高端品牌合作推出了諸如“奧迪百萬零息”、“奔馳C-CLASS賣方貼息”、“沃爾沃零動先行”、“捷報路虎50貸款”、“一汽馬自達50貸款”等一系列創新產品。

　　2011年底，我們的系統平臺全面升級，產品研發實現了組件化、一鍵式、流水線生產，三個工作日即可完成一款特色產品的定制。目前，我們的產品包日趨豐富，并率先實現了可以為單一經銷商設計專屬產品的功能。未來，我們將依托平安集團的綜合金融平臺，不斷為客戶提供更加全面優質的金融產品。

　　理財周報：與汽車金融公司特殊的身份相比，風險控制可以說是銀行的軟肋，這也是在2004年中國汽車信貸出現大筆壞賬后很多銀行退出汽車信貸消費市場并且至今仍然不愿也不敢涉足汽車信貸消費業務的原因。近幾年，你們在汽車消費信貸方面發展得挺快的，這說明你們在風險控制方面已經有了一定的把握，你們在這方面是怎么做的？

　　傅忠強：我們經過近10年的發展，在汽車消費信貸風險控制方面，積累了豐富經驗。首先，以客戶的購車用途真實性為主要核心，通過信用調查、電話核查、公安身份核查等多種手段防范虛假案件，了解客戶真實意愿；其次，我們建立了一套合理有效的風險監控體系，通過每日系統監控、交叉預警、按月跟蹤逾期客戶，多角度多層次分析客戶還款情況，以保證第一時間能夠發現逾期客戶的潛在風險進行后續跟蹤；最后，我們建立了一套強有力的催清收體系，通過電話催收、上門催收、訴訟保全等多種催清收手段，將逾期客戶合理分層，制定不同催收策略，以保證我行資產質量始終保持良好態勢，為我行汽車金融業務穩健有序發展提供強有力的保障。

　　理財周報：目前，你們的壞賬率是多少？

　　傅忠強：截至今年9月底，我們不良率控制在0.18%左右，總體保持良好態勢。

　　未來3-5年滲透率估計可達30%

　　理財周報：你們與汽車金融公司有合作嗎？

　　傅忠強：我們與寶馬金融合作，而且是戰略合作伙伴關系。

　　理財周報：你們如何看待與汽車金融公司的關系？

　　傅忠強：通過與寶馬金融多年的合作，我們感覺到在國內汽車金融公司與銀行既是競爭對手，也可以成為合作伙伴。首先，雖然汽車金融公司與車廠有著天然的“親戚”關系，但隨著中國汽車市場的壯大和滲透率的逐年提升，汽車金融的蛋糕將越來越大，在此期間汽車金融公司受到資本金制約和運營能力限制，想要獨占市場不太現實；其次，競爭帶來一個重要的良性結果就是參與者必須不斷提高服務水平，否則將被淘汰，所以，汽車金融公司和銀行通過競爭將不斷提高消費者服務水平，于是顧客的選擇權就會變得重要，因此從車廠角度來看，它一定希望有多個合作伙伴，這對提升其品牌的服務品質很關鍵。因此，我們和汽車金融公司既在競爭中求生存，也可以在合作中謀發展，汽車產業鏈條上不是僅有庫存融資和消費貸款服務，而只有通過合作和互補才能滿足鏈條上每個主體的個性化和綜合性的金融需求，這既是一種生存之道也是一種社會責任。

　　理財周報：您如何判斷中國的汽車信貸消費市場？

　　傅忠強：首先，從大環境來看，汽車消費信貸是汽車產品流通和消費的潤滑劑，對促進汽車產業的發展有著不可替代的作用，而隨著汽車消費信貸制度不斷完善，車企汽車金融公司的布局已基本完成，車貸也開始成為各家銀行零售貸款的重要組成部分，汽車金融正被前所未有的關注。其次，就市場規模來講，雖然汽車市場已進入微增長階段，但其前期的爆發式增長不僅為汽車金融提供了廣闊的發展空間，更推動了消費者貸款購車的觀念變化，車貸滲透率不斷提升，市場規模不斷擴大。再次，就業務創利來看，汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動汽車銷量，本身的利潤也很可觀，而通常選擇貸款產品的客戶對于金融公司或銀行的忠誠度相對較高，這必將推動這個市場的深度發展。

　　另外，借鑒國外成熟的車貸市場發展經驗，如今國內的二手車汽車金融業務和汽車融資租賃業務已經顯露頭角，車貸產品種類日趨豐富，市場活躍度明顯攀升。總之，中國的汽車信貸消費市場雖起步較晚，但發展極為迅速，是真正意義上的朝陽行業。

　　理財周報：根據你們現在掌握的數據，滲透率大概是多大？未來3-5年，全國平均滲透率估計能夠達到多少？

　　傅忠強：目前來看，全國平均滲透率應該在15%左右，但區別來看，低端車滲透率在10%左右，中端車在20%以內，而高端豪華車則已突破30%，這也說明購買中高端車人群的貸款消費理念和習慣更加突出。所以，滲透率的提升必然有個帶動的過程，市場普遍預測，未來3-5年內全國平均滲透率超過30%可期。