理財周報記者 張莉/文

　　渣打銀行(微博)房貸風波再起，這次波及渣打銀行5000余名客戶。

　　短短兩年，美元基準利率沒有變化，渣打銀行美元房貸利率卻猛然增加2倍以上。

　　而另一方面，房屋貸款合同顯示，渣打銀行有權單方面提高貸款利率。

　　渣打銀行是怎樣一步步提高房貸利率的？這么做究竟是否合規？對于維權的5000余名客戶，渣打會如何處理？

　　上海個案：貸款20萬美元，

　　每月利息多還近400美元

　　朱云(化名)，持美國綠卡的上海人。她告訴理財周報記者，她于2010年10月起，在渣打上海分行為房屋借款20余萬美元，年利率為2.65%，當時每月還款1232.63美元。

　　“由于我公司老板在渣打有七八套房的貸款記錄，早已被列為優質客戶，受他推薦，渣打給我的利率幾乎也是當時最低的。”

　　朱云提供的她與渣打簽訂的房地產抵押貸款合同顯示，“現時美金最低貸款利率為3.25%”。而渣打給予朱的利率為2.65%，正是在美金最低貸款利率的基礎上調低了0.6%。

　　“臨近春節，我往活力貸里存錢，發現少了近400美元，我都是每季度往戶口里放一筆錢，等著還房貸。隨即我去了渣打徐家匯支行打印了還款的流水賬單，才發現從2012年1月開始，我的賬戶比前個月多扣了365美元。2月8日去查，2月5日的扣款記錄與1月5日的一模一樣。”

　　朱的還款記錄顯示，2010年12月27日，還款金額為1232.65美元，從2011年6月開始，朱每月還款1259.68美元，從2012年1月開始，每月還款金額變成了1624.44美元。

　　“何時調整的利息，還兩次了，我怎么一次都不知道？合同上不是寫明了預調整利息，會以書面通知貸款利率和生效日期嗎？才一年下來，我的貸款利率一下子翻了2倍，這不是低價引誘再以高額上套嗎？”朱云不解。

　　朱幾次向其貸款的客戶經理電話咨詢，未果。2月8日，她來到放貸支行網點，負責接待的客戶經理回應：現下渣打的美元貸款基準利率為7%。如果朱云再定期存50萬人民幣，可以幫忙申請利率下浮0.75%。

　　朱很是氣憤，“不僅不解決問題，還制造問題，我有50萬我就不貸款了。”她隨即問起，如果提前還款可以嗎？對方回答：“原則上一年以后可以提前還，但你的合同上寫著，3年內提前還款要扣除還款金額3%的罰金。”

　　朱與客戶經理最終達成一致，由客戶經理將其個案代為向上轉達，最遲2月13日給答復。

　　至本報截稿前，該支行的客戶經理也沒有聯系朱云。

　　5000余房奴受波及，苦主組團討說法

　　朱云并不是獨例。

　　早在2011年9月，陸續有房貸客戶收到渣打銀行信息，稱11月1日起調按揭利率。這批客戶大多在2009年至2010年開展房貸，利率大多在2.7%至3.5%左右，這次調整使大多數人的還貸利息被提了1倍多，最高被調2.4倍。

　　按照行內估算，大約有5000多人會受到影響。有苦主表示，“深圳大約有1000人受到渣打突然沒來由加息的影響。上海、北京、杭州、大連、廣州、廈門等超過3000人，全國至少5000人受影響。”

　　獨木不成林。去年11月以來，一些苦主自發地組織起來向渣打協商談判。“我們已經談了多次了，極個別被公關掉了，大部分還處于等待狀態。”深圳的李先生告訴理財周報記者。

　　據了解，李先生所在的苦主團有60多人，深圳廣州的占了40人，上海周圍地區有20多人，現在逐漸也有其他苦主加入。

　　據李提供的一個例子，有客戶的購房價總計70萬-80萬美元，在渣打貸了50萬美元的貸款，按3%的年化按揭利率來算，總計要還大約80萬美元，一旦調整利息后，貸款人要多還30萬美元，也就是110萬美元左右。“憑什么呢？”他說。

　　外籍人的合同中文版

　　“當時，我們也曾詢問過理財經理關于‘單方面調利率’的問題，對方說‘沒事，幾年才提一次，且不會提太多，2008年之前還是固定利率’。我們當時深信不疑。”法國人J說。

　　然而，不足兩年，渣打卻突然急促地提高按揭利率。這讓不少人出乎意料，同時，合同也成為爭議的焦點。

　　作為外籍人士身份購房的J一家，在拿到合同書時，發現該合同是中文版，附件并沒有提供英文翻譯。“渣打說沒有英文版。”J說。

　　J提供的合同上附有：有條款適合外籍人士，也有適合非外籍人士。對于外籍人士與非外籍人士的合同是否相同，J先生表示，他身邊的三四個朋友都是外籍人員，他并未看到過非外籍人士的合同。“至于有什么不同，我就不清楚了。”

　　令J更不解的是，合同長達10多頁，白紙黑字寫明“如果本合同有所修改，需要得到雙方書面協議”。“調整利率這么大的事，怎么沒跟我們說一聲就提這么多呢，況且我還沒簽字呢？”

　　律師說法：渣打是有權調整，但是不合商業規則

　　理財周報以朱云案例為主，前去上海一家大型律師事務所咨詢，負責接待的律師專打金融官司。

　　他告訴理財周報記者，合同上寫的很清楚，“貸款人有權單方隨市場情況或監管機構的要求不時調整貸款利率，但須書面通知借款人調整后的貸款利率和生效日期。”

　　他建議朱云，要渣打提供發出通知信息的原件或者帶有郵戳標記的掛號信記錄。如果渣打沒通知或沒通知到，則屬于渣打責任。如果通知到，則屬于客戶自己的責任。

　　上述律師還認為，渣打此種做法不符合商業規則，說不定因此會失去一大批客戶。“央行規定，外資金融機構可根據國際金融市場利率的變動情況以及資金成本、風險差異等因素自行確定。這就給外資行提供了曲解法規的幌子。一般來說，外資行對存貸款利率有自主定價權，但業內統一的做法是，在基準利率的基礎上上浮或下調，動的只是基準利率，折扣還在。而外資行的基準利率，多數銀行也是根據其在內地的市場資金成本來定。可朱云的案例，卻不知怎么來定義的。低價引誘，再高價將其套牢，有欺詐嫌疑。但有合同為證，只能說手段相對高明。”

　　渣打承認美元利率升至7%，上升無上限

　　對于朱的案例，本報有諸多疑問。渣打是可以單方面調整貸款利息，但是基于什么樣的原則？針對哪一群體的客戶？有無上下限？對于美元、港幣的住房按揭貸款基準利率，從2010年1月到現在，渣打都進行了哪幾次調整？相應的貸款利率分別是什么？一年內由3%調到7%的憑據是什么？

　　理財周報將其擬成一份正式的采訪提綱，送至渣打企業傳訊部進行咨詢。

　　截稿前，本報收到了渣打總行方面的回復。

　　對于近期渣打銀行調整住房抵押貸款利率的問題，渣打表示，該行外幣住房抵押抵押貸款為浮動利率貸款，其貸款利率由渣打銀行的本地外幣資金成本及市場利率等多種因素決定。宏觀經濟因素，例如國內貨幣政策、市場信貸以及人民幣匯率的變動，都會引起國內市場外幣資金成本的變化，從而影響渣打銀行外幣住房抵押貸款利率。

　　結合房產市場調控情況及內部成本及風險控制等因素，該行于2011年11月1日上調部分存量外幣(美金、港幣)住房抵押貸款利率。此次調整僅限小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶，在貸款合同規定范圍內進行了外幣住房貸款利率的調整，影響范圍不大，只限于持外籍身份的人士。該行已于9月底通過信函、致電、短信等多種方式及時與客戶進行溝通，同時設立熱線專座解答客戶疑問，提供咨詢服務，但不排除個別客戶長期在海外，未能及時收到通知的情況，對此該行在繼續努力與客戶取得聯系，也希望客戶獲知信息后與該行及時聯絡。

　　考慮到不同客戶的個體情況、信用記錄、風險等級以及和銀行的整體關系等多重因素，不同客戶的外幣貸款利率有可能會存在差異。此外，銀行在不同時期給予客戶的貸款利率也可能會有所不同。

　　回復中，渣打承認其現下的美金基準利率為7%，港幣為5.25%，但否認理財專員說的現在定存50萬，就給調低0.75%”的說法，渣打稱，考慮到不同客戶的個體情況、信用記錄、風險等級以及和銀行的整體關系等多重因素，不同客戶的外幣貸款利率有可能會存在差異。其中，客戶與銀行的整體關系不是簡單的存款金額要求，而是根據客戶與銀行在各項業務上的合作情況作出的綜合考量。全面考慮客戶與銀行的關系也是外幣住房抵押貸款市場中定價環節的通常做法。

　　如業內所知，外資行有自主調整存貸款利率的權利，但問及渣打每次調整的依據是什么？有無上下限？渣打并無正面回應，默認無上限。只是說，渣打銀行外幣住房抵押抵押貸款為浮動利率貸款，其貸款利率由渣打銀行的本地外幣資金成本及市場利率等多種因素決定。宏觀經濟因素，例如國內貨幣政策、市場信貸以及人民幣匯率的變動，都會引起國內市場外幣資金成本的變化，從而影響渣打銀行外幣住房抵押貸款利率。

　　外幣資金成本及市場利率是完全市場化的，其價格由供求關系決定。是否可以調整外幣房貸利率需以銀行與客戶簽訂的合同為準，而且價格波動幅度受限于市場的力量。