每經記者 江亮 發自北京

　　銀監會三令五申禁止銀行在放貸時“捆綁銷售”，但仍有讀者向《每日經濟新聞》記者反映，有銀行“頂風作案”，仍在進行捆綁銷售或變相捆綁銷售。

　　記者近日接到客戶投訴稱，中國建設銀行燕郊支行在為客戶辦理房貸時，以“差別利率”的方式，變相捆綁銷售保險類理財產品。記者隨即就此展開調查。

　　變相賣保險

　　在燕郊，新樓盤買賣熱火朝天，各家銀行貸款政策卻大相徑庭。建設銀行燕郊一網點工作人員對 《每日經濟新聞》記者表示，目前該區的大多數建行都已經不受理房貸業務了，所有建行的房貸業務都集中到了燕郊福成2期的建行開發區支行統一辦理。

　　隨后，記者趕到上述建行支行，發現該支行的房貸業務擁有一個專門的大廳，與存儲業務分開，規模不小。

　　“現在無論是首套房，還是二套房，建設銀行設定的利率都是基準利率的1.2倍。”該支行的工作人員告訴記者，雖然這個利率比較高，但這是該行目前執行的房貸政策。

　　“其實，你也不必太擔心，要想拿到低利率貸款也不是不可能。”該工作人員在看到記者比較猶豫時，主動地小聲告訴記者，只要買一款理財產品，就能夠享受到建行基準利率優惠，投資不大。

　　記者了解到，該工作人員所指的理財產品名為“泰康理財”，需要房貸客戶連續3年每年投資5000元，每年定期按照理財公司效益分紅，10年后能將本息取回，第10年能夠拿到的本金加上生存給付為16500元。

　　“我們這兒只要是辦理房貸的人基本上都會買這款產品，收益率比銀行存款高，很劃算。”建行工作人員對記者說，客戶可以自己選擇。

　　事實上，這種所謂的 “自己選擇”意義不大。記者算了一筆賬，如果一個客戶申請70萬元貸款買房，按揭30年。那么，按照1.2倍的利率計算，客戶每月需要支付5097元的月供。但是，如果在購買理財產品之后，按照基準利率來支付房貸，該客戶每月只要繳納4470元月供，每個月能省下627元，一年可以少繳7524元，而理財產品每年僅需花5000元，況且只需要支付3年就可以了。

　　“這個理財產品相當于白送的，每年還有分紅。你可以第4年后取出來，這樣算起來比較值(比按1.2倍基準利率貸款劃算)。”該銀行工作人員表示。

　　記者對該理財產品表示質疑。然而，該工作人員稱不會有任何風險，收益率肯定比銀行存款高，讓記者放心。但對于記者想進一步了解這款產品的要求，該工作人員直接拒絕了。

　　記者后來在銀行儲蓄大廳咨詢此事，相關工作人員介紹，這款理財產品名為“泰康理財”，預期的收益確實會比銀行存款利率高，但只有滿10年期才能拿到本息。“如果提前取現，可能連本金也會損失，不劃算。”

　　一位前來建行申請房貸的女士向記者表示，雖然不知道建行這種做法是否合規，但是不能接受買所謂“理財”產品的要求。“這種買賣我完全處于被迫，既不知道是什么產品，也不知道有沒有風險，完全不透明。”

　　該女士還表示，10年期實在是太長了，這種產品聽起來就不靠譜，收益也低得沒有任何吸引力。

　　據記者了解，目前銀行理財產品非常火爆，但收益也隨利率的調整水漲船高。一般短期收益率都超過4%，一年期的理財產品更是有超過10%的，而這款產品顯然收益較低。

　　記者按照建行工作人員所說，聯系了泰康人壽保險公司。泰康人壽工作人員稱，在燕郊銷售的所謂“泰康理財”可能是一款名叫“金滿倉B”的產品，屬于生命險。 “也就是說，如果投保者在期間沒有去世，10年后是能夠拿到16500元的本息加上分紅；如果投保者去世，則有一定數額的賠償。該保險的吸引力并不是在投資收益上，而是重視個人的安全。”

　　該工作人員還告訴記者，該款保險只在銀行銷售，但是否是強制銷售并不清楚。

　　銀監會嚴禁捆綁銷售

　　記者隨后到燕郊的中行、工行、農行等銀行進行調查，發現各行放貸標準差異較大。

　　中行的工作人員告訴記者，目前各家銀行的房貸執行情況各不相同，具體情況不好多說，但如果需要貸款買房，可以咨詢房地產中介。“他們對這個市場是最清楚的。”

　　記者在燕郊一家房地產中介處了解到，各家銀行的放貸條件、利率都不一樣。從目前的情況來看，農行和郵儲銀行的房貸可以做到基準利率的八五折，而中行實行的是基準利率，“建行估計就是不想按基準貸款利率來做了。”

　　某律師對《每日經濟新聞》記者表示，銀監會已經禁止銀行在房貸捆綁銷售其他產品。但是，今年以來，央行接連加息和提高存款準備金率，對各家商業銀行的信貸投放節奏和規模控制也更為嚴格。各銀行按月度核定信貸計劃，額度指標總體比去年減少10%～20%。因此，在這種情況下，銀行在房貸發放時屬于占據主動地位的一方。

　　“對于低收益的理財產品或者保險等產品，銀行則居于被動地位。為了更好利用房貸業務的優勢地位，私下捆綁銷售理財產品的現象就出現了。但是可以認定，銀行這種行為明顯違規。”

　　今年3月2日，銀監會發布《銀監會有關負責人就個人住房貸款有關問題答記者問》，督促各銀行業金融機構妥善解決房貸利率優惠糾紛，同時將嚴厲查處 “銀行個人按揭貸款業務中出現的捆綁銷售、亂收費、虛假承諾等違規行為。”銀監會有關人士還稱，銀行客戶在必要時，可以采用法律武器。