◎可跨行查詢賬戶信息

　　◎跨行轉賬可實時到賬

　　備受關注的“超級網銀”將于月底上線，與現有的網銀功能相比，其最大的突破在于可實現網銀的實時跨行轉賬和跨行賬戶查詢。對銀行來說，此舉可以大大提高工作效率；而對客戶來說，則可免去輾轉登錄不同銀行網銀系統的麻煩，“一網查遍所有銀行賬戶”。 

　　另外，與此前一度被視為支付寶等第三方支付組織的“終結者”不同，“超級網銀”將允許非金融支付服務組織接入。第三方支付業內人士認為，他們與“超級網銀”的對接只是時間問題。

　　■事件

　　“超級網銀”呼之欲出

　　記者昨天從多家銀行處獲悉，備受關注的央行第二代支付系統(俗稱“超級網銀”)將于本月30日上線。屆時，首批通過測試的銀行即可實現自身網銀與央行系統的互聯，而在同批通過測試的各家銀行之間，可實現跨行支付實時到賬、一站式管理所有賬戶等功能。 

　　一家大型國有銀行電子銀行部人士告訴記者，該行北京市分行將于本月27日上線“超級網銀”，據他了解，目前各家銀行都在為此積極備戰。 

　　不過有銀行業內人士表示，即使“超級網銀”上線，也無法馬上正式開通服務，“月底上線的只是一個框架，具體的功能還要逐步完善。每家銀行的‘超級網銀’功能也都不盡相同，有的功能多些，有的功能少一些”。 

　　接近央行的知情人士向記者透露，“超級網銀”在開發之初的功能定位主要面向的是商業銀行的集團客戶，部分功能醞釀向個人客戶開放，屆時客戶可與銀行簽訂協議，確定授權，開通實時跨行轉賬以及跨行賬戶查詢等功能。

　　■解讀

　　>>功能

　　跨行轉賬實時到賬

　　跨行支付的實時到賬是“超級網銀”的重要功能。記者從央行內部了解到，為提高跨行網銀支付的清算效率，央行在即將推出的“超級網銀”中新建了網上支付跨行清算系統，使各家商業銀行的網銀系統互聯互通，使跨行轉賬、跨行支付等業務實現實時到賬。 

　　從目前網銀支付的處理情況來看，當收、付款人雙方均在同一銀行開戶時，資金是可以實時到賬的，并可將資金到賬情況實時反饋給客戶；而當收、付款人雙方不在同一銀行開戶時，支付指令需要在付款人開戶銀行網銀支付平臺、付款人開戶銀行行內業務系統、人民銀行跨行支付系統、收款人開戶銀行行內業務系統等多個節點、系統之間傳輸或轉換，有些環節還需要業務人員進行手工干預，所以業務處理時間較長，一般要1-2天才能到賬。

　　跨行查詢賬戶信息

　　此外，“超級網銀”還可提供賬戶信息的跨行查詢功能�？蛻粼谂c開戶銀行簽訂賬戶信息查詢協議后，就可以通過登錄一家銀行的網銀系統，查詢自己其他銀行賬戶內的定期存款、活期存款、基金甚至理財產品的信息。不過前述國有銀行電子銀行部人士昨天對記者表示，目前，通過該行“超級網銀”還只能查詢到其他銀行的活期賬戶信息，而對理財產品等信息的查詢尚不支持。

　　>>收費

　　先期可能免費推廣

　　“超級網銀”帶來的商業銀行新業務將如何收費？接近央行的知情人士向記者透露，目前有幾個方案備選，也有可能采取先期免費的方式推廣，“一切都以央行的紅頭文件為準”。記者也就此詢問了幾家商業銀行的北京分行，各銀行都稱正在等央行及總行的通知。 

　　而對于網銀“打通”后的安全性問題，記者了解到，這在“超級網銀”建設之初便已做好規劃，用戶不必過慮。此外，“超級網銀”也不會改變當前各商業銀行的網銀登錄界面。

　　>>意義

　　提高銀行服務效率

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，“超級網銀”將大大提高銀行的服務效率，符合未來銀行業發展趨勢，“銀行作為金融服務行業的主要機構，提升金融服務質量將是其未來發展的方向，‘超級網銀’上線是順應銀行業未來發展方向的一項舉措。”對于實施“超級網銀”后的客戶信息管理問題，郭田勇表示，央行對客戶數據信息的保護問題應該會有充分的考慮。 

　　興業銀行資深經濟學家魯政委認為，“超級網銀”的推出無疑將為銀行間的支付及相關業務提供便利，“而對銀行客戶來說，‘超級網銀’本身是一種金融設施的基礎建設，如果它是非商業化的，不以營利為目，將大大方便個人及企業客戶；如果它是以營利為目的的，那就要另當別論了。”

　　■關注

　　允許非金融支付服務組織接入

　　與之前媒體報道的禁止支付寶等非金融支付機構接入該清算系統不同，根據記者拿到的一份資料顯示，央行支持“經其批準獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織的接入，實現網上支付等電子支付業務的跨行清算的高效處理”。 

　　央行稱，網上支付跨行清算系統為經央行批準獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織提供接入渠道，支持非金融支付服務組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利于電子商務的發展。 

　　據了解，目前，包括支付寶這樣的非金融支付機構的運行模式為，依托在多家合作銀行分別開立結算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付，經營成本較高，客戶范圍也受到限制。而當該類支付服務組織也被納入系統之后，客戶只需在任一家銀行開立賬戶并開通網銀支付功能，即可通過非金融支付服務組織發起支付業務。 

　　據悉，央行曾于今年6月發布《非金融機構支付服務管理辦法》，指出支付機構依法接受央行的監督管理。市場分析人士認為，這等于認可了非金融支付機構的行業地位。 

　　央行表示，由于第三方機構的客戶可以是各商行的網銀用戶，如仍通過現有方式向付款人收費，則第三方機構應在所有銀行開設賬戶，操作成本很高；如由第三方機構直接向付款人收取，處理手續復雜，客戶體驗也比較差。為支持第三方機構的業務發展，網上支付跨行清算系統應支持第三方機構向付款人收取手續費的功能，并可根據管理需要向指定的參與者開啟。

　　>>業內反應

　　“超級網銀”對支付公司不構成威脅

　　多位接受記者采訪的第三方支付領域人士對此并不擔心，稱與超級網銀的對接只是時間問題。對于支付領域的發展，超級網銀具有劃時代的意義。 

　　一位來自第三方支付行業人士預計，超級網銀對第三方支付機構的開放可能要在“支付業務許可證”發放工作基本結束之后，“最悲觀的情況，我們可能還要等一年�！痹撊耸空f。根據《管理辦法》，支付企業在辦法實施之日起一年內(即2011年9月1日前)要取得《支付業務許可證》。 

　　市場曾經視超級網銀為第三方支付行業的“終結者”，然而在該系統正式上線的前夕，這樣的觀點被大部分積極的聲音所取代。 

　　快錢CEO關國光曾經公開表示，“超級網銀”其實并不對第三方支付平臺構成明顯威脅。而支付寶、財付通以及易寶支付的人士都表達了類似觀點，認為超級網銀對支付行業的發展利大于弊。 

　　易觀國際高級分析師曹飛表示，目前支付公司是網銀系統的渠道，超級網銀誕生之后，很有可能出現的情況是，支付公司成為超級網易的接入渠道。支付公司的介入可以使流程優化，解決跨行交易的支付問題。只要銀行的網銀業務正常，支付公司的業務就不會受到影響。支付公司在超級網銀推出之后，只是為其多接入一個渠道，并不存在受到威脅的問題。

　　■相關新聞央行發布二季度支付業務數據

　　二季度社會資金交易規模增長

　　本報訊(記者高晨)中國人民銀行昨日發布的二季度支付業務統計數據顯示，二季度我國支付體系繼續平穩高效運行，支付系統業務量繼續呈現快速增長勢頭，季度金額再創歷史新高。 

　　數據顯示，第二季度，全國共辦理非現金支付業務68.54億筆，金額214.75萬億元，較上年同期分別增長31.1%和27.9%；筆數和金額同比增速分別加快13.3個百分點和21.3個百分點。 

　　其中，票據業務量穩步上升。第二季度，全國共發生票據業務2.15億筆，金額68.88萬億元，同比分別增長3.6%和8.4%。銀行卡發卡量持續穩定增長，同比增速持續回落。截至第二季度末，全國累計發行銀行卡22.66億張，同比增長14.5%，增速較上年同期回落7.6個百分點。 

　　數據顯示，第二季度，支付系統處理的業務量仍然保持快速增長，業務金額再創歷史新高。第二季度，支付系統共處理支付業務26.67億筆，384.07萬億元，同比分別增長26.0%和37.7%。 

　　數據顯示，截至第二季度末，信用卡授信總額1.64萬億元，較第一季度增加1626.17億元，增長11.0%；期末應償信貸總額2877.60億元，較第一季度增加391.77億元，增長15.8%。信用卡逾期半年未償信貸總額73.02億元，較第一季度減少15.02億元，下降17.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的2.5%，較第一季度下降一個百分點。 

　　信用卡授信總額和信用卡期末應償信貸總額均持續增長；信用卡逾期半年未償信貸總額及其占期末應償信貸總額比例均下降，信用卡壞賬風險有所下降。易觀國際高級分析師曹飛表示，這與信用卡還款渠道豐富有關，二季度，各家銀行和支付公司都在推廣在線還款等還款方式，相比較傳統的綁定借記卡、柜臺還款和ATM機還款，在線還款更加便捷。 

　　央行表示，二季度社會資金交易更加活躍，資金交易規模和交易頻繁程度明顯提高，對加速社會資金流通、提高資金使用效率、促進國民經濟回升向好起到了積極作用。隨著經濟活躍程度日益加強，支付業務量有望繼續快速提升。