房貸轉(zhuǎn)按揭授信70萬，手續(xù)費達(dá)3萬

　　理財周報零售銀行實驗室研究員 李雯珊/文

　　“防不勝防啊！”這是小品演員范偉的一句感嘆，而在現(xiàn)實中，面對銀行的一些業(yè)務(wù)“陷阱”，客戶可能也會發(fā)出同樣的感慨。上一期，理財周報報道了信用卡的一些“霸王”條款，這一期理財周報記者再為讀者“地毯式”搜索銀行理財產(chǎn)品、個貸方面的重重陷阱。

　　預(yù)期收益≠實際收益

　　許多理財產(chǎn)品特別是投資于高風(fēng)險領(lǐng)域的產(chǎn)品，在募集時期，銀行往往把預(yù)計的到期收益率變成實際收益率來向投資者銷售。而最后產(chǎn)品到期不能兌現(xiàn)承諾，通過展期或讓投資者自行承擔(dān)等方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

　　“為了獲得銷售業(yè)績，有很多理財經(jīng)理在推銷時只會著重向投資者說明收益率。把預(yù)期收益率當(dāng)成是實際收益率進行推介更是慣用伎倆，這樣其實很容易誤導(dǎo)投資者。有時候投資者會要求把口頭上承認(rèn)的到期確實會獲得預(yù)期收益率寫進合同，但我們理財經(jīng)理會盡量采取各種辦法進行回避。”深圳發(fā)展銀行廣州分行一名理財經(jīng)理向記者訴說。

　　此外，理財產(chǎn)品的費用、申購與贖回等也令許多銀行客戶“慘遭折磨”。雖然記者在致電中行、工行、交行、招行等10家銀行的客服人員都表示，“有部分類型的理財產(chǎn)品并不收取任何費用，只是針對如一些信貸資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等收取相關(guān)費用。”

　　而對于一些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品更陷入掛鉤基礎(chǔ)資產(chǎn)上漲而產(chǎn)品陷入低或零收益的怪圈。掛鉤黃金的產(chǎn)品便是一個很好的例子，以農(nóng)行2010年第1期“金鑰匙匯利豐”黃金掛鉤理財A款產(chǎn)品為例，其在今年年初運行，經(jīng)過3個月后收益率卻沒有達(dá)到預(yù)期收益率2.7%。

　　招行廣州分行理財師徐小姐表示，“如果金價在投資期內(nèi)突破產(chǎn)品設(shè)置的區(qū)間，哪怕只突破了一次，到期后也只能收回本金或僅獲得微小收益。若銀行當(dāng)初確定的區(qū)間越狹窄，零收益或低收益的風(fēng)險越大。銀行對于這類產(chǎn)品都有設(shè)置突破上限而停止運行的計劃，所以即使掛鉤標(biāo)的物在上漲投資者都不一定能夠享受到。”

　　車貸“零利率”，但要提高手續(xù)費

　　“雖然銀行在宣傳車貸等時是大打零首付、零利率的旗幟，但其實銀行根本不可能做虧本的生意，其中會通過收取不公開費用或與商戶進行合作來賺取客戶的錢。以車貸為例，存在三種收了這個費用就提高那個費用的此消彼長做法。”民生銀行深圳分行擁有5年車貸經(jīng)驗的郭先生表示。

　　第一，在享受了銀行"零利率貸款"后，基本就享受不了市場上車價的打折優(yōu)惠；第二，目前市場的車貸手續(xù)費在4%至7.5%之間，銀行與商家在“零利率”后就通過提高手續(xù)費來獲取；第三，如果購車有利息，那么是按銀行基準(zhǔn)利率收取，若免手續(xù)費，利息可能會在銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮。

　　對于轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)也許為部分客戶所熟悉，銀行為了吸引客戶用較優(yōu)惠的利率或貸給客戶一定的授信額度等手段。“目前幾乎所有銀行的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)都不可能通過優(yōu)惠利率來吸引客戶，只有以能夠為客戶提供一定的授信額度來盤活資金作為賣點。”平安銀行廣州分行一名不愿具名的個貸經(jīng)理表示。

　　他舉例，假設(shè)房屋價值120萬，還有30萬款項未還清，客戶通過轉(zhuǎn)按揭貸款，很大可能獲得銀行給予的70萬授信額度。客戶可以對這70萬進行提現(xiàn)或刷卡等使用方式，這樣既可以貸款也可以獲得流動資金。

　　“但是轉(zhuǎn)按揭有可能產(chǎn)生一筆1到3萬不等的手續(xù)費，因為轉(zhuǎn)按揭涉及的擔(dān)保費、評估費等一筆非常大的金額。建議客戶不要隨便轉(zhuǎn)按揭。其實待客戶真正去使用轉(zhuǎn)按揭時就會發(fā)現(xiàn)有許多莫名的費用。”上述人士表示。

　　不過最近中行、農(nóng)行、廣發(fā)行、深發(fā)展和中信銀行正式取消了同行的轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保費，如果確實有需要可以考慮上述銀行。因為這樣就可以免去一大筆擔(dān)保費，算是吃了一頓“霸王餐”。