漫畫 王云濤

　　■新快報記者 謝蔓

　　自中行4月底宣布該行的存量房貸，首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別調整至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍后，很多市民紛紛到各自貸款銀行了解房貸利率情況。與此同時，不少市民發現自己在2009年購房時簽訂的合同多沒有就貸款利率下浮30%有明確的期限約定，甚至有的按揭合同里“貸款利率”一欄是空白的，根本沒有填寫內容。因此市民擔心自己的按揭合同會為日后銀行取消貸款利率7折優惠埋下伏筆。

　　按揭公司：

　　中行房貸合同基本未規定優惠期限

　　“最近幾周來，我們的咨詢電話幾乎被打爆，除了中行的房貸客戶外，在其他銀行做按揭的市民也同樣關心利率問題，如利率會不會提高、什么時候會調整等。因為以現在通常一筆數額不算大的50萬元20年期貸款，基準利率打7折和1.1倍之后，月供的差距達到730多元。” 億達按揭業務部副總監黃倩如對記者說，“不過到目前為止，從我們所做過的眾多中行房貸中，我們并沒有見到有寫明‘房貸利率優惠期設定為兩年’的補充協議和合同版本。因此可以推斷，廣州市民因中行房貸利率調整而受到影響的應該不大�！� 

　　據了解，中行總行人士在接受媒體采訪時表示，“中行是按照國家要求來實施整套房貸政策的，具體在執行中，各地分行可以根據不同區域、不同客戶來差別對待�！�

　　■特別關注

　　中行房貸合同有三個版本

　　目前中行的房貸按揭合同存在三個版本。第一種情況是跟其他大多數銀行的按揭合同一樣，并沒有對7折優惠利率有期限的規定。

　　第二種是從2009年一季度開始，中行總行向各分行下發了一個有關房貸合同補充協議的通知，補充協議規定房貸利率優惠期設定為兩年，到期后利率再進行新的調整。由于該通知并非強制執行的補充條款，只有部分享受優惠房貸利率的客戶簽署了該協議。

　　第三種情況則是，從今年1月1日開始，中行總行向各分行下發了新的房貸合同文本，里面明確房貸利率優惠期限為兩年，到期后利率再進行新的調整。但由于各分行的進度不一致，并非所有分行都按照新合同文本簽約，因此存在有的分行還沒有執行新合同文本的情況。

　　但記者采訪了億達按揭、保來理財等幾家市內大型按揭公司，其均表示，廣州市場上絕大多數客戶都沒有與中行約定利率優惠的期限。

　　算賬

　　7折變8.5折

　　等于“被加息”89個基點

　　以一筆100萬元20年期的貸款為例，目前7折利率優惠為4.16%，月供為6144元，總利息支出為47.4666萬元。如果按照利率8.5折計算，執行利率為5.05%，月供為6627元，總利息支出為59.0530元。月供增加483元。利率7折和8.5折相差0.89個百分點，相當于“被加息”89個基點。

　　而對于在2009年房貸政策寬松政策下購買第二套房的人來說，壓力則更大，因為當時可享受利率7折的優惠，而調整之后，需要按照基準利率1.1倍來計算，調整后的利率為6.53%，相當于“被加息”237個基點，月供為7473元，比7折時增加了1329元/月。

　　分   析

　　查查你的合同有無漏洞

　　1.按揭合同沒有約定優惠期

　　張小姐和同事何先生都在2009年首次購房，張小姐向農業銀行申請了49萬元按揭20年的貸款，而何先生則在工商銀行做了15年期40萬元的按揭。張小姐最近研究自己的按揭合同時，發現農行的按揭合同條款中除了寫明“貸款利率為4.16%，基準利率下浮30%”，并沒有其他的約定。而何先生在工行按揭合同里則還有條款寫明：“貸款發放后，遇基準利率調整，自每次基準利率調整之日的次年1月1日開始，按該次調整后的基準利率及約定的浮動比例(合同中已有條款寫明貸款利率按基準利率下浮30%，4.16%執行)確定并執行新的利率�！�

　　“我現在的月供是3000元左右，這已經是我能承受的上限了。原本選擇等額本金的還款方式比我現在的等額本息還款方式要更省利息，但這樣一來我初期的月供要達到3700元左右，我覺得負擔不了，因此放棄了�，F在說可能會加息，我怕明年1月份開始我的月供還要增加，到時候如果銀行又將7折優惠取消，那么為了供樓，我的生活就很拮據了。”張小姐說。

　　律師說法：在央行的基準利率還未發生變動的時候，銀行是否可自行上調貸款利率，要看當初的貸款合同中是否有約定。對于房貸利率的執行，按揭合同的契約精神要得到尊重，當初合同里已經對貸款利率有規定，那么如果銀行單方面執行新的利率，貸款購房者可據此要求銀行按原利率執行，并告銀行違約。

　　2.按揭合同未寫明貸款利率

　　市民曾小姐也是在2009年趁著國家鼓勵首次置業，給予房貸利率、首付款和契稅等多種優惠的情況下購房的。但最近她得知有銀行已經對存量房貸取消7折優惠利率后，她翻開自己的按揭合同，卻發現合同里按揭利率一欄是空白的。

　　“簽合同的時候，按揭合同里需要填寫的條款都還是空白的，我當時只顧埋著頭簽下所有的名就沒細看，我相信不少人都是我這種情況。但現在我發現在按揭合同里，比如貸款數額、貸款年限等都有填寫，一些不適用的條款也已經被劃掉，但很關鍵的貸款利率及利率下浮幅度一項，竟然是空白的，什么也沒有寫。如果銀行真的要上調房貸利率，我可能到時也無法打官司�！痹�小姐說。她2009年8月份在光大銀行辦理的20萬元15年的房貸，目前月供款一直是按基準利率打7折計算。    

　　律師說法：貸款利率是按揭合同里面重要的內容，按理說銀行不能在合同里面沒有明確寫明。這樣可能為銀行日后要簽補充協議或者調整房貸利率埋下伏筆，但也容易導致銀行和貸款者之間產生爭執。

　　3.銀行自動打7折按揭合同無注明

　　和2009年首次購房的市民不同，楊小姐是銀行的老房貸客戶，在2009年銀行自動將原來8.5折房貸利率調整為7折。

　　據了解，2009年工商銀行、農業銀行、招商銀行等都將存量房貸的房貸利率調整為7折。楊小姐在工商銀行做了15年70萬元的貸款，雖然是二套房，當時供樓已經一年多，但在2009年2月1日后，也自動執行了7折優惠利率。

　　“如果現在銀行出臺新的房貸政策，將利率調整為1.1倍，那么我的月供則要比現在增加800多元！這可是一筆不小的開支。”

　　律師說法：銀行給存量房貸下調房貸利率時，不會出現遭到市民反對的情況，而相反上調房貸利率則會引來市民的反對。合同當事雙方中若一方提出要約，另一方有所承諾，合同才能執行。假如一方不同意，另一方單方面執行，就屬違約。

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