除“活利貸”和南商“置理想”，目前推出“存抵貸”的還有深發展、招行、農行、光大、民生、工行，門檻3萬-5萬

　　理財周報個人金融實驗室研究員 時曄/文

　　如果你不急于提前還貸，但手上又有一筆閑錢，該如何節省貸款利息呢？

　　最好的辦法是選擇“存抵貸”相關的產品，目前外資銀行中擁有這類產品的是渣打銀行的“活利貸”、南洋商業銀行的“置理想”。

　　渣打銀行“活利貸”為例，一套房貸100萬30年，如果每月節余3000元，作為活期存款放在房屋貸款還款賬戶上，以貸款利率6%計算，一共可節省利息60余萬元，且縮短還款周期99個月。

　　拿活期存款抵房貸利息

　　投資者貸款100萬，還款年限為30年，如何組合房貸產品能夠更節省成本和利息？

　　華燕置業房貸部經理曾崢向理財周報記者表示，“這要根據客戶的財務狀況、每月現金流而定，不同的客戶適合的房貸產品不同。”

　　“比如雙周供，更適合拿雙周薪的客戶。因為雙周供比月供每年要多還一個月，而且往往發生逾期還款的事情，由于不是每月固定日期，客戶容易記錯還款時間”。曾崢向記者表示，“辦理房貸的客戶一定要多問，多交流，才能找到合適自己的房貸產品。”

　　目前，銀行提供的房貸還款方式多種多樣。據銀率網介紹，除了傳統的等額本金、等額本息還款方式外，還有存抵貸、存貸通、雙周供、單周供、活利貸、隨借隨還、遞增還款、遞減還款、自由還款、入住還款、隨心還等方式。

　　銀率網房貸產品分析師張先生表示，“對于借款人節省貸款利息的途徑主要有：(1)在還款方式的選擇上首先要審核自己的實際收入情況，切忌為了節省貸款利息選擇激進不符合自身條件的還款方式。(2)其次需要注意的是銀行機構對于借款人貸款利息的計算是按照貸款本金使用時間的長短核算的，所以在經濟能力允許的情況下，盡量縮短貸款期限。(3)在貸款期間，積極辦理提前還款手續。”

　　“活利貸”更適合手上有一些閑錢又不急于提前還貸的客戶，而且有銀行可以允許家庭其他成員的活期存款與房貸客戶的還款賬戶“捆綁”在一起，共同抵扣貸款本金利息。

　　每月存3000元30年節省60萬

　　目前在外資銀行推出這一相關房貸產品的有渣打銀行和南洋商業銀行。據悉，活期存款抵房貸利息，源頭來自香港，當時渣打在香港地區曾有一款叫做“MortgageOne”的產品，非常受香港房貸客戶的歡迎。

　　將閑錢存放在房貸還款賬戶上，視為抵扣貸款計息本金，每日節省利息。若客戶臨時急需用錢，可以提取出來，那筆資金就是活期存款。過一陣，有節余資金了，再存放還款賬戶，抵貸款本金。

　　假設王先生現年25歲，工作收入穩定，目前準備貸款100萬購買房屋，還款期為30年。王先生在購買房屋之后沒有什么存款了， 但是每月能節余3000元，作為活期存款放在房屋貸款的還款賬戶中。(見下表)

　　王先生選取“活利貸”后：

　　30年總利息僅約55萬元，相比普通房屋貸款節省近60萬元(節省約52%)；還款年限僅有22年，相比普通房屋貸款縮短近8年(縮短約27%)；能充分利用每月節余節省利息；當然，王先生活期存款累積到一定數額后，也可以選擇“提前還掉一部分貸款”，真正減少還款本金。

　　門檻各有不同

　　除渣打的“活利貸”，南洋商業銀行的“置理想”產品原理相同。

　　南商(中國)個金業務行政副總裁趙文銘介紹，該行房貸按揭客戶，只要在理財賬戶中存入閑置資金，就猶如償還貸款的本金，又無須支付提前還款的罰息。由于按揭利息是根據貸款凈結余(按揭貸款結余減去存款結余)計算，“置理想”房貸理財省利賬戶，不僅能為客戶節省利息支出，還能縮短還款年期。存入“置理想”理財賬戶的資金越多，客戶就能越早結清貸款，大大縮短還款年期。

　　目前推出“存抵貸”業務的中資銀行主要以深圳發展銀行、招商銀行、農業銀行、光大銀行、民生銀行、工商銀行為主。但各家銀行存在細微差別。如南商的存款余額必須達到指定金額或以上，才可視作提前還款，其他幾家中資銀行門檻一般都在3萬-5萬，僅渣打沒規定門檻。

　　在所有的外資銀行中，渣打銀行的房貸產品最為豐富。除“活利貸”之外，還有傳統的住房按揭貸款、持證抵押貸款以及今年推出的固定利率貸款。固定利率貸款以約定的利率還款，在一定期間內不受市場利率變化的影響，以此鎖定貸款成本，規避利率風險。

　　渣打中國零售銀行部表示，明年將根據市場及自身情況會推出一些新產品。

　　1. 渣打銀行“固定利率貸款”

　　■ 產品介紹：以約定的利率還款，在一定期間內不受市場利率變化的影響，以此鎖定貸款成本，規避利率風險

　　■ 產品特色：

　　1、固定+浮動的混合利率方式：固定利率貸款生效日起，即可以約定的利率還款，在此期間不受市場利率變化的影響，鎖定貸款成本，規避利率風險。

　　2、固定/浮動-利率自由轉換：選擇固定利率房貸，亦可按需求隨時申請提前結束固定利率期間，時時調整，進退自如。

　　2. 渣打銀行“活利貸”

　　■ 產品介紹：“活利貸”是渣打銀行全新推出的住房按揭貸款服務。可以將您的閑置資金存入還款賬戶，視為抵扣貸款計息本金，從而有效節省貸款利息，并縮短還款期限。

　　■ 產品特色：

　　1、利息自由省：只需在還款賬戶中存入閑置資金，該筆資金就將被視為提前還款金額，而利息將會按照剩余本金計算。“活利貸”的貸款利息按日結算，每日利息省不停。

　　2、還款年限短：相對于普通按揭貸款，在每月月供不變的情況下，“活利貸”的計息方式將有效縮短還款時間。

　　3、現金巧管理：可將每日消費余額存入還款賬戶中，日日累計，每日省息的同時，“活利貸”更合理管理現金。

　　4、資金活運轉：“活利貸”對還款賬戶內的資金沒有任何限制，可在需要時隨時支取或存入，無需支付額外的提取費用。

　　■ 貸款幣種：人民幣/美元/港幣/新加坡幣

　　3. 南洋商業銀行“置理想”

　　■ 產品介紹：凡于南商(中國)指定分支行辦理房屋按揭貸款，可同時申請開立“理財賬戶”。

　　■ 產品特色：

　　1、節省利息支出：存入“理財賬戶”的資金，猶如償還貸款本金，毋須支付提前還款罰息。按揭利息根據貸款凈結余計算，節省利息支出，縮短還款年期。(貸款凈結余=按揭貸款結余-存款結余)

　　2、靈活運用資金：可隨時提取“理財賬戶”的存款，靈活配合個人財務需要。

　　3、免手續費及年費：“理財賬戶”毋須任何手續費及年費，助您節省更多。

　　■ 貸款幣種：人民幣/美元/港幣

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