銀行理財產品穩中求新，浦發推“假日理財”獲最佳營銷創新，法興“興隨我動”投資組合創新理財模式

　　理財周報記者 時曄/文

　　經歷過2008年金融危機之后，2009年銀行理財市場呈現出一個明顯特征：穩中求新。

　　銀行在追求穩健收益的同時，力求在低息和市場波動的背景下推陳出新，為投資者“保駕護航”。

　　別讓資金睡懶覺

　　生活中，不少人對卡上的閑散資金不聞不問，既不會轉成定存，也不投資理財產品，任之“睡懶覺”。

　　有的投資者不知道如何運用這筆資金來跑贏0.36%的活期存款利率。有的則是怕購買期限較長的投資品種而耽誤資金的流動性。

　　殊不知，針對這類投資者，銀行有多款匹配的“現金管理類理財產品”，尤其在今年，銀行在流動性方面下足功夫，個別產品等同于活期存款，但收益又高于活期存款。如交通銀行“得利寶·天添利”系列理財產品，投資者可在每個工作日進行申購和贖回，類似于活期存款。

　　據記者了解，根據市場情況調整相關的收益，目前該系列A款年收益率為1.45%，B款為1.60%，遠高于活期存款利率0.36%。

　　同樣，招商銀行“金葵花”歲月流金系列理財產品，投資者可在工作日認購(人民幣產品可在任意日認購)，產品期限包含了7天、14天、21天、30天、90天以及180天等期限。

　　興業銀行總行財富管理部產品管理處高級副理李俊峰向本報記者表示，“明年系統升級后，天天萬利寶系列理財產品的流動性更高。”

　　理財產品可組合投資

　　2009年理財市場，銀行雖力求穩健，但不乏創新思路。

　　年度影響較大的理財產品可以說是由各大銀行與陽光私募機構聯手推出的私募基金，不僅引起了投資者的熱烈關注，也引發了多家銀行的跟風與競爭。一些優秀的私募機構紛紛向銀行拋出橄欖枝，希望借銀行渠道擴大發行規模。與此同時，銀行則通過層層篩選挑出業績出色的私募基金，讓投資者接觸到“神秘”的私募基金。

　　這些銀行中，光大銀行是最早與私募公司合作發行銀行理財產品的，且一聯手就聯手了五大私募公司運作該理財產品，不僅是一個私募基金，而且是一個基金中的基金。

　　如果說，投資者的風險偏好較低，不想將資金僅投資于股票市場。那么不妨選擇法興的投資組合計劃。據悉，法興銀行推出的“興隨我動“投資組合計劃，旨在為客戶提供一個財富管理的平臺。法興銀行會不定期的推出不同資產配置的投資組合方案，通過將法興銀行現有的投資理財產品、保險產品、存款類產品以及按揭貸款等產品進行合理的組合搭配而創新理財模式。

　　說到創新，華夏銀行的“慧盈19號A股掛鉤自動贖回型理財產品”在結構性理財產品方面與眾不同，首先掛鉤標的存在著創新，選擇了上證所的四只金融股，建設銀行、招商銀行、中國平安、中國太保；第二收益結構存在著創新，理財產品發生觸發事件提前終止，其收益水平與相對應的定期存款利率掛鉤。

　　“人休息錢不休息”

　　理財，不只是投資。而會投資的人不一定懂得如何理財。

　　比如漫長的假日里，股市、債市都休市、閑置的資金放到什么地方呢？懂得理財的人肯定會活用各類理財工具，比如通過人民幣通知存款增加收益。

　　“人休息錢不休息”，浦發銀行總行個人銀行企劃部總經理李征向理財周報記者表示道，“這是浦發推出‘假日理財’的一大闡釋。”

　　個人通知存款是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。

　　節假日里資金的閑散期限往往是可以預期的，通知存款使用起來非常方便。同時，對定活期存款進行靈活調配，也可以增加存款收益，如使用“定活期約定互轉”，在使用時可以設定活期存款最低留存金額，當活期存款超過預設金額時，超出部分被轉為定期，并可根據預先設立的定期期限計算對應的利率計息。

　　“利用各類理財工具實現便捷理財，這也是浦發推行輕松理財的主張。”事實上，據記者觀察，每家銀行均有這些理財工具，但是浦發將這些理財工具融合到“輕松理財”品牌中，通過營銷輕松理財的概念，推廣背后的理財工具，提高銀行業務收入，而不僅僅以產品而宣傳產品，這也是它獲得“2009年度最佳營銷創新理財系列產品”的一大原因。

　　此外，工行的“穩得利”系列理財產品與農行“金鑰匙本利豐人民幣理財安心得利”系列產品同樣得益于客戶分層、持續營銷上的努力，發行期數、銷售規模均出現突飛猛進，品牌影響力在加深。

　　債券產品不受市場影響

　　2009年最具成長性理財系列產品包括寧波銀行匯通理財、花旗銀行代客境外理財-海外債券、東莞銀行“玉蘭理財”穩健收益系列產品。

　　它們均在2009年市場逆勢而為，比如寧波銀行匯通理財截至2009年12月初，發行匯通理財計劃52期，相比于2008年的40期，增加了25%以上，并且產品包含了信貸資產類、租賃資產類、債券類以及結構性理財產品，較為豐富。該行個人銀行財富管理部總經理汪濤向理財周報記者表示，“今年募集的資金規模約在50億，明年將逐步針對高端客戶推出風險系數稍高的理財產品，進一步豐富產品結構。”

　　花旗銀行零售銀行產品總監梁展霖則向本報表示，“2009年，雖然QDII理財產品出現大面積虧損，但花旗銀行并沒有完全停止產品的發行，而是積極調整方向，保持發行海外債券系列的QDII。隨著市場對各國加息預期的增強，花旗銀行近期推出了浮動債券系列的理財計劃，以滿足客戶的需求。”

　　東莞銀行作為一家城商行，其“玉蘭理財”自從2007年7月推出以來，至今已發行186期，累計募集資金規模近229億元，在同類銀行中成績顯著。2009年，東莞銀行在面臨市場復雜變化的情形下，積極改變產品策略，由2008年的票據資產類產品為主轉變為以債券類產品為主，截至2009年11月底，發行了近50期債券類理財產品，同時在年初發行了8款票據資產類理財產品，因此該系列理財產品并沒有由于市場變化而停滯，而是繼續穩健發展。

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