中資行最高可貸80%車款，在指定商家購車可享商家貼息手續費和利率雙免；外資行利率下浮空間更大

　　理財周報見習記者 梁小嬋/文

　　汽貸市場回暖的信號漸漸明顯。

　　近日，燃油稅公布、購置稅減半、汽車下鄉等系列利好政策推出，給一度低迷的車市注入“強心劑”。據有關數據顯示，6月份我國乘用車銷售82.6萬輛，同比激增58.3%，汽車銷量已經連續4個月創造歷史紀錄。

　　隨著上半年車市的復蘇，作為僅次于房屋貸款的第二大消費貸款，車貸業務重新成為各大銀行爭奪的又一主要信貸戰場。

　　那么，目前車貸產品競爭的情況如何呢？在當前的時機下，消費者應當如何選擇合適車貸產品呢？

　　理財周報記者近日調查獲悉，各大銀行的汽車貸款利率降至了基準利率的水平，部分銀行的車貸利率甚至在基準利率基礎上下浮10%。

　　第二大關注的貸款額問題上，各大銀行普遍給出汽車價格60%的貸款，而農業銀行、建設銀行、工商銀行、廣東發展銀行的貸款額度最高可達到汽車價格的80%；此外，中信銀行等少數銀行還與汽車經銷商合作，推出了零利率的汽車貸款業務。

　　銀行最高可提供80%貸款金額

　　一些消費者以低于基準利率的水平相繼從銀行成功申請到了車貸，顯然，部分銀行正在悄悄降低貸款購車的門檻。

　　據統計，中國銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、招商銀行、建設銀行、工商銀行、廣東發展銀行等銀行均表示，車貸款利率與中國人民銀行貸款基準利率標準持平，也就是說，3年內的貸款利率為5.4%，3至5年的貸款利率為5.76%。

　　部分銀行還表示會在基準利率基礎上進行10%的下浮。其中，招行、中行明確表態說，允許將優質客戶的貸款利率下浮10%，而廣東發展銀行則表示，利率可以上下浮動，但是具體利率要依照客戶自身情況而定。

　　在利率優惠的同時，部分銀行提供的購車貸款金額非常誘人。例如農業銀行、建設銀行、工商銀行、廣東發展銀行等規定，最高不超過購車價格的80%。

　　此外，購買汽車的性質不同，客戶獲得貸款數額也區別較大。民生銀行規定，如果購買的是國產車型，則消費者有望獲得車輛凈價格的70%，如果是出口車型，只能獲得60%。

　　而根據抵押方式不同，少數銀行的貸款額也有所區別，中信銀行給出貸款金額最低，其規定貸款金額是汽車凈價值的50%，但是如果客戶用房屋抵押，則貸款金額為房屋估計價的60%。工商銀行則表示，質押方式擔保，可達到購車款的80%；財產抵押擔保的，為70%；第三方保證方式擔保，為60%。

　　房屋抵押最合算

　　利率有望下浮10%

　　記者從各大銀行處了解到，要申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，其中包括所購車輛抵押；第三方(自然人或法人)不可撤銷的連帶責任擔保；除所購車輛外的財產抵/質押；總行認可的其他擔保方式。

　　而有關銀行更進一步表示，一般客戶必須提供上述任兩種擔保方式(優質客戶只需提供一種)。

　　事實上，各大銀行均表示，房產是眾多抵押物中最“值錢”的，銀行允許獲得房產權證的住房或商用房作抵押，去辦理車貸。假如消費者用房屋貸款買車，那么銀行普遍不要求購車者辦理擔保或保險，部分銀行還可以給出零首付的優惠，利率也能下浮10%。

　　陳小姐最近享受了房屋抵押購車的好處。今年5月，家住番禺的陳小姐和丈夫買下了價格為14萬元的某名牌車，并向中國銀行申請了一筆汽車貸款，金額為8萬元，貸款時長為3年。

　　由于車行與中行有合作關系，整個貸款流程非常順暢，陳小姐只需提供房產證、銀行流水賬單等證件，填寫了申請，在一個星期內就得到銀行的通知。事實上，陳小姐非常滿意該筆貸款，因為她不僅擁有了自己的車，而且未來三年只需繳納每月250元的利息。

　　針對房產抵押，目前多數銀行實施這樣的政策：貸款年限視借款人及抵押房產情況而定，住房抵押貸款最長不超過30年；商用房抵押貸款最長不超過10年；貸款年限最短不低于5年。

　　在貸款成數方面，住房抵押最高可貸60%；商用房抵押最高可貸50%。在貸款利率方面，住房抵押執行基準利率最低下浮10%；商用房抵押執行人民銀行基準利率基礎上最低上浮10%。車商攜手銀行 利率、首付優惠更多

　　然而，目前車貸市場力度最大、優惠形式最豐富的要數汽車經銷商和銀行合作推出的貸款業務——直接貸款、分期貸款、信用卡消費加上低首付、零利息。記者在中信銀行網站發現零利率零手續費的車貸服務。中信銀行有24個合作的牌子，其中包括廣州本田、一汽豐田、奇瑞汽車、上海通用汽車、大眾、北京現代、東風日產、東風雪鐵龍、奧迪汽車等牌子。

　　今年7月，中信銀行與北京現代成功推出廠商貼息超值優惠信貸產品，覆蓋北京現代品牌全系車型。車型包括雅紳特、伊蘭特、悅動、途勝等，貸款期限為12個月，首付比例為50%，其利息和手續費都免費。

　　此外，中信與北京現代還有其他的低利率的3年貸款活動，涉及雅紳特、伊蘭特、悅動等型號，首付/尾款比例為30%，部分車的利率低至4.99%，途勝、領翔甚至低至3.99%；貸款第二年起提前還款時，無提前還款費。以前是很難有這么寬松的車貸條件的。

　　不少車商都通過各自的汽車金融公司，或者與銀行簽署協議，推出零利率車貸。廠家會對貸款利息進行一定補貼，甚至完全補貼，替消費者承擔一部分貸款費用。部分車型免擔保，審批手續快捷。

　　據悉，北京奔馳在全國推行“零利率”購車金融方案。消費者只需支付25%的首付車款，即可購買指定車型，剩余車款可按12個月或18個月等額支付，且無需支付利息費用。如果要購買市場售價39.5萬元某款名牌車，購車者只需首付9.875萬元，與商業貸款相比，月供可節省1318元，貸款利息可省23734元。

　　外資行曲線推車貸 或利率下浮20%

　　雖然中資行紛紛推出車貸產品，但是東亞銀行、渣打銀行兩家外資行也不甘示弱，開始發掘汽車貸款的機會。東亞銀行的客戶經理向理財周報的記者表示，目前東亞銀行幾乎是外資行唯一一家成立汽車貸款部的外資行。為了與中資行搶奪客戶，東亞銀行表示貸款利率可以在基準利率下浮不超過20%，而且根據客戶的不同性質，安排不同貸款期限。

　　渣打銀行雖然沒有明確成立汽車信貸服務，但是該行采用了更為委婉的車貸模式。該行客戶經理接受記者咨詢時表示，一旦客戶通過了花旗的房產抵押貸款，那么該客戶可以用貸款進行購車，并在貸款用途上寫清楚“用于汽車貸款”，這就是實質性的汽車貸款。

　　該項貸款時間最短為5年，最長為30年，比中資銀行的直接車貸年限高出3至25年。該項貸款還規定，5年內的利率為5.049%，5年至30年的利率為6.12%，這也低于中資行的利率安排。其貸款數額相當可觀，上限是800萬元，下限是20萬元。

　　不過，盡管外資行曲線進入車貸市場，憑借更低的利率和更高的貸款額吸引眼球，但是鮮少有人知道他們的服務，再加上外資行對客戶的質素要求跟中資行區別較大，因此，匯豐、花旗等外資行表示目前尚未有車貸服務，最近也不打算開展該服務。

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　　正當買車時？八成消費者贊成貸款買車

　　銀行在車貸市場的布局并不是2009年才開始的。廣州安驊汽車貿易有限公司總經理助理李天賞表示，早在2000年，國內銀行紛紛拓展汽車貸款業務，但是由于個人征信系統不夠完善，商業銀行難以掌握完整的客戶收入及信用狀況，2004年后銀行個人車貸業務曾經全線撤退。

　　“2009年上半年以來全國汽車銷售情況比2008年5月以來更好。銀行最近也在擴張自己的業務。”李天賞認為，最近汽車銷量增長，點燃了銀行重新布局爭奪車貸市場的熱情。

　　購車者關先生最先感受到銀行車貸的松動。去年年中，關先生看中了一款價值30萬元的品牌車，但是由于材料提供不足，銀行手續審批非常困難，花了將近一個月的時間才完成手續。

　　今年5月，他的朋友陳小姐買了一輛14萬元的車，獲得銀行貸款8萬元。由于車行與中行有合作關系，整個貸款流程非常順暢，陳小姐只需提供房產證、銀行流水賬單等，填寫了申請，一個星期內就得到銀行通知。

　　像陳小姐這樣貸款購車的消費者越來越多。隨著2008年利率不斷下調以及金融危機影響，國內選擇商業銀行和汽車金融公司貸款買車的客戶不斷增加。

　　據新浪汽車頻道與新華信7月9日共同推出的“您會采用貸款方式購車嗎”網絡調查顯示，46.2%的被訪者認為貸款購車是合理規劃，是輕松享受生活的消費觀念；20.6%的被訪者認為貸款購車可以節省現金支出，是合適的消費方式；將近八成的被訪者接受貸款購車的消費理念。

　　汽車金融公司一周搞定車貸，

　　無擔保，利率高出銀行20%

　　理財周報見習記者 梁小嬋/文

　　如果說銀行車貸是最常見的貸款方式，那么，汽車金融公司貸款因為其專業性和快捷性，成為銀行車貸有力的競爭者。

　　利率高出銀行20%，但無需擔保

　　廣州安驊汽車貿易有限公司總經理助理李天賞表示，大部分合資品牌而言，都擁有自己的金融公司，經銷商會優先推薦金融公司的產品，而少部分車商與銀行有合作關系。

　　李天賞表示，消費者對金融公司與申請銀行貸款的選擇并不難。汽車金融公司的業務較便捷和簡單，審批手續較簡單，購車者能較早拿到車子。例如，廣州安驊與汽車金融公司合作時，先錄入顧客名單，24小時內批復顧客申請，3日至4日內就能辦完貸款業務，整體上說，整個貸款流程只需一周。

　　銀行方面，由于要對顧客進行審批，過程較為反復，通常需要兩三周；此外，傳統的銀行車貸需要抵押和提供收入證明，貸款期限在1年至5年間，首付三成，而且大多數執行基準利率標準。相比之下，汽車金融公司的貸款利率比銀行高近20%，但是一般情況下不需要擔保。

　　不需要擔保是汽車金融公司最吸引人的地方。理財周報記者了解到，通過銀行貸款購車時，購車者要提供身份證、房產證等資料，并要求找擔保公司擔保，繳納保證金和手續費；汽車金融公司不需購車者提供擔保公證，只要其信譽良好，并且能證明自己的還款能力，就可獲得批準辦理貸款購車。

　　銀行或控股汽車金融公司

　　然而，汽車金融公司貸款利率高，依然讓不少購車者望而卻步。近期有消息稱，未來可能出臺相關措施，拓寬汽車金融公司的融資渠道、降低融資成本，車貸利率或將從此前的10%降至6%。事實上，關于汽車貸款的利好消息不斷，今年初《汽車產業振興規劃》明確提到“完善汽車消費信貸”，而國家信息中心信息資源開發部主任徐長明也表示，國家有關部門正在研究出臺新的汽車消費信貸鼓勵政策，通過汽車金融公司發展汽車消費信貸。

　　業內人士分析，如果汽車金融公司的車貸終端利率降低至6%，相對銀行3年至5年的貸款年利率為5.76%而言，將更具競爭力。

　　汽車金融公司競爭日漸激烈。銀監會數據顯示，截至2008年年底共有9家汽車金融公司，總資產達到381.15億元，都被通用、大眾、福特和豐田等外資企業所掌控。今年4月，由奇瑞公司和徽商銀行投資組建的奇瑞徽銀汽車金融有限公司，是第一家獲銀監會批準的自主品牌汽車與本土銀行合資成立的汽車金融公司。今年7月，中信銀行將與其戰略投資者西班牙對外銀行(BBVA)合作，建立國內首家由銀行控股的汽車金融公司。

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