(文前提要)很多銀行都已結合自身的產(chǎn)品設置，推出了“自助貸款”的服務，雖說部分手續(xù)還需要事先進行辦理，但開通之后便可不受時間和空間的限制，一勞永逸地通過自助設備、網(wǎng)上銀行等方式，輕松地辦理貸款業(yè)務。

　　文/本刊記者 尹娟

　　ATM機、網(wǎng)上銀行這些電子銀行產(chǎn)品誕生之后，人們辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬等日常金融業(yè)務就可以自助進行辦理，大大節(jié)省了時間和精力。而一般都需要在銀行網(wǎng)點才能辦理的貸款業(yè)務，也可以自助進行辦理了。

　　很多銀行都結合自身的產(chǎn)品設置，推出了自助貸款的服務，雖說部分手續(xù)還需要事先進行辦理，但開通之后便可一勞永逸地通過自助設備、網(wǎng)上銀行等方式，輕松地辦理貸款業(yè)務。

　　質(zhì)押貸款網(wǎng)銀自助辦理

　　臨時需要支取一筆資金，但是定期存款尚未到期，如果提前取出的話，會有較大的利息損失。在這種情況下，質(zhì)押貸款往往是比較好的解決方式。一般來說，使用自己的定期存單到銀行就可以辦理質(zhì)押貸款，只要不超過質(zhì)押比率，就能提前獲得一筆資金進行周轉(zhuǎn)。很多人都以為，只有銀行柜臺才可以辦理質(zhì)押貸款的手續(xù)，事實上在很多銀行的網(wǎng)上銀行設置中，都具備質(zhì)押貸款“自助”辦理的功能。

　　招商銀行“自助貸款”

　　如招行的網(wǎng)上銀行就可以提供這樣的服務。據(jù)介紹，辦理自助貸款的前提是開通了招行的網(wǎng)上銀行專業(yè)版客戶，同時在招行的柜面上簽署了辦理自助貸款的相關協(xié)議。在滿足這兩個前提的基礎上，就可以隨時隨地利用電子銀行系統(tǒng)，如自助服務終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道進行辦理貸款了。招行的工作人員介紹說，招行的客戶可以以本人“一卡通”內(nèi)的整存整取和存本取息兩類定期存款向招行申請質(zhì)押貸款。目前招行接受人民幣、美元、港幣、日元四個幣種的定期儲蓄存款作質(zhì)押。在一般情況下，質(zhì)押貸款的比率不得超過質(zhì)押物的90%。同時，招行也規(guī)定了，在辦理自助貸款時，每筆貸款最低起貸金額為1000元，另外也不得超過核批的“一卡通”自助貸款限額。

　　符合條件的貸款金額就可以直接通過“自助貸款”，實時發(fā)放到貸款人的“一卡通”賬戶中。與銀行柜面服務相比，24小時的服務時間滿足了貸款人隨時隨地的貸款需求。

　　值得一提的是，在“自助貸款”中，招行的貸款期限也較為人性化，可以根據(jù)貸款人實際需要的時間進行確定，貸款期限可由1天到1年，由貸款人自己設定。而貸款的利率是按同期的銀行短期銀行貸款利率來確定的，實行按日計息的方式。待到貸款到期時，同樣貸款人也可以通過自助設備將資金存入“一卡通”賬戶，并使用“自助貸款”下的還款功能進行自助還款。

　　如果貸款即將到期，卻還需要繼續(xù)使用資金，也可以使用“展期”的功能延后還款。“如果進行展期，利率將按照借款日到還款日的期限重新進行確定。”招行的工作人員介紹道。

　　工商銀行“網(wǎng)上貸款”

　　在工行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，也具有“自助貸款”的功能，同樣也是使用定期存單來辦理質(zhì)押貸款。但在具體使用中與招行的產(chǎn)品略有一些差異。

　　像工行規(guī)定，辦理網(wǎng)上質(zhì)押貸款，貸款金額最高不得超過質(zhì)押物的80%，對于單筆貸款來說，金額為2000元～300000元，也就是最低貸款金額為2000元。工行同時規(guī)定，對于單張存單來說，最多可辦理5筆質(zhì)押貸款。

　　在貸款期限上，工行的“自助貸款”同樣規(guī)定不得超過1年，但與招行可自助展期的設置所不同的是，工行的網(wǎng)銀系統(tǒng)不支持展期業(yè)務，到期后貸款人必須及時進行還款。

　　此外，如果利用網(wǎng)上銀行辦理“自助貸款”的申請，還款也必須在網(wǎng)上銀行進行，柜臺并不受理。如果貸款逾期，則必須到銀行柜臺進行辦理。

　　除了工行、招行外，民生銀行也可以通過網(wǎng)上銀行辦理自助貸款的業(yè)務。

　　循環(huán)貸款自助放款

　　在自助貸款的另外一大陣營中，就是銀行所發(fā)放的循環(huán)授信貸款。盡管各家銀行這一業(yè)務所針對的具體產(chǎn)品有所不一，但基本上都屬于循環(huán)授信貸款。也就是說，貸款人通過一定的方式，如房產(chǎn)抵押、授信額度等方式，獲得銀行的預先授信。在授信范圍之內(nèi)，對于貸款人的放款需求，不需要到銀行進行再次申請，直接在自助設備、網(wǎng)上銀行等終端上進行操作，資金就可以到達貸款人的賬戶。

　　華夏銀行“隨心貸”

　　華夏銀行是最早推出借記卡辦理自助貸款的銀行，近期在華夏銀行所推出的“安居樂業(yè)易生活”貸款營銷活動中，再次對其“隨心貸”的產(chǎn)品的功能進行了升級。

　　據(jù)華夏銀行介紹，“隨心貸”主要是基于客戶的資信狀況，對于客戶進行一次性授信的產(chǎn)品。而在授信的有效期內(nèi)，可以通過華夏銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助查詢機等自行操作貸款。記者了解到，華夏銀行對于客戶授信的方式有多種，包括不動產(chǎn)的抵押、存單國債的質(zhì)押和保證擔保方式等等。在獲得銀行的授信額度后，貸款人需要資金的時候，就可以以“自助”的方式進行辦理。

　　值得一提的是，華夏銀行的自動取款機上專門設置有自助貸款的服務鍵，只要事先開通了這一業(yè)務，通過“自助貸款”的服務鍵功能，就可以申請到貸款的發(fā)放，并從取款機上把貸款金額取出來使用。同時，對于采用“動態(tài)質(zhì)押”，即定期存單質(zhì)押的客戶，申請好貸款之后，還能在POS終端上進行貸款金額的刷卡消費。在電話銀行、網(wǎng)上銀行也可以進行貸款的申請和操作。

　　目前，華夏銀行對于自助貸款的起貸金額設置為2000元，貸款期限為1年以內(nèi)，主要根據(jù)貸款人實際的資金需求來確定。而貸款的利率與央行所規(guī)定的同期貸款利率是相同的。授信額度則是兩年有效。

　　深發(fā)展“e借易還”

　　深發(fā)展的“e借易還”同樣也是與其循環(huán)授信產(chǎn)品相結合的一種自助貸款服務。對于個人來說，獲得授信主要方式來自于房產(chǎn)的循環(huán)授信，如深發(fā)展所推出的“循環(huán)貸”業(yè)務，根據(jù)抵押物的情況，貸款人可以獲得一定的授信額度。舉個例子來說，貸款人向銀行申請了100萬元的住房按揭貸款，目前已經(jīng)償還了30萬元，那么貸款人可以獲得30萬元的授信額度，在授信額度的范圍之內(nèi)，貸款人可以隨時隨地通過“e借易還”業(yè)務進行貸款的申請。此外，還有抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款等也都可以獲得銀行的授信。

　　深發(fā)展的“e借易還”業(yè)務中，貸款的適用范圍也比較廣泛，包括購房、購車。裝修、個人經(jīng)營等都可以使用。因此，在貸款額度和期限上也制定的較高。深發(fā)展規(guī)定，除考慮貸款人的授信額度、資信狀況等因素外，“e借易還”的貸款金額最高不能超過200萬，最低則設置為1萬元。

　　而在貸款的期限上，最短為1年，最長為10年。深發(fā)展表示，主要根據(jù)客戶的貸款需求來確定。因此，對于1年期以內(nèi)的貸款可以采用按月付息到期還本、按月等額或按月遞減的還款方式；1年期以上的貸款可采用按月等額還款或按月遞減還款。

　　在深發(fā)展的網(wǎng)上銀行通道上，專門開辟了“e借易還”的辦理通道，貸款人可按照自己的需求，在網(wǎng)銀中進行貸款的申請、還款等，白天時段申請，資金可即時到賬；在夜間申請的話，第二天早晨8點之間資金也可到位。

　　農(nóng)行“好時貸”自助循環(huán)貸款

　　在農(nóng)行所推出的“好時貸”系列個人貸款產(chǎn)品中，也推出了自助循環(huán)貸款的業(yè)務。農(nóng)行介紹說，目前共有個人綜合授信貸款、個人住房循環(huán)貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營循環(huán)貸款等三個業(yè)務品種適用“個人自助循環(huán)貸款”。

　　貸款人與農(nóng)行一次簽約確定授信額度后，產(chǎn)生資金需求時，可通過農(nóng)行網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM機等設備就可申請貸款，資金瞬時到賬。同時，有閑置不用的錢，可以隨時通過自助渠道辦理還款，以最大限度節(jié)省利息。貸款期限最長為1年期，利率與同期銀行貸款利率相同。

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