□晨報(bào)記者 林勁榆

　　今年的車市相當(dāng)熱鬧，不但政府調(diào)整了小排量轎車的購(gòu)置稅，車商力推的各類新車也將在這個(gè)春天上市。消費(fèi)者購(gòu)車即使缺錢也沒(méi)問(wèn)題，車商目前提供的車貸很多都不用付利息，甚至還不用每月還款，似乎現(xiàn)在正是消費(fèi)者們“趁火打劫”車商的絕佳時(shí)機(jī)。在那么多的“甜頭”面前，人們要謹(jǐn)慎，免息車貸或許沒(méi)有看上去得那么美。

　　免息車貸有哪些形式

　　小周前年8月份在上海的一家經(jīng)銷商處按揭貸款三年購(gòu)買了一款滬產(chǎn)的小排量轎車，這款車廠商指導(dǎo)價(jià)10萬(wàn)元，市場(chǎng)價(jià)8.5萬(wàn)元。小周買車時(shí)，免息車貸剛剛出現(xiàn)，經(jīng)不起車商的誘惑，小周欣然貸款買了車。由于是貸款購(gòu)車，所以小周無(wú)法享受到車價(jià)的優(yōu)惠，他以市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)貸款5萬(wàn)元買下了這款新車。現(xiàn)在車貸剛剛還了兩年，小周還款的積極性已經(jīng)明顯降低了，原因是這輛現(xiàn)在指導(dǎo)價(jià)只有8萬(wàn)多元，市場(chǎng)價(jià)6萬(wàn)多元。換句話說(shuō)，小周覺(jué)得5萬(wàn)元貸款基本都是多付的。“免息車貸”現(xiàn)在已經(jīng)成為各家車商熱推的銷售手段。比如，寶馬中國(guó)正在與國(guó)內(nèi)某家銀行就零利率車貸產(chǎn)品進(jìn)行磋商，并將于近期在全國(guó)范圍內(nèi)的經(jīng)銷店推出。春節(jié)前后，上海汽車針對(duì)熱銷車型“榮威550”推出了新春“5—5—0”購(gòu)車金融計(jì)劃。凡是符合條件的消費(fèi)者購(gòu)車只需要交納車價(jià)的50%首付款，就可以將車開(kāi)回家，另5%車款在首個(gè)購(gòu)車年度內(nèi)交付，貸款全程零利率，剩余45%車款一年后付清。

　　盡管車商的免息車貸形式和名目各不相同，但是有兩方面是相同的，就是免息和車價(jià)上浮，而“免息車貸”的本質(zhì)正是將貸款利息用車價(jià)來(lái)彌補(bǔ)了，車商利潤(rùn)沒(méi)有減少，但是促銷賣了車。據(jù)悉，目前消費(fèi)者申請(qǐng)免息車貸主要有銀行、汽車金融公司兩種方式，以汽車金融公司貸款方式最為常見(jiàn)，兩者各有千秋。銀行貸款的門檻高、放款速度慢、通過(guò)率低。而汽車金融公司運(yùn)營(yíng)成本較高。但無(wú)論哪種方式，一旦推出免息車貸，貸款利息一定都是由車商來(lái)補(bǔ)貼的。

　　“免息車貸”購(gòu)車應(yīng)注意的問(wèn)題

　　“免息車貸”盡管并非無(wú)條件的優(yōu)惠，但是對(duì)于很多資金緊張的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“免息車貸”還是很有誘惑力的。那么我們?cè)谑褂谩懊庀④囐J”購(gòu)車時(shí)應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢？

　　手續(xù)費(fèi)

　　有關(guān)業(yè)內(nèi)人士向記者表示，選擇“免息車貸”首先要看手續(xù)費(fèi)，目前市場(chǎng)上只有一部分車型的分期付款是免利息又免手續(xù)費(fèi)。很多車貸產(chǎn)品選擇按揭期在1年－3年的零利率車貸，客戶要支付一定的手續(xù)費(fèi)。比如說(shuō)你要購(gòu)買東風(fēng)日產(chǎn)的部分車型，分24期(2年按揭)付款，手續(xù)費(fèi)要被收取4.5%，而有些品牌車的部分車型，其手續(xù)費(fèi)甚至達(dá)到7%。手續(xù)費(fèi)一般是在付首期月供的時(shí)候，一次性支付完畢。

　　保險(xiǎn)費(fèi)

　　由于在消費(fèi)者還清貸款前，汽車仍屬于銀行所有，所以銀行會(huì)提出防護(hù)風(fēng)險(xiǎn)的措施，讓消費(fèi)者購(gòu)買眾多保險(xiǎn)。比如說(shuō)某銀行的零利率車貸產(chǎn)品，會(huì)讓客戶保以下險(xiǎn)種：第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元、車損險(xiǎn)(全額保)、盜搶險(xiǎn)(全額保)。消費(fèi)者要選擇零利率車貸的時(shí)候，不妨把條款看仔細(xì)，比較一下成本再作決定。

　　上浮額、貸款額、貸款年限

　　平衡一下資金收益對(duì)于“免息車貸”的用戶同樣是很關(guān)鍵的。就以小周的例子來(lái)看，小周盡管申請(qǐng)獲得了免息車貸，但是他實(shí)際上以10萬(wàn)元的價(jià)格買了8.5萬(wàn)元的車，多付了1.5萬(wàn)元。如果將1.5萬(wàn)元作為三年內(nèi)，小周支付的車貸利息，那么年利率高達(dá)17.9%。從這個(gè)角度來(lái)看，在小周這個(gè)例子中，車主使用“免息車貸”的現(xiàn)金支出遠(yuǎn)高于普通車貸。因此，在申請(qǐng)車貸的時(shí)候，車主們不妨將車款的上浮額、貸款額、貸款年限綜合考慮一下，計(jì)算一下免息車貸是否真的劃算。

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