與人民幣存款利率的“市場統一價”相比，外幣存款利率要靈活得多。去年12月份以來，跟隨全球降息的步伐，多家銀行對不同的外幣存款利率進行了調整。但是，各家銀行實施的利率政策仍然存在著一定的差異。

　　文/本刊記者 尹娟

　　很多人手中都有一些外幣，對于長期不使用、數量較大的外幣來說，顯然兌換成人民幣是一種比較好的處置方式。從目前來看，人民幣長期升值的預期仍然存在，相對于很多外幣來說具有保值的作用。但是對于一些短期之內會使用到的外幣來說，不妨找到一些收益相對較高的途徑存放或是投資。

　　小額外幣存款貨比三家

　　與人民幣存款利率的“市場統一價”相比，外幣存款利率要靈活得多。不同的銀行間外幣存款利率存在著比較顯著的差異。去年12月以來，追隨全球降息的步伐，多家銀行也重新對不同幣種的外幣存款利率進行了調整。但是對比不同銀行制定的利率標準，我們還是能夠發現不同的銀行外幣存款利率有差距。

　　業內人士介紹說，不同銀行在確定外幣存款利率時，除了會考慮國際市場的資金利率水平、國內市場外幣資金的供需狀況和利率水平之外，也會綜合考慮商業銀行自身的資金運用收益和成本、經營策略等因素。因此，外幣存款利率會出現一定程度的差異。對于個人投資者來說，像存人民幣那樣隨便挑選一家銀行并不足取，而是可以利用外幣存款利率差“貨比三家”。

　　以最為常見的美元存款為例，各家商業銀行之間便體現出了較大的差異。其中，美元活期存款以交行的利率較高，達到了0.0525%，大部分銀行的美元活期存款利率為0.05%。六個月以內的短期存款利率幾家銀行基本趨同，但是六個月以上不同的存期，美元存款的利率重新出現了分化。利率水平較高的像工行、交行和興業銀行，半年期美元存款利率為1%，一年期美元存款利率為1.25%，二年期美元存款利率為1.5%。而像中行、農行、建行、招行的美元存款利率，半年期為0.75%，一年期為0.95%，二年期為1%。

　　相對而言，外資銀行提供的美元存款利率較高。像恒生銀行所提供的美元活期存款利率為0.1%，是中資銀行同期限產品利率的2倍；3個月、半年和一年期美元存款的利率分別是1%、1.3%和1.6%。渣打銀行所提供的美元存款利率中，3個月、半年和一年期美元存款利率則達到1.2%、1.5%和1.8%，二年期美元存款利率為2%。但是外資銀行對于定期存款的起存額有一定的限制，通常設置為2000美元左右。

　　表1：部分商業銀行美元存款利率一覽表

 

　　而對于澳大利亞元來說，存在中資銀行獲得的利息收入卻可高于外資銀行。如恒生銀行的澳元活期存款利率僅為0.1%，交行的澳元活期存款利率為0.685%，建行、招行的這一活期利率可達0.675%。像交行提供的澳元定期存款利率也比較高，1個月、3個月和6個月的存款利率分別為2.625%、2.725%和2.825%；一年期和二年期的澳元定期存款利率可達2.925%和3.125%。農行對于長期澳元存款利率制定得比較高，一年期和二年期澳元存款利率分別達到3.65%和3.7125%。

　　表2：部分商業銀行澳大利亞元存款利率一覽表

 

 

　　因此，對于同一家銀行來說，對于不同的貨幣給出的利率水平也不盡相同。對于存款人來說，可以利用網絡和電話銀行進行利率信息的相關查詢，選取利率水平較高的存款銀行。

　　固定收益產品不及定期存款

　　除了外幣定期存款之外，市場上所推出的一些外幣理財產品也是投資者傾向選擇的投資產品。目前，中外資銀行所推出的外幣理財產品中，有相當一部分為保本型產品，期限較短，雖然固定收益型的產品不多，但是這一類型的產品收益較為穩定，若沒有特殊情況發生，實際收益與預期收益之間的差異并不大。而如果我們將外幣理財產品的預期收益與市場上的定期存款收益相比，卻會發現，外幣理財產品的收益率甚至低于一些銀行的定期存款利率。

　　如北京銀行正在推出的“本無憂銀行間投資產品美元”系列中，3個月和12個月產品的固定收益率分別為1%和1.65%(均已經扣除管理費用)。相對于中資銀行提供的美元定期存款產品來說，這兩款產品的收益具備一定的優勢。但是如果將這一收益率與外資銀行可以提供的美元存款利率進行比較，我們可以發現，一些外資銀行的美元定期存款利率甚至高于這一產品。

　　交行前期發行的一款“得利寶新綠”6個月美元固定收益產品，固定年化收益率為1.05%。與中資銀行中工行、農行的同期定期存款利率非常接近(存款利率為1%)，低于部分外資銀行的同期美元定期存款利率。

　　荷蘭銀行近期推出的“紅利直通車外幣定存優惠方案”中，投資貨幣為澳元的理財產品有四款，分別為1個月、3個月、6個月和12個月，但是這幾款產品的預期年化收益率并不具備優勢，1個月期限產品的預期收益率為2.5%，其余期限產品的預期年化收益率為2.8%。而在交行、農行提供的澳元定期存款利率中，各期限存款收益均高于這一水準。

　　相對來說，歐元、港幣作為投資貨幣的理財產品，收益率上擁有一定的優勢。像招行發行中的金葵花安心回報歐元31號產品，投資期限為3個月，該產品保障本金安全，最高年化收益率為1.2%。而大部分銀行對于三個月歐元定期存款的收益均設為1%，因此這款產品從收益率的角度來看，具備一定的投資價值。

　　深發展聚匯寶B計劃0503期2號產品港幣，投資期限為3個月，預期收益率為普通客戶0.75%，認購額超過20萬港幣的投資者收益率預期可達0.85%。收益率的制定也高于各家銀行港幣定期存款的利率。

　　特色外幣儲蓄增強靈活性

　　除了外幣儲蓄中反而具備一定的收益率優勢外，一些銀行所提供的特色外幣儲蓄產品，在提供一定收益率的前提下，還能夠增強資金的流通性。

　　如渣打銀行所提供的一款“致高活利”定期存款，最大的特色在于將存款期限定為13個月，但13個月的定期存款到期利率遠高于12個月定期存款。如目前“致高活利”定期存款中，可提供13個月歐元定期存款產品，存滿13個月預期年化收益率可以達到2%。相比較市場上歐元1年定期存款1.25%的利率來說，具有一定的優勢。

　　同時，“致高活利”最大的特色在于，設置了富有彈性的支取方式，當存款人由于資金需要想要提前支取存款時，利率不是按照活期存款計息，而是按照實際資金存放的時間逐步遞增利率。當存款期限超過3個月后，就可以獲得高于活期利息的收益。據介紹，這筆存款存滿4～6個月時，可按活期收益加1.1%的方式計息；存滿7～9個月時，是在活期收益基礎上加1.2%來計息；存滿10～13個月，在活期利率上加1.25%計取利息。這樣，對于存款人來說，即使提前支取存款，也可以保證一定的存款收益。

　　當然，特色儲蓄的門檻更高，如歐元產品起存額為6000歐元；美元產品和港幣產品的起存額分別是10000美元和80000港元。

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。