想申請7折房貸，首先要關注自己的信用記錄。從春節(jié)前到現(xiàn)在，中國人民銀行個人信用查詢部門員工的工作強度明顯增加，原因是越來越多的人開始關注或者申請查詢信用記錄。在日常的金融生活中，您是否因為某些行為上了所謂的“信用黑名單”？此外，在信用記錄上能查詢到哪些信息，信用記錄會影響到什么，怎樣才能拿到自己的信用身份證……仍有很多市民迫切地想得到解答。

　　“黑名單”是個別提法

　　市民王先生準備周一就到中國人民銀行沈陽分行營業(yè)管理部去查詢自己的信用記錄，原因就是他準備申請存量房貸7折，但是他怕自己上了傳說中的“黑名單”。

　　所謂“黑名單”說的就是信貸不良記錄榜。不少市民認為，中國人民銀行有一個專門的不良記錄名單，上面包括了所有出現(xiàn)不良信用記錄者的姓名。如果一旦自己“榜上有名”，不僅這一次不能享受7折房貸，而且在未來借款方面都會出現(xiàn)阻礙。中國人民銀行真的有這樣一個“黑名單”嗎？記者從中國人民銀行方面了解到，所謂“黑名單”實際上是個廣義的稱呼，征信系統(tǒng)只是出具了一份個人信貸交易的信息詳單，所謂“黑名單”只是個別商業(yè)銀行的提法。

　　7折房貸利率優(yōu)惠，讓老百姓真切地體會到了個人信用的重要性，而且也認識到，原來每個人其實都有一張“信用身份證”。也正是由于這個原因，查詢信用記錄的市民數(shù)量也在成倍地增加。2008年初，中國人民銀行沈陽分行的每日查詢量在4—5筆，到當年的7月份已經(jīng)增加到50—60筆，而現(xiàn)在每日的查詢量在200筆以上。按照中國人民銀行工作人員的話說，現(xiàn)在已經(jīng)有點“忙不開”了。

　　信用報告記錄經(jīng)濟日常生活

　　現(xiàn)在想查詢自己的信用記錄，只需要領取一張個人信用報告本人查詢申請表后，填寫上申請人姓名、證件類型、證件號碼、查詢原因等將近20項個人信息之后，就可以在10分鐘之后了解到自己的信用情況。

　　信用報告記錄上主要包括了四大內(nèi)容。

　　“您是誰？”

　　也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關系、家庭住址、聯(lián)系方式等。

　　“您借了多少錢？”

　　也就是您的整體負債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費后付款的服務等。

　　“您按約還款了嗎？”

　　就是您在什么時候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業(yè)費用等。

　　“您遵紀守法了嗎？”

　　就是您是否遵守了與經(jīng)濟活動相關的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。

　　征信機構(gòu)采集的信息都是在經(jīng)濟金融活動中產(chǎn)生的信用信息，對于一些與信用無關的信息，比如個人存款信息、個人宗教信仰等，征信機構(gòu)是不采集的。

　　所以，只要是在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶，或者是與銀行發(fā)生過信貸交易(如辦理了信用卡或者貸款業(yè)務)的個人，都已經(jīng)加入了這個個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

　　由于各個地區(qū)的實施情況不同，個人信用記錄包括的內(nèi)容也不相同。沈陽市的個人信用記錄目前主要包括個人與銀行發(fā)生的所有信貸交易信息、公積金繳納信息以及養(yǎng)路費繳存信息、電信信息等等。

　　信用記錄并無“黑白之分”

　　日前，記者以普通市民身份查詢了自己的信用記錄。發(fā)現(xiàn)信用記錄上面并沒有想象中的“黑白之分”。

　　征信報告上面的內(nèi)容，都是對客觀實施的陳述，相當于個人經(jīng)濟生活記錄的一個詳單。比如出現(xiàn)逾期記錄就直接顯示為逾期，不會因為累計到多少次就會在系統(tǒng)中被列為“不良客戶”。據(jù)了解，在辦理房貸等相關業(yè)務的時候，中國人民銀行也只是將這份詳單提供給各家銀行，至于各家銀行怎樣判定該客戶是否屬于“黑名單”上的一員，完全由各家銀行根據(jù)自己的標準判斷。

　　報告盡管是一個信息的陳述，但是也有正面信息和負面信息之分。正面信息，就是您按時還款、繳費的信息，而能從銀行透支或貸到款的事實本身，就在一定程度上說明了您的信用良好，這也是積累信用等級的基礎。負面信息，是指您在過去的信用交易中，未能按時、足額地償還貸款，未能按時足額地支查詢者多為貸款

　　越來越多的人已經(jīng)意識到信用記錄對自己的經(jīng)濟生活產(chǎn)生非常大的影響。事實上，你只要在這個社會上從事經(jīng)濟活動，與金融部門打交道，信用報告就要派上用場。工作人員表示，目前來查詢記錄的市民當中，房子貸款、辦理信用卡和出國這三類原因占很大比例。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在沈陽的常住人口當中，大部分人都擁有自己的信用記錄，覆蓋率相當高。而且隨著征信系統(tǒng)的逐步完善，覆蓋范圍必將進一步擴大。

　　如果自己不方便到中國人民銀行查詢，也可以請人代為查詢。工作人員告訴記者，現(xiàn)在來查詢征信記錄的大部分是本人查詢，也有部分市民是受人委托查詢。中國人民銀行在個人信用報告本人查詢申請表的后面印刷了委托書，在填寫了委托書之后可以成為代理人。代理人攜帶本人和委托人的有效身份證件原件、復印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書就可以查詢了。

　　現(xiàn)在沈陽的信用報告查詢是不收費的。

　　個人信用報告可隨時查詢

　　并不是所有機構(gòu)都能對個人的信用記錄進行查詢。中國人民銀行對數(shù)據(jù)庫的查詢進行了嚴格的規(guī)定。查詢信用報告一般有兩條途徑，第一條就是去商業(yè)銀行辦理貸款、信用卡業(yè)務時，通過銀行獲取；另一條就是通過當?shù)刂袊�人民銀行分支行的征信管理部門，或直接向中國人民銀行的征信中心提出書面申請。

　　中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，即銀行標準版和個人查詢版。兩者的共同點是全面反映了個人信用數(shù)據(jù)庫采集的關于個人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標準版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機構(gòu)的名稱(授信機構(gòu)是指給您提供信用服務的機構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務的百貨商店、提供先消費后付款服務的電信等公用事業(yè)單位)，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭；個人查詢版供本人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等授信機構(gòu)的名稱全部展示。

　　重新建立記錄很重要

　　如果沒有向銀行借過錢，或者也沒有辦理過信用卡，這就意味著信用好嗎？沒有歷史信用記錄，對于銀行來說也就沒有判斷信用狀況的依據(jù)。

　　如果有可能，個人應該盡早建立信用記錄，簡單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關系，比如申請一張信用卡或者申請貸款，中國人民銀行信用數(shù)據(jù)庫將自動形成個人的信用報告。

　　已經(jīng)有了“失信”記錄的市民也不必過于擔心，因為一次的失信雖然在一段時間內(nèi)會造成影響，但是“信用污點”并不會跟人一輩子，任何人都有重新開始建立信用記錄的機會。

　　在國外，大部分負面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。但是在我國，負面記錄的保存時間暫時還沒有確定。銀行方面，每次在審批個人貸款申請時，都會把申請人的個人信用報告作為一個非常重要的參考依據(jù)，但也不是惟一的參考指標。因此不必為一兩次逾期還款而過于擔心。

　　對于無意中形成不良信用記錄的情況，如果確屬事出有因，客戶可以提出聲明，中國人民銀行會把聲明記錄在信用系統(tǒng)中。

　　對于信用卡多次逾期的情況，中國人民銀行工作人員建議，一般銀行在辦理貸款時，主要查看的是最近24個月的信用情況。如果信用卡出現(xiàn)逾期，在還款結(jié)束后最好不要馬上銷卡。應該再持續(xù)用卡24個月，并且從這段時間開始，一定要注意及時還款。這是一個改良信用記錄的好方法。

　　記者 朱格萱

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