時曄/文

　　它不僅是一款房貸產品，也是一款現金管理金融工具：存入閑錢在省息的同時還自動縮短了還款年限

　　近段時間，中資銀行普遍實行普通房貸7折優惠之后，外資銀行仍按兵不動。直到2月17日渣打銀行推出“活利貸”個人房屋抵押貸款。這是國內首款創新房屋按揭貸款產品，利用閑散資金節省房貸利息，比7折房貸更優惠。

　　面對中資行龐大的房貸客戶群，外資行的爭奪顯得有些吃力，但這樣別出心裁的新產品能奪得一些籌碼。對于渣打銀行來說，除贏得房貸客戶外，更重要的是此產品可以吸收存款。

　　100萬房貸21年利息省23萬

　　這究竟是一個怎樣的產品呢？

　　據悉，客戶將每月多余出來的閑散資金存入房貸還款賬戶中，這筆資金被視為提前還款金額，房貸所產生的利息則以剩余本金計算。當然，這筆資金只是存在該賬戶中，并沒有發生實際提前還貸抵扣行為，如果客戶有使用資金需求仍可提取。而且，銀行是每日根據資金變化而計息。

　　舉例來說，如果客戶房貸本金尚有20萬，當他將閑散資金5000元存入該還款賬戶時，當日房貸的利息即以19.5萬元計算；如果第二天他又存入閑散資金2000元，那么當日房貸的利息以19.3萬元計算，而客戶可隨時提取這7000元資金。

　　事實上，“活利貸”產品渣打銀行已在新加坡、香港推廣多年。它不僅是一款房貸產品，更多地是一款現金管理金融工具。最大特點是它在省息的同時還自動縮短了還款年限。

　　以實際案例來對比：

　　吳小姐現年27歲，是一位公務員，準備由家人幫助交付首期，在上海市內環獨立購買住房一套，貸款100萬，還款期為25年。除去每月消費及房貸月供外，吳小姐月均能節余大約3000元。

　　如果以等額本息的還款方式相比，吳小姐通過每月向還款賬戶存入3000元可以一共節省利息23萬多元，貸款周期節約4年。當然，如果以等額本金的還款方式相比，吳小姐節省的利息約14萬多。

　　中資銀行同類產品市場冷淡

　　事實上，中資銀行也有同類產品在前幾年已推出，如深圳發展銀行的“存抵貸”和光大銀行的“天天省”。與“活利貸”相比，最大的區別在于，前兩者設有一定的門檻，如深發展設置了5萬元的存款門檻，抵扣的本金有一定比例，如存款在5萬-10萬元之間提取抵扣比例為85%，也就是8.5萬。

　　但深發展的“存抵貸”更像一個理財產品，這部分存款的收益由兩部分組成：一部分是存款額的活期利率，另一部分是存款抵扣部分貸款產生的利差收益。如果客戶在還款賬戶中存入10萬元，那么產生的年收益=“10萬×0.36%+(10×85%-4.25)×(4.158%-0.36%)”，也就是1974元，年收益約1.97%。由于每一檔存款金額的提取比例不同，所以存款越多收益就越高。

　　光大銀行的“天天省”同樣設置了存款門檻，所以從現金的管理上與“活利貸”有很大區別。一定周期內對資金有其它需求的客戶并不一定愿意將錢存入房貸賬戶中。

　　據記者了解，這類產品雖然早在前幾年已推出，但并未受市場追捧。光大銀行上海分行楊浦支行的工作人員向理財周報記者表示，“說實話，這類產品更適合做生意的人，手頭有一筆資金不動，暫時存在還款賬戶中抵扣一部分利息。大多數人寧愿選擇把一筆存款直接用于提前還貸沖抵本金。”

　　也許，中國人的信用消費習慣使得房貸客戶寧愿選擇實際沖還貸。所以，最理想的狀態是，房貸客戶如果沒有更好的投資方式，不如將閑錢存入還款賬戶中，賺比活期利率高的利息收入，等攢到一定數額時再一次性沖還貸減少月還款額度。

　　劍指房貸，意在吸收存款

　　盡管表面上，“活利貸”產品算出的優惠不亞于7折房貸優惠利率，但實際上該產品在為銀行拉進新房貸客戶時更多地是為銀行帶來存款業務。

　　渣打銀行(中國)零售銀行業務董事總經理林曼云也向記者表示，“活利貸”并不是單純的拓展房貸業務，而是通過零售銀行的平臺，與存款賬戶、借記卡和網上銀行結合，以吸引更多客戶。

　　而據理財周報記者觀察，相比中資行在1月份各項存貸款余額在大幅增加的同時，外資行卻在同比減少。

　　據央行上海總部數據統計，1月份，上海市中資金融機構新增本外幣存款590億元，同比多增1064.2億元；外資行本外幣存款減少189.2億元，同比多減153.5億元。其中，外資行人民幣存款減少155.6億元，同比多減132.3億元；外資行貸款減少17.8億元，同比多減140.3億元。

　　來自上海銀監局的統計數據，上海外資行整體稅后利潤占全國外資行稅后利潤的75%以上，所以上海央行的數據基本可看出外資行的全貌。

　　事實上，從今年以來，外資行吸收存款的另一個途徑，理財產品的發行數量也在銳減影響了存款數量，加上外資行遲遲沒有推出房貸新政細則，這都難免會影響到客戶的流失。

　　顯然，2月份外資行無法“以靜制動”。第一步就是從房貸開始。

　　林曼云向理財周報記者透露，“將向符合要求的貸款客戶提供最低至央行貸款基準利率0.7倍的按揭貸款。”

　　花旗中國執行副行長、花旗中國消費金融業務總裁石安楠近日也表示，“花旗將結合個人客戶的具體情況考慮，房貸利率最優惠可以調低至7折。”據悉，其他外資行也在行動中，目前東亞、恒生也在醞釀房貸新政細則。

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