【銀行業(yè)論壇】：由新浪網(wǎng)主辦的“2015中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第三屆銀行綜合評(píng)選”于7月9日在北京圓滿落幕。[嘉賓精彩觀點(diǎn)回顧]

　　“2015銀行業(yè)發(fā)展論壇”于7月9日在北京舉行。上圖為中信銀行公司銀行部總經(jīng)理助理朱義明。(圖片來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng))

　　由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2015中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第三屆銀行綜合評(píng)選頒獎(jiǎng)典禮”于7月9日在北京舉行。中信銀行公司銀行部總經(jīng)理助理朱義明出席論壇并發(fā)表演講。朱義明表示，大交易事實(shí)上是銀行未來(lái)的主體，很有可能是交易銀行的主體。企業(yè)也好，個(gè)人也好，包括買賣也好，經(jīng)營(yíng)行為，個(gè)人的投資行為，都是通過(guò)銀行的交易體系完成的。如何提升大家，首先是體驗(yàn)的提升，其次是服務(wù)的提升和選擇的提升。更重要的我們?cè)谙胧遣皇悄転榭蛻魟?chuàng)造一些需求，我們一直在以客戶為中心建設(shè)交易銀行。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　朱義明：首先非常感謝新浪財(cái)經(jīng)給我們這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，就未來(lái)銀行之路這樣大的主題下財(cái)富管理的話題做交流。

　　正如剛才主持人說(shuō)的，我是來(lái)中信銀行公司銀行部，我對(duì)財(cái)富管理的想法可能和前面的幾位專家有一點(diǎn)的區(qū)別，但是區(qū)別也不大。主持人鄧妍剛開始就說(shuō)了，提到關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品和財(cái)富管理的區(qū)別，我想說(shuō)得是財(cái)富管理在我的理解，我覺(jué)得它是有狹義的財(cái)富管理和廣義的財(cái)富管理的區(qū)別。

　　我首先先就個(gè)人的幾個(gè)觀點(diǎn)說(shuō)一下對(duì)財(cái)富管理的一些認(rèn)識(shí)。我們通常所說(shuō)的狹義的財(cái)富管理就是我們剛才說(shuō)的，包括銀行理財(cái)，包括我們買的一些個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品，或者說(shuō)一些投資產(chǎn)品，我認(rèn)為財(cái)富管理，我從公司的角度、視角看的時(shí)候，首先不只于個(gè)人，包括企業(yè)在內(nèi)。

　　那么財(cái)富管理到底我們?cè)趺蠢斫馑�？首先解決的問(wèn)題是財(cái)富到底是什么，我個(gè)人有一個(gè)觀點(diǎn)，我認(rèn)為財(cái)富在顯象上看可能就是資金、現(xiàn)金，或者更多的具有流動(dòng)性的，比如說(shuō)證券這一類的東西而存在。但客觀地說(shuō)，它背后對(duì)應(yīng)的實(shí)際上是一塊社會(huì)資源，就是財(cái)富背后對(duì)應(yīng)的是社會(huì)資源。

　　而社會(huì)資源本身、內(nèi)在有一種追溯，社會(huì)資源效率最大化的內(nèi)在訴求。我們的國(guó)民財(cái)富一年年在增長(zhǎng)，這種財(cái)富本身就是社會(huì)資源，通過(guò)我們的管理、經(jīng)營(yíng)和社會(huì)的配置，形成了一種社會(huì)資源的遞升的過(guò)程，所以財(cái)富本身它對(duì)應(yīng)的社會(huì)資源。這種社會(huì)資源本身的內(nèi)在訴求是追求它的效率最大化，這也是社會(huì)本身的訴求。

　　西方經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個(gè)假設(shè)前提，個(gè)人經(jīng)濟(jì)理性人的假設(shè)，由于個(gè)人的理性導(dǎo)致社會(huì)資源的理性。財(cái)富管理的含義，我是從廣義的角度思考，它不只于個(gè)人，包括企業(yè)在內(nèi)。

　　其次，它從表象上是個(gè)人的理財(cái)行為，但是從社會(huì)上說(shuō)，從整個(gè)全社會(huì)的領(lǐng)域上說(shuō)是社會(huì)資源的再優(yōu)化和效用最大化的過(guò)程。我們每一個(gè)人，華夏銀行的許總也說(shuō)了，我們?cè)缙诎彦X放在銀行，因?yàn)殂y行更專業(yè)，有更專業(yè)的社會(huì)資源捕捉能力和價(jià)值挖掘能力。

　　我覺(jué)得這幾年有幾個(gè)明顯的，一是社會(huì)財(cái)富增加了，大家可支配的財(cái)富增加了。二是我們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率更高了，就意味著有更多的金融工具，更多的可選擇的資源出現(xiàn)了，這時(shí)候內(nèi)在的大家會(huì)有對(duì)資源的選擇的訴求。這種過(guò)程中有很多種方式，有很多投資者，包括企業(yè)在內(nèi)會(huì)選擇做出個(gè)人的投資行為去追逐市場(chǎng)熱點(diǎn)，或資源的熱點(diǎn)，比如說(shuō)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)，你們會(huì)往這個(gè)領(lǐng)域投資，實(shí)際上是通過(guò)金融支持它實(shí)現(xiàn)發(fā)展。還有是委托專業(yè)的人做，比如說(shuō)銀行。這個(gè)過(guò)程財(cái)富管理是一個(gè)非常廣義的內(nèi)涵。

　　第二，就現(xiàn)階段而言，正像主題說(shuō)的，未來(lái)銀行之路，這個(gè)題目選得非常好，就在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)上。最近幾年特別明顯的一個(gè)感受是，互聯(lián)網(wǎng)深入到經(jīng)濟(jì)中。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的存在我認(rèn)為是劃時(shí)代的一種客觀存在，如果我們用去比的話，信息革命、技術(shù)革命，到現(xiàn)在可能是互聯(lián)網(wǎng)革命。

　　事實(shí)上互聯(lián)網(wǎng)本身的沖擊，對(duì)整個(gè)社會(huì)的改變內(nèi)在的潛力還非常大。二是就銀行主體而言，金融業(yè)、銀行而言，現(xiàn)在可能也面臨幾個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，利率市場(chǎng)化，金融脫媒，這一類的改變，而且這種改變正在一天天臨近，甚至已經(jīng)發(fā)生。

　　在這樣的宏觀背景和金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)下，客觀地說(shuō)整個(gè)這個(gè)行業(yè)都面臨著一次轉(zhuǎn)型的過(guò)程，面臨著一次調(diào)整的過(guò)程，利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)銀行的改變是很深徹的，它基本上是一種經(jīng)營(yíng)模式和理念的較大幅度的調(diào)整。正是基于這樣的思考，中信銀行在今年也提出了一些戰(zhàn)略上的選擇，李行長(zhǎng)當(dāng)時(shí)就提出中信銀行的定位，我們最后從戰(zhàn)略上就定位在最佳的綜合融資服務(wù)銀行，這樣的戰(zhàn)略定位上。

　　基于這樣的戰(zhàn)略定位，我們對(duì)公這個(gè)業(yè)務(wù)基本上也明確了三個(gè)主要的方向，而這三個(gè)方向恰恰我認(rèn)為跟企業(yè)的、個(gè)人的財(cái)富管理又是緊密銜接在一起的。

　　我們提出三個(gè)方向，一是大資管，二是大交易，還有是大協(xié)同。大資管可能和我們現(xiàn)在說(shuō)的資產(chǎn)管理還不太一樣，隨著利率市場(chǎng)化以后，有一個(gè)特點(diǎn)明顯的變化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)會(huì)變得更加重要。如何有效地圍繞著資產(chǎn)搭建整個(gè)業(yè)務(wù)體系和發(fā)展體系，這是中信大資管最核心的要點(diǎn)。包括我們個(gè)人買理財(cái)，個(gè)人買理財(cái)最終對(duì)應(yīng)的，至少一部分對(duì)應(yīng)著銀行的資產(chǎn)這一端。如何形成優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，如何有效地對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分布、管理和調(diào)整、數(shù)據(jù)的分析，形成以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為核心的業(yè)務(wù)構(gòu)建體系，這是大資管的最重要的要點(diǎn)。

　　其次是我們也提出了大交易的觀點(diǎn)，現(xiàn)在我們比較容易理解的是交易銀行的觀念。從財(cái)富管理來(lái)說(shuō)，大資管提供的是資產(chǎn)端的東西，它提供的不僅僅是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，通過(guò)專業(yè)化的建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。同時(shí)也給你提供資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性的分布和選擇性的分布，大交易是給大家財(cái)富管理提供一種平臺(tái)。大交易事實(shí)上是銀行未來(lái)的主體，很有可能是交易銀行的主體。企業(yè)也好，個(gè)人也好，包括買賣也好，經(jīng)營(yíng)行為，個(gè)人的投資行為，都是通過(guò)銀行的交易體系完成的。

　　如何提升大家的，首先是體驗(yàn)的提升，其次是服務(wù)的提升和你選擇的提升。更重要的我們是在想是不是能為客戶創(chuàng)造一些需求，我們一直在以客戶為中心建設(shè)交易銀行。我們是不是還可以通過(guò)延展性的建設(shè)，為客戶再創(chuàng)造出更多的交易的需求，服務(wù)的需求和體驗(yàn)上的需求。

　　我們現(xiàn)在也在構(gòu)建大交易的體系，在大交易的平臺(tái)上，無(wú)論是企業(yè)，還是個(gè)人，客觀地說(shuō)你們將會(huì)有更多的交易選擇，更多的投資選擇和更多的路徑選擇。中信銀行最近推出一個(gè)產(chǎn)品，一直在推動(dòng)的一個(gè)產(chǎn)品，像流動(dòng)管家，我們是為中小企業(yè)客戶提供結(jié)算性的。

　　很多資金你要協(xié)議存款，或者說(shuō)定期存款，它才能獲得相對(duì)高的收益，同時(shí)你無(wú)法控制它的隨機(jī)時(shí)間。給企業(yè)更多靈活性、高收益產(chǎn)品的選擇。未來(lái)我們會(huì)圍繞大交易的平臺(tái)理念建設(shè)，會(huì)推出更多的服務(wù)和產(chǎn)品。

　　還有是基于中信集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)，所謂大協(xié)同。狹義一點(diǎn)，我們是協(xié)同整個(gè)集團(tuán)的資源，因?yàn)橹行偶瘓F(tuán)是很大的集團(tuán)，涉及的行業(yè)非常多，主體的企業(yè)在行業(yè)里都是頗具實(shí)力。如何有效地把這些資源做出整合和安排，使這種資源更通過(guò)一種協(xié)同的方式和資產(chǎn)運(yùn)作的方式，使它更好地服務(wù)于我們的客戶，服務(wù)于我們的體系的建設(shè)中去，這是中信銀行最近應(yīng)該說(shuō)是以我們作為主導(dǎo)性的安排和我們對(duì)公戰(zhàn)略性的考慮，一種轉(zhuǎn)型的方向。

　　基于大協(xié)同，我們可能還要做更多的工作。同時(shí)我們也不僅僅是協(xié)同集團(tuán)內(nèi)，還有整個(gè)行業(yè)，甚至于包括我們?cè)谧�的各位專家和各位�?tīng)眾，可能都會(huì)涵蓋在里面。我們的這種協(xié)同是充分通過(guò)資源的有效整合，通過(guò)資本運(yùn)作的手段，來(lái)實(shí)現(xiàn)效益的最大化。不僅僅是銀行的最大化，也是我們合作伙伴和客戶綜合效益的最大化，形成共贏的格局。

　　基于這樣的考慮，正如我剛開始說(shuō)的，財(cái)富實(shí)際上背后對(duì)應(yīng)的是一塊社會(huì)資源，我們有責(zé)任對(duì)這塊社會(huì)資源做出最有效的安排，使它既服務(wù)于國(guó)家的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，同時(shí)又有利于所有我們參與者，包括銀行在內(nèi)，包括客戶在內(nèi)的一個(gè)共贏的發(fā)展格局。

　　基于這樣一個(gè)思考，我們也是做出了這樣一種安排，無(wú)論是大資管、大交易，還是大協(xié)同，我們最終目的有幾個(gè)方向，一是專業(yè)化的建設(shè)。無(wú)論是資管，改易，協(xié)同，最終一定是專業(yè)化，只有專業(yè)化才能給投資者和客戶超預(yù)期的服務(wù)和價(jià)值，這是專業(yè)化必然走的路。還有是最合經(jīng)營(yíng)化，不是單靠一個(gè)點(diǎn)支撐服務(wù)大家，而是靠更加全面的、綜合性的服務(wù)，使大家感受到在這種體系里，體驗(yàn)上和感覺(jué)、感受價(jià)值上，會(huì)最大化，以及中信銀行的特色化，我們有什么特色，比如說(shuō)我們集團(tuán)的存在，協(xié)同的方向，以及我們?cè)诤芏囝I(lǐng)域具有特色的一些資源和產(chǎn)品上的安排，我覺(jué)得基于這樣一個(gè)，使大家在更廣義的財(cái)富管理中，無(wú)論是我們的企業(yè)，還是個(gè)人，以及我們的金融機(jī)構(gòu)，都能夠在這個(gè)國(guó)家的中長(zhǎng)期的發(fā)展中，我們能獲得最有效的價(jià)值。