保障存款安全是存款保險制度的核心

　　李曙光 中國政法大學教授、博士生導師

　　中國銀行業是我國金融行業重要的組成部分。伴隨著我國改革開放的進程，我國銀行業也經歷了一個飛速發展的過程。根據銀監會數據，截至2014年12月末，中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額為172.3萬億元人民幣，同期的負債總額為160.0萬億元。從二十世紀八十年代早期的數千億元量級，到百萬億元量級，只用了不到三十年時間。目前我國銀行業運行總體穩健。如何使這么龐大的金融資產更加安全、穩定？如何依法保護存款人的合法權益？如何防范和化解金融風險？存款保險制度就是回應解決上述問題的一項定心丸制度。近期，醞釀二十載之久的《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)終于出臺了。《條例》從存款保險的范圍、管理機構、保險模式等方面明確了我國存款保險制度的各項內容，這是我國第一次以立法形式建立存款保險制度，為存款人的合法權益提供法律保障，完善金融機構市場化退出機制。

　　一、存款保險制度首要保障存款人的存款安全

　　《條例》第一條開宗明義，明確指出存款保險制度是為了“依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定。”由此可見，依法保護存款人的合法權益是其最核心的功能。從金融體系相對健全的經濟體來看，存款保險是一項必備的法律制度設計。例如美國的聯邦存款保險公司依據《格拉斯——斯蒂格爾法案》和之后的修正案授權，依法為存款提供保護。香港《存款保障計劃條例》把為存款“提供具有法律效力的保障”作為其存款保障委員會的重要職能。為什么要用立法的形式來建構這一制度？這是因為，存款人將自己的資金存入商業銀行，商業銀行為存款人開立賬戶、提供證明，由此形成存款合同。從本質上來說，金融機構和存款人之間存在債權債務、附帶保管、支付代理等特殊的金融法律關系。一旦商業銀行為存款人開立賬戶、吸收他們的存款，就需要一個在銀行經營出現問題時保障存款人資金安全的制度安排。根據《條例》第五條、第十九條規定，投保機構在出現被接管、被撤銷或者破產等情形時，存款人可以獲得最高限額50萬元人民幣的償付。這種法律機制的設計，可以有效保障在金融機構遭遇危機時存款人存款的安全。

　　二、存款保險制度為金融穩定提供了保護傘

　　《條例》第二條要求我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等銀行業金融機構“應當”投保存款保險。表面看是將相同內容的義務規定于不同層次的金融機構主體身上。但是仔細分析我們可以發現，存款保險制度的建立其實是通過一種市場化的法律設計，為各金融機構創造了更加公平和穩定的競爭環境。盡管不同的銀行業金融機構在資本資產的匹配比、信息披露、內部風險防范、外部監管監控體系方面有所差異，但是它們共同面臨著經營的不確定性與流動性等銀行共有的風險。存款保險制度的建立，會促進銀行選擇更審慎、更穩健的經營模式，會帶來銀行風險管控能力的提升，會加速利率市場化并促進銀行競爭。即便是個別銀行的風險加大，經營出現問題時，存款保險制度也可以發揮作用，有序實施市場化處置，依法使用存款保險基金對存款人進行及時償付，從而化解金融風險，維護金融穩定。考慮到不同金融機構主體的差異，《條例》第九條規定了存款保險實行基準費率和風險差別費率相結合的制度，其繳納標準由存款保險基金管理機構根據宏觀經濟金融發展情況以及投保機構的經營管理狀況和風險狀況來確定。

　　三、存款保險制度為市場各方主體提供了定心丸

　　有市場存在的地方就有風險。銀行業金融機構是社會的資金中介、信用中介，與普通的公司企業法人不同，商業銀行的風險具有更強的溢出性和傳導性。溢出性體現在銀行風險不僅影響自身，而且影響更廣泛的人群——存款人及其存款；傳導性體現在銀行危機會由點及面地擴散至社會，可能沖擊金融穩定。因此，為消弭商業銀行風險的溢出性和傳導性，必須在法律上給人們提供一個明確穩定的預期。存款保險制度既是一項未雨綢繆的風險防范制度，也是一種市場化退出的風險處置機制。《條例》通過顯性的制度規定，使得銀行業金融機構、存款保險機構、存款人的各項權利義務清晰明確。《條例》第十四條規定了建立信息共享機制；第十五條規定了對投保機構的風險警示制度；第七條到第十條，以及第十九條等規定了銀行業金融機構投保存款保險的方式、方法，和投保機構出現風險后的處置程序；《條例》第十八條規定了使用存款保險基金保護存款人利益的三種法定方式。這些規定為市場各方主體提供了穩定可靠的預期。

　　《條例》的頒布是我國深化市場經濟體制改革的又一項重要成果，它對我國金融安全網的完善具有十分重要的意義。我們相信，隨著存款保險制度的出臺及實施，未來銀行業的發展將會更加健康、安全、穩定，能夠更好地滿足人民群眾對現代金融服務的強烈需求。(文章來源：中國政府法制信息網)