編者按：2014年6月，國務院印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，明確了我國社會信用體系建設的指導思想、基本原則、主要目標、重點任務和保障措施，繪制了未來幾年社會信用體系建設的路線圖。隨著市場環境的變化和互聯網技術的廣泛應用，我國征信體系建設與創新迎來了大好機遇。本期特約請部分專家學者從制度完善、基礎設施建設、業務創新、中外比較等角度，對我國征信體系的發展建言獻策。

　　黃志凌

　　2015年7月，人民銀行[微博]、工業和信息化部等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，為互聯網金融、互聯網征信的快速發展帶來新的契機。對此，中國征信體系建設必須盡快適應新形勢、新技術變化，切實把握大好發展機遇。

　　健全信用管理法律法規

　　法律制度和誠信理念是維護市場有序運行的兩個基本機制。完善的法律體系和高度的社會誠信水準可以大大降低市場運行的交易成本，提高市場運作效率。美國信用體系高度發達，離不開完善的信用法律體系和政府監管體系。其信用管理法律制度可分為三個層次：直接的信用管理法律規定、保護個人隱私的法律和規范政府信息公開的法律。在大約16項生效的信用管理基本法律中，直接規范的目標集中在規范授信、平等授信、保護個人隱私權等方面。歐洲各國先后出臺了《數據保護法》，對信息的采集、使用等做出明確規定。

　　我國征信管理的立法建設可參照美歐等發達國家的經驗，并結合本國實際，從以下幾方面著手：

　　一是細化《征信業管理條例》有關要求，完善有關制度規定。《征信業管理條例》對征信業發展的基本原則做了規定，但尚缺乏實施細則，如有關互聯網環境下的隱私保護策略和客戶授權認證有效性的法律確認，以及數據信息的跨境使用和信息安全等問題。

　　二是完善相關法律法規中有關債權保護、債務違約等失信行為處罰等方面的法律規定，為失信懲戒提供法理依據。

　　三是推動國家層面加快政府信息公開，推進政府信息公開方面的立法以及數據開發策略研究，為各部門、各領域信息共享創造有利的外部環境。

　　完善信用數據標準體系

　　統一的信息采集和發布標準是實現信用信息整合共享的前提和基礎。美國征信市場能夠在20世紀70年代獲得迅速發展，先進網絡技術的普及以及數據標準化工作功不可沒。美國原聯合信用局組織制定了統一的標準數據報告格式和標準數據采集格式，規定任何行業和單位都使用一個標準統一、開放的計算機數據輸入標準格式。這種標準數據格式保證了美國個人征信機構擁有原始數據的一致性，為征信機構低成本獲取數據、整合數據奠定了基礎。

　　2006年以來，人民銀行組織制定了征信數據元等六項征信數據標準，這些標準對于整合來自不同金融機構的信息發揮了重要作用。但金融數據之外的跨部門、跨領域數據的數據標準仍不統一，難以實現信息整合。為跨越信息孤島，實現不同領域、不同系統的信用信息共享，建議人民銀行結合金融機構業務發展的新情況，修訂完善現行征信數據標準體系，針對互聯網征信的發展要求，制定有關電商、社交網絡等新的互聯網信用數據采集標準，補充征信數據交換標準、數據查詢使用規范等新標準；組織制定全國統一的客戶基本信息采集規范和分類標準，為全國統一的信用信息共享平臺建設奠定基礎。

　　建立多元化的征信服務體系

　　目前，國際上的征信業務模式主要有三種。第一種是市場主導模式，又稱私營模式，以美國為代表。這種模式的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營機構，政府的作用主要是立法和監管。第二種是政府主導模式，又稱公共模式或中央信貸登記模式，以德國等歐盟國家為代表。這種模式是以中央銀行建立的中央信貸登記系統為主體，兼有私營征信機構的社會信用體系。第三種是會員制模式，以日本為代表。這種模式是指由行業協會為主建立信用信息中心，會員向協會信用信息中心義務提供信用信息，同時協會也僅限于向會員提供信息查詢服務。

　　從發達經濟體的經驗看，征信市場采用何種模式并無一定之規，市場主導模式有利于促進市場競爭，政府主導模式在推進跨部門跨領域信息共享上具有優勢。考慮到歷史演進和當前實際，我國征信市場發展的方向可以概括為：引入市場機制，形成公共征信機構與民營征信機構互相補充、競爭有序的格局。具體構想是，將人民銀行征信中心發展成為國家征信中心，形成以國家征信中心和幾家有實力的社會征信機構為主體、以專業性和區域性民營征信機構為補充的社會征信體系。

　　從社會整體效用最優講，人民銀行征信中心作為公共機構，應以服務國家宏觀管理、協助金融監管、便利金融機構風險管理和社會公眾信用查詢為主要責任。為發揮人民銀行征信系統在社會信用體系建設中的主渠道作用，調動各參與方共享數據、研發征信產品的積極性，建議結合新形勢發展變化，借鑒日、韓等國家的會員制模式，對征信中心的體制進行適當調整，以國家有關部門、主要金融機構為成員，建立數據提供方、采集方、使用方等協商采集和共享機制。在大數據時代，數據已成為企業的重要戰略資產，理應同其他物質財富一樣，可量化、可定價、可交易。要創造條件，允許數據資產以安全合理的方式流通和交換，實現各參與方互惠共贏，從而促進全社會的信用信息共享和應用。

　　豐富征信產品

　　目前我國的征信產品主要是征信中心提供的企業和個人信用報告，相比發達國家征信市場，我國在征信產品、服務內容、應用范圍上還有巨大拓展空間。進入“互聯網+”時代，個人網上活動日益頻繁，越來越多的個人數據被記錄。與此同時，大數據技術又讓海量數據的處理分析成為可能，從而促進和支持征信產品的豐富。

　　一是拓寬人民銀行征信系統的信息來源，實現金融借貸數據的全面覆蓋，以便更好地發揮其在征信市場中的核心作用。目前，人民銀行征信系統尚不能涵蓋全部金融借貸類交易數據，如P2P網貸平臺、消費金融公司等機構的借貸信息，下一步應加強此類數據的整合力度，并將更多的非銀行信用信息納入采集范圍。同時，加強對大數據技術的研究和運用，借助互聯網技術主動抓取網頁信息，對征信系統信息實施深層次整合。

　　二是推動征信產品創新，除傳統征信報告外，鼓勵社會征信機構提供更豐富的征信產品和服務。未來，征信系統將不僅提供信息主體的信用報告和評級，其服務還將延伸到反欺詐、催收管理、營銷活動支持、就業市場服務等領域，征信系統也將成為個人積累信用信息、提升信用記錄、監控信用記錄的平臺。

　　三是積極推動征信評級機構升級。目前，國內尚缺少在國際上具有權威影響力和公信力的信用評級機構，建議人民銀行支持一定數量資質良好、有實力的國內評級機構做大做強。同時，鼓勵金融機構與國內評級機構合作，做好企業內部評級和風險防控工作。

　　四是推動人民銀行征信信息在國家行政部門的公共服務、市場監管、政府采購等領域的普及應用，在市場監管和公共服務過程中，建立跨部門、跨地區信用聯動獎懲機制，對誠實守信者給予支持鼓勵，對違法失信者依法進行限制或禁入，從而形成“守信激勵、失信懲戒”的社會氛圍。

　　強化征信業監管

　　征信市場化多元化改革實踐對行業監管提出了更高要求，監管范圍和監管事項大量增長。很多新問題、新情況尚缺乏相應的法律規范，比如，互聯網、大數據征信下如何保護個人隱私，電商、社交等各類互聯網數據哪些應納入征信監管范疇，評級評分結果如何應用，如何避免消費歧視，等等。對此，筆者建議：

　　一是加強對各類征信機構、金融機構的監管和指導。隨著人民銀行征信系統接入機構不斷增加，各類機構管理水平參差不齊，對征信數據庫的數據質量、信息安全與信息主體權益保護都帶來了挑戰，客觀上要求對各類機構實行分類管理，對內控薄弱的機構加強監管，以維護人民銀行征信系統的權威性。當前，各類新興征信機構各展其能，爭相搶占市場，在豐富征信服務的同時，極有可能出現諸侯混戰局面，對其進行規范管理和業務指導非常必要。

　　二是建立征信機構準入和退出機制，明確市場準入退出標準，明晰征信從業人員的行為準則，并對相關資質進行檢查。

　　三是進一步規范信用評級、信用評分活動，明確征信機構和信用評級機構內部控制制度要求，明確信用評分、信用評級的政策、程序、方法以及評價標準。

　　四是設立國家層面的征信管理專職行政機構。現代征信體系建設涉及廣義銀行市場、證券市場、保險市場、非金融市場主體、工商行政、司法、稅務以及大量公用事業領域等各相關社會經濟領域，其范疇遠超出了傳統銀行信貸甚至是資金融通領域，其監督管理要求也已超出法律賦予中央銀行的職責范圍。為協調管理相關方，筆者建議成立國家征信管理局這樣更高層級的征信管理專門機構，全面負責中國征信體系建設的推進和管理。這個機構可以先掛靠在人民銀行，待條件成熟后再獨立運作。■

　　作者系中國建設銀行首席經濟學家

　　（責任編輯　張　林）