小微企業(yè)及零售客戶領域的競爭將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴峻的挑戰(zhàn)。

　　文|曾剛           

　　銀行業(yè)競爭日趨激烈，小微企業(yè)和個人客戶開始成為各家銀行(包括大型銀行)競相爭奪的領域，在此背景下，“社區(qū)銀行”成為被頻繁提及的概念。

　　所謂“社區(qū)銀行”，主要是指規(guī)模相對較小、業(yè)務類型相對傳統(tǒng)(以存貸款為主)，且比較依賴“關系融資”技術的銀行或服務模式。

　　世界范圍來看，美國擁有數(shù)量最為龐大的社區(qū)銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發(fā)生了巨大的變化，面臨著嚴重的挑戰(zhàn)。概括起來，挑戰(zhàn)主要來自以下幾個方面：

　　第一，大銀行的“社區(qū)化”轉型，直接侵蝕了社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領地。隨著競爭加劇，大銀行越來越重視小微企業(yè)和個人客戶的拓展，并以網(wǎng)點、服務的“社區(qū)化”作為主要調整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運營效率上具有比較優(yōu)勢，其“社區(qū)化”戰(zhàn)略對社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領域形成了較大的沖擊。

　　第二，凈利差收窄對社區(qū)銀行的盈利能力造成較大的負面影響。與大銀行相比，社區(qū)銀行的業(yè)務模式相對傳統(tǒng)，對存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區(qū)銀行對凈利差的變化更為敏感。20世紀80年代以來，隨著利率市場化的推進，美國銀行業(yè)的凈利差一直穩(wěn)中趨降。社區(qū)銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢，制約了其盈利水平的提高。

　　第三，收入結構單一，影響了社區(qū)銀行競爭力。社區(qū)銀行的收入來源有限，非利息收入占比相對較低，這不利于經(jīng)營效率的提高，與大銀行的差距也日益擴大。

　　第四，城市化水平進一步提高，削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎。在考察期內，美國人口向大都市區(qū)聚集的趨勢仍在繼續(xù)，且保持了較快的速度。對于機構分布和業(yè)務重心主要在小型縣域和農村地區(qū)的社區(qū)銀行來說，這一變化意味著客戶以及業(yè)務機會的持續(xù)流失，市場份額也自然受到了較大沖擊。

　　第五，網(wǎng)絡金融發(fā)展對社區(qū)銀行也形成了沖擊。網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)極大地拓展了金融機構服務的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務在距離上的不經(jīng)濟，由此給存款人提供了更多的轉換金融服務機構的選擇。在此種新的環(huán)境下，社區(qū)銀行所面對的潛在競爭壓力顯著加大。

　　當然，在經(jīng)歷眾多挑戰(zhàn)的同時，我們也能看到社區(qū)銀行所具有一些獨特優(yōu)勢，特別是其所倚重的關系融資模式，在現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭中仍顯現(xiàn)出了旺盛的生命力。

　　憑借這種融資模式，社區(qū)銀行在局部市場(尤其是農村市場)上仍占據(jù)主導地位，市場份額遠高于大型銀行。而同時，在信用風險的控制上，社區(qū)銀行的表現(xiàn)也全面優(yōu)于大型銀行，壞賬成本相對較低。

　　總之，從美國社區(qū)銀行最新的發(fā)展趨勢，我們應充分認識到，在未來一段時間里，隨著我國利率市場化改革的推進、市場準入的放松以及大型銀行的“社區(qū)化”轉型，小微企業(yè)及零售客戶領域的競爭將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴峻的挑戰(zhàn)，為此，銀行自身以及監(jiān)管者應及時采取措施，積極應對。