投資者紛紛向本報爆料遭遇私賣理財產品 業內提醒稱——

　　近日，本報連續報道的銀行理財經理私賣投資產品的新聞引起各方關注。還有投資者向本報爆料稱自己有過類似的遭遇。投資者表示，由于是銀行理財經理推薦的，他們一直以為是銀行代銷的產品，本著對銀行的信任，才放心購買。那么，投資者該怎么分辨銀行自己的產品、代銷產品和非代銷產品呢？

　　文/記者李婧暄

　　記者了解到，目前投資產品種類很多，購買的渠道也很多，對于投資者來說，如何識別銀行代銷的投資產品和非代銷產品十分有必要。業內人士建議稱，投資者最重要的是要認清收益越高風險就越大的道理，不要盲目地追求高收益率。

　　客戶：

　　經常看到理財經理推銷

　　有投資者表示，如今到銀行辦理業務，遇到理財經理推銷相關產品已經成為再正常不過的事情了，“如果你到大堂辦理基本業務，基本上是‘沒人搭理’的，但如果透露出想要購買金融產品，理財經理就會十分有興致地推介”。

　　近日，在多家銀行都擁有貴賓卡的鄭先生告訴記者，某銀行的員工最近向他推薦了一款年化收益高達18%的理財產品，雖然聽起來很心動，但一直沒有動手去買，“沒想到現在真的有人出事了，還好沒有貪心。”鄭先生說。

　　銀行：

　　不允許員工私自接單

　　在第三方公司高額傭金的誘惑下，甚至在業內也出現了一些銀行員工私自接單，利用手上的客戶資源推銷第三方公司的產品的情況。

　　有銀行內部管理者告訴記者，銀行對員工的管理比一般的企業要嚴格許多，銀行是不允許本行員工從事與本行業務無關的其他金融工作的，更不允許一線工作人員私自接單，假借銀行名義代售其他產品，一旦發生這樣的事情，將會受到非常嚴肅的處理，不排除會解除勞動合同，給銀行造成損失或涉嫌犯罪的，還會被移交法辦。

　　該內部人士表示，由于接私單是違反規定的，因此許多員工在心理上也有一定的壓力，客戶不妨多問幾句，在多了解情況之后再進行投資。

　　業內解析：

　　銀行理財產品分兩類

　　據了解，正常情況下，市民在銀行的營業大廳可以接觸到的金融理財產品大致可分為兩類，第一類是銀行自己的產品，如銀行推出的理財產品、貴金屬產品、信托產品等，“這類產品完全是由銀行自己研發的，出了問題，銀行要負主要責任。”某股份制銀行相關負責人表示。

　　第二類產品是銀行代銷的產品。如某些保險產品、貴金屬產品、基金及其他金融衍生品等，與第一類有重合，但區別要看具體的產品說明，屬不屬于代銷。

　　昨日，某股份制銀行相關負責人告訴記者，“對于銀行來說，代銷的產品，銀行對其所做的營銷宣傳和銷售過程的合規性要負責任。”銀行不能做虛假宣傳，銀行必須充分向客戶提示產品的盈虧風險，不能代客操作。

　　“非銀行產品而且也不找銀行代銷的，是第三種，須警惕”。沒有選擇銀行代銷，一方面是省手續費，另一方面也可能是產品先天不良。銀行并非什么產品都代銷，銀行會對代銷的產品進行嚴格的審核，如果發現其設計的投資項目沒有其宣傳的收益水平，或者公司信譽存在疑點等問題，都不會代銷。如果不通過銀行，但是有自己的渠道銷售，也可以進行銷售。

　　“當然，也不能一概而論，沒有找銀行代銷的產品也不一定都很差，也有一些好的項目，但沒有找銀行代銷的產品大多數還是高風險的產品。”專家表示。

　　對普通市民來說，銀行自己發行的理財產品風險最低。其次是代銷產品，也是經過銀行審核過的，風險最大的就是銀行不敢代銷的產品，市民購買須謹慎。

　　專家支招

　　如何辨別銀行代銷產品

　　方法一：看合同上是否有銀行公章

　　銀行的代銷產品里，在客戶所簽署的產品協議書里肯定會提及銀行名字，而且客戶會簽名，產品投資方和銀行也會簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過程中的當事人。通常情況下，如果是銀行代銷的產品，為了利于監管和吸收存款，銀行會要求客戶購買產品的資金歸集到自己銀行。

　　方法二：宣傳資料上有相關銀行名

　　投資產品的宣傳資料上一定會顯示出代銷機構有哪些，比如說這個產品在某個銀行代銷，會有具體代銷銀行的名字。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時候也需要多留個心眼。

　　不過專家提醒，銀行對代銷的產品也沒有監管職責，如果產品說明書上刻意注明產品是由某某銀行監管，也是值得投資者懷疑的，須了解清楚。

　　理財提示

　　不要片面迷戀高收益

　　記者了解到，私募基金產品的收益率比普通理財產品高，是因為風險高，一是不保本，此外收益率也是預期收益率，并非實際收益率。和君資本合伙人馮勇告訴記者，任何投資都是有風險的。一方面，投資人應該盡可能全面掌握相關信息，不能盲目相信推銷人員的一面之詞。“另一方面，銀行在銷售各類理財產品時，應了解客戶對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品。”