文/李春勝

　　編者提示：城市商業(yè)銀行快速擴(kuò)張，使自身的管理半徑不斷擴(kuò)大，但是在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營(yíng)管理能力不高，異地發(fā)展空間受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)、人口等因素影響的情況下，高速的擴(kuò)張，將使本土經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)下降，管理模式恐難復(fù)制，對(duì)金融人才的強(qiáng)烈需求短期內(nèi)難以滿足，蘊(yùn)涵著不小的風(fēng)險(xiǎn)。

　　城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分和特殊群體。其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。

　　20世紀(jì)90年代中期，中國(guó)人民銀行以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的，是整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物，城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度參差不齊，但有相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過(guò)各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，在當(dāng)?shù)卣加邢喈?dāng)大的市場(chǎng)份額。城市商業(yè)銀行，在我國(guó)正逐步發(fā)展為一個(gè)具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模的銀行階層，與四大國(guó)有股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和13家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新格局。

　　但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于增設(shè)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大規(guī)模，跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。這里面有外部金融環(huán)境和市場(chǎng)條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。縱觀我國(guó)銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂(lè)觀。前有四大國(guó)有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城市商業(yè)銀行可謂處境堪憂。而在越來(lái)越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個(gè)最為迫切的問(wèn)題—如何進(jìn)行重新定位。對(duì)此我認(rèn)為，對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小(微)企業(yè)，爭(zhēng)取“做精”而不是盲目“做大”。

　　快速擴(kuò)張暴露的問(wèn)題

　　隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，我國(guó)城商行快速擴(kuò)張中暴露的問(wèn)題和隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。

　　第一，產(chǎn)品及服務(wù)方式有待加強(qiáng)。城市商業(yè)銀行起步較晚，主要業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品種類單一。大多數(shù)城市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，如電子銀行、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡等大型商業(yè)銀行的基本金融業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，業(yè)務(wù)上過(guò)度依賴存款數(shù)量，利差收入成為利潤(rùn)的最主要來(lái)源，中間業(yè)務(wù)基本上是空白，贏利能力亟待提高，同時(shí)大量的高成本存款限制了城商行的靈活發(fā)展，在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)中難與其他商業(yè)銀行抗衡。在我國(guó)，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國(guó)有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個(gè)城市、區(qū)域和全國(guó)，組成了我國(guó)多層次的銀行體系。近年來(lái)，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國(guó)性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國(guó)。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國(guó)性商業(yè)銀行。更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對(duì)不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。與大型商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的服務(wù)鏈條架構(gòu)較為“快捷”，在本土范圍內(nèi)僅為上下兩級(jí)結(jié)構(gòu)，短、平、快的優(yōu)勢(shì)能夠適應(yīng)小客戶和小企業(yè)的內(nèi)在需求，管理距離短、中間環(huán)節(jié)少和溝通障礙小的特點(diǎn)使城市商業(yè)銀行的決策鏈條較為便捷和暢通。跨區(qū)域發(fā)展后，“快捷”的管理模式將轉(zhuǎn)變多級(jí)模式，管理半徑的擴(kuò)大使原有的效率優(yōu)勢(shì)不再，而新的層級(jí)模式將改變?cè)�有的業(yè)務(wù)流程，帶來(lái)技術(shù)系統(tǒng)搭建、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的新問(wèn)題。

　　第二，擴(kuò)張規(guī)模易忽視風(fēng)險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城市商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注在規(guī)模擴(kuò)張和指標(biāo)達(dá)標(biāo)上。通過(guò)在規(guī)模上大幅增加資產(chǎn)、負(fù)債和存、貸款規(guī)模，縮小與大型商業(yè)銀行的差距；為了彌補(bǔ)資本金、滿足監(jiān)管資本的要求，部分城市商業(yè)銀行甚至忽視自身資本及債務(wù)管理的狀況，采取以高額營(yíng)銷費(fèi)、企業(yè)宣傳費(fèi)以及集中發(fā)行次級(jí)債的方式在短時(shí)間內(nèi)迅速提高資本充足率，并不具備躍進(jìn)式發(fā)展和大量發(fā)行次級(jí)債的承受能力，過(guò)度重視規(guī)模與指標(biāo)易忽視過(guò)快發(fā)展引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。大多數(shù)城市商業(yè)銀行為了自身利益，減少與管理行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，更青睞銀行票據(jù)和商業(yè)票據(jù)的貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)，容易形成無(wú)法償還和詐騙風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　第三，贏利手段過(guò)于單一。城商行的發(fā)展過(guò)度依賴信貸業(yè)務(wù)，利息收入在收入構(gòu)成中占據(jù)了絕對(duì)的地位，與國(guó)有、股份制和外資銀行相比有明顯差距。從錫林浩特市城市商業(yè)銀行年報(bào)來(lái)看，2011年，該行中間業(yè)務(wù)收入889萬(wàn)元，只占營(yíng)業(yè)收入6.04%，中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢。過(guò)度依賴?yán)�息收入給城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)壓力，同時(shí)也不利于城商行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，特別是在銀行信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張受阻的情況下，城商行未來(lái)的贏利狀況堪憂。

　　第四，管理難度不斷加大。城商行異地快速擴(kuò)張，使自身的管理半徑不斷擴(kuò)大，問(wèn)題也逐漸暴露，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。城商行的發(fā)展與政府的支持有著密切關(guān)系，而實(shí)行異地?cái)U(kuò)張后，由于面臨著陌生的市場(chǎng)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以前政府得天獨(dú)厚的支持將無(wú)以為繼。二是管理模式恐難復(fù)制。城商行原有的總支行兩級(jí)管理架構(gòu)要變?yōu)榭偡种�行三�?jí)管理架構(gòu)，管理鏈條拉長(zhǎng)，這就造成兩種情況：一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度管控”，仍沿用以前對(duì)當(dāng)?shù)胤种�機(jī)構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位；另外一種情況是，總行對(duì)異地分行“過(guò)度寬松”，除分行行長(zhǎng)選聘和對(duì)分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。三是對(duì)金融人才的強(qiáng)烈需求短期內(nèi)難以滿足，從當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實(shí)和唯一的選擇，異地分支機(jī)構(gòu)對(duì)人才的渴求主要以挖掘其他金融機(jī)構(gòu)的人才來(lái)滿足。這種簡(jiǎn)單的人才引進(jìn)模式很可能誘發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動(dòng)頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，錫林浩特市在不到3年時(shí)間里先后進(jìn)入包商銀行、交通銀行、鄂爾多斯銀行、內(nèi)蒙古銀行等4家股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行，這些銀行部門以上的管理人員全部來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行培養(yǎng)多年的優(yōu)秀人才，甚至連農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社也成為人才挖掘的對(duì)象，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，影響當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蚝徒鹑诃h(huán)境。

　　第五，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。一是從金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上來(lái)看，近年來(lái)各類法人機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，異地分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量也不斷增多，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的快速增加使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。如：錫林浩特市在不到3年的時(shí)間里，一個(gè)人口不到20萬(wàn)、存款只有173億元、貸款只有175億元(2012年4月底數(shù))的城市，在原有四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、郵儲(chǔ)銀行的基礎(chǔ)上，先后進(jìn)入包商銀行、交通銀行、鄂爾多斯銀行、內(nèi)蒙古銀行等4家股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行。二是從規(guī)模上看，城商行在銀行類金融機(jī)構(gòu)中所占的比重較低，規(guī)模較小，相對(duì)處于劣勢(shì)。三是從市場(chǎng)定位上看，城商行將其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)定位于中小企業(yè)與城市居民，這與其他銀行不無(wú)區(qū)別，而城商行無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)控制還是在公司治理上與其相比都存在明顯差距。城商行在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，很可能以犧牲自身利益、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和增加信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額、搶占客戶，這會(huì)大大增加城商行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)跨區(qū)域擴(kuò)張之路的思考

　　對(duì)于城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張之路，有以下幾個(gè)方面的思考：

　　第一，城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相區(qū)別，真正扎根于服務(wù)中小(微)企業(yè)的土壤。要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，一方面需要城市商業(yè)銀行不斷提升創(chuàng)新能力；另一方面要求不斷完善中小企業(yè)信用機(jī)制，提升中小企業(yè)的信用水平。政府部門需要不斷搭建政銀企溝通交流的合作平臺(tái)，形成銀企合作的長(zhǎng)效機(jī)制，同時(shí)，放寬民間資本進(jìn)入正規(guī)金融，從而提升城市商業(yè)銀行資本充足率。

　　第二，銀監(jiān)會(huì)在城市商業(yè)銀行異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入上有明確的監(jiān)管政策，監(jiān)管部門對(duì)某一城商行的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行評(píng)估，達(dá)到設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)后允許其異地發(fā)展，但后續(xù)的監(jiān)管措施仍顯不足，建議監(jiān)管部門一方面綜合考慮城商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)后的經(jīng)營(yíng)變化情況，在原有商業(yè)銀行核心監(jiān)管體系中加入能夠反映異地分支機(jī)構(gòu)的相應(yīng)指標(biāo)，形成綜合的動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系；另一方面加強(qiáng)對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的規(guī)模變化、市場(chǎng)占有趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)控制情況的監(jiān)管，尤其涉及新設(shè)機(jī)構(gòu)的成本收入比、資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本利潤(rùn)率等贏利性指標(biāo)應(yīng)尤為關(guān)注。將其監(jiān)管結(jié)果納入對(duì)該城市商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)和綜合管理考核，并成為該行今后設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。另外城市商業(yè)銀行異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入增設(shè)市場(chǎng)環(huán)境指標(biāo)，在人口數(shù)量、GDP(國(guó)民生產(chǎn)總值)、社會(huì)購(gòu)買力、存款規(guī)模達(dá)到一定的數(shù)量時(shí)，才能有條件地進(jìn)入一定數(shù)量的商業(yè)銀行，避免發(fā)生銀行間惡意競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)“吃不飽”的現(xiàn)象，影響社會(huì)穩(wěn)定。

　　第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，培養(yǎng)管理人才。在明確跨區(qū)域發(fā)展帶來(lái)的積極效應(yīng)的同時(shí)也要注意到伴隨而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。出于資本金薄弱、補(bǔ)充資本金渠道狹窄、貸款集中度高、信用體系不健全等各方面的原因，為確保跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對(duì)異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制訂的中長(zhǎng)期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，特別是加大對(duì)異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認(rèn)同并融入到全行的文化理念中，實(shí)現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。同時(shí)要構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。另一方面，要加大人才培養(yǎng)力度，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”。

　　第四，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則：一是業(yè)務(wù)品種多樣化原則；二是市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則；三是金融服務(wù)人性化原則；四是營(yíng)銷策略針對(duì)化原則，使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng)，樹立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

　　(作者單位為中國(guó)人民銀行錫林郭勒盟中心支行)