—訪吉林銀行董事長唐國興

　　文/本刊記者 屈 燕 馮 戈 韓 松 黃希韋

　　編者提示：在博弈論經濟學中，有一種“智豬博弈”理論，核心思想就是在大豬和小豬的競爭中，小豬的最佳競爭策略是選擇等待和跟隨。同樣，作為個體，各中小金融機構在同業競爭中往往只能被動地接受不利影響，并在戰略調整中選擇跟隨策略。結成聯盟之后，聯盟成員可以通過“小豬”的聯盟增加體積和智慧，在應對利率市場化方面提高主動性和話語權。

　　生存難

　　當代金融家：亞洲金融合作聯盟成立之際，正值國內金融監管由分業行至混業十字路口，成立聯盟是緣于何種考慮？在大力促進創新型金融發展號召下，聯盟與其他類型的銀行合作形式有何不同？33家銀行的具體準入標準是什么？

　　唐國興：面對日益嚴峻的外部發展環境，中小金融機構的生存發展壓力日益加大，為了更加有效地應對監管趨嚴、競爭加劇、金融脫媒及利率市場化等不利因素的挑戰，中小金融機構急需團結起來，通過互助合作共贏的模式，提高應對危機與挑戰的能力。同時，通過加強不同金融領域金融機構之間的合作，可以更好地適應金融混業經營的發展趨勢，并有效促進自身的經營變革與可持續發展。

　　聯盟成員的合作不僅僅是商業銀行之間的合作，還包括信托、證券、金融租賃和保險等非銀行金融機構，這是中小金融機構聯手抵御金融風險的一個新嘗試，抱團合作，可以更好地化解經營風險、實現優勢互補。

　　聯盟并不以資產規模作為吸收成員的標準，只要是合法合規的金融經營機構，認同聯盟的章程和宗旨，就可以申請加入聯盟。

　　風險大

　　當代金融家：中小金融機構生存環境目前廣受關注，亞洲金融合作聯盟成立顯然恰逢其時，因其目的之一即是促進“中小金融機構聯手抵御金融風險”。對于貴行來說，什么是最大的金融風險？今后聯盟成員將以何種方式共同抵御風險，與此前會有什么不同？該風險聯動機制如何建立才可獲成功？

　　唐國興：吉林銀行作為成立不足5年的地方性中小商業銀行，發展基礎還較為薄弱，市場競爭地位還不穩固，在監管趨嚴，同業競爭加劇、利率市場化步伐加快、宏觀經濟發展形勢不確定性加大等不利外部環境影響下，必須前瞻、審慎地評估和防范可能產生的風險，包括發展速度下降、資產質量惡化、經營成本上升、盈利能力下降、流動性不足等風險，這是我行需要防范的最大金融風險。

　　此次加入“亞洲金融合作聯盟”正是我們為突破中小金融機構發展“瓶頸”所做的嘗試之一。在共同抵御風險方面，一是通過設立風險合作基金，幫助聯盟成員化解短期經營所面臨的資本風險、流動性風險等實際問題；二是通過成立資產管理公司幫助聯盟成員快速、高效地化解不良資產，調節資產結構，應對流動性風險；三是通過建立統一的異地災備中心、IT集中采購平臺、代收代付平臺、中后臺集中處理系統等共享平臺，可以大幅降低運營成本，并提高自身的經營發展能力。

　　成員之間要有共識

　　當代金融家：亞洲金融合作聯盟成員將在一個統一平臺上共同開發快速融資工具，貴行初步設想，會打造哪些快速融資工具和實現哪些創新？其中，聯盟建立風險合作基金和資產管理公司需具備什么條件？

　　唐國興：成立風險合作基金和資產管理公司是“亞洲金融合作聯盟”在風險管理合作方面的具體形式，能夠成功建立、有效運行應具備以下條件：一是離不開各成員單位之間達成廣泛共識；二是能夠為聯盟成員提供切實、有力的發展支持；三是要采用公司制的法人組織形式，進行公司化獨立運作。

　　成員均須認真履行條約

　　當代金融家：亞洲金融合作聯盟成員在金融同業方面將采取什么措施，如溝通協調機制如何建立？共擔風險方面可能有什么獎懲措施？怎樣才能確保該機制切實得到執行？

　　唐國興：為了保證聯盟成員之間的合作有序、高效開展，成立了聯盟風險管理委員會，并就委員會的組織機構、職責范圍、議事規則、決議執行、成員權利義務等方面達成了共識。為了加強會員單位之間的溝通協調，要求專業委員會每月必須溝通一次，可以通過電話會議、視頻會議等多種形式，同時，每年要舉辦多次培訓活動和專門研討會，提高會員單位之間的溝通協調水平。

　　風險共擔機制是聯盟的重要合作機制之一。為了確保該機制得到有效執行，要求各成員單位要盡職盡責，認真履行相關條約。同時，聯盟還將對風險合作的未來發展進行詳細規劃，提出具體實施路徑圖。

　　抵消利率市場化的不利影響

　　當代金融家：近日國內利率市場化改革明顯提速，這項改革可能對銀行業產生什么影響？在聯盟基礎上，聯盟成員應對利率市場化有什么優勢？

　　唐國興：此次利率浮動彈性的加大，尤其是首次突破存款利率上限，被業界普遍視為利率市場化的關鍵一步。所產生的影響，除了會進一步加大銀行同業之間存款競爭的激烈程度外，最直接的就是會進一步縮小商業銀行的存貸利差空間，加上監管部門對銀行收費的持續整治，勢必會推動商業銀行不得不盡快轉變原有的盈利模式，不斷降低對存貸利差的依賴程度。

　　利率市場化要求商業銀行尤其是中小商業銀行必須轉變發展觀念，調整業務結構，實現戰略轉型。在聯盟的基礎上，各會員單位之間可以通過在金融產品創新、業務合作與培訓等方面加強合作，提高自身開展新型業務的能力，尤其是通過相互合作，可以大幅降低經營成本，抵消由于利率市場化導致的經營成本上升的不利影響。

　　在博弈論經濟學中，有一種“智豬博弈”理論，核心思想就是在大豬和小豬的競爭中，小豬的最佳競爭策略是選擇等待和跟隨。同樣，作為個體，各中小金融機構在同業競爭中往往只能被動地接受不利影響，并在戰略調整中選擇跟隨策略。結成聯盟之后，聯盟成員可以通過“小豬”的聯盟增加體積和智慧，在應對利率市場化方面提高主動性和話語權。

　　“巴Ⅲ”也帶來機遇

　　當代金融家：面臨中國版“巴Ⅲ”(《商業銀行資本管理辦法(試行)》)擬于明年1月1日開始實施，聯盟成員面臨什么共同挑戰？

　　唐國興：《商業銀行資本管理辦法(試行)》全面引入了巴塞爾III確立的資本質量標準及資本監管最新要求，涵蓋了最低資本要求、儲備資本要求和逆周期資本要求，促進銀行資本充分覆蓋銀行面臨的系統性風險和個體風險，既與國際金融監管改革統一標準保持了一致，也體現了促進國內銀行業審慎經營、增強對實體經濟服務能力的客觀要求。實施新監管標準，將對銀行業穩健運行和國民經濟平穩健康發展發揮積極作用。

　　《商業銀行資本管理辦法(試行)》帶給聯盟成員的共同挑戰有兩個方面：一是資本補充的壓力加大，要求我們必須不斷提高自身的風險資產管理能力，不斷拓寬融資渠道；二是業務結構調整的壓力加大，要求我們必須盡快提高中間業務收入的占比，降低信貸資產及信貸利差收入的占比。同時，由于《辦法》在提高商業銀行資本監管標準的同時，還采取下調小微企業貸款和個人貸款的風險權重等措施，這要求我們在未來的發展中要主動擴大小微企業和個人貸款投放，更有效地服務實體經濟。

　　《商業銀行資本管理辦法(試行)》執行后，對于中小商業銀行來說，應該是挑戰和機遇并存。一方面，雖然《辦法》對于中小銀行資本充足率要求10.5%，與現行的資本充足率監管要求保持了一致，但其對中小銀行資本約束帶來影響卻是深遠的，對資本風險的持續管理能力，越來越成為制約中小商業銀行發展的核心因素；另一方面，《辦法》下調了對小微企業、個人貸款的風險權重。小微企業風險權重從100%下調至75%，未使用信用卡的信用轉換系數從50%細分為20%和50%兩個檔次，扶持中小企業貸款的政策信號非常清晰，而中小商業銀行的主要客戶是社區居民和中小微企業，《辦法》的實施會擴大這種機遇，并會堅定中小商業銀行繼續致力于扶持中小、服務市民的信心和決心。

　　成員間的合作大于競爭

　　當代金融家：聯盟提倡“抱團發展”，但聯盟中業務和地域臨近機構之間的競爭關系該如何處理？境外商業銀行在聯盟中可發揮什么作用？

　　唐國興：近年來，中小商業銀行尤其是城商行通過化解風險、推動改革實現了快速發展，然而在高速發展的同時，城商行也面臨著一些問題有待破解。我們希望聯盟合作大于競爭，這是新形勢下加強金融合作的積極探索和自我創新，這必將有力地促進金融資源的有效整合，推動經營模式的不斷變革與持續創新，增強中小銀行的整體競爭力和社會影響力，從整體上提升自身抗風險能力。

　　業務和地域臨近機構之間的競爭無法完全避免，但是，我們要在競爭中加強相互學習與合作，實現共同提高，不斷增加雙方在當地金融同業中的競爭地位。

　　聯盟是一個開放的組織，我們希望成員能夠在區域和類型上更加多元化，國外金融機構的加入不僅能讓我們借鑒和汲取更多的國際先進經驗，同時也為我們更好地實現跨區域經營以及未來可能的跨國經營奠定了良好的基礎。

　　近距離向優秀銀行學習

　　當代金融家：聯盟對銀行的小微業務性質、內部組織架構，乃至傳統、文化、技術等方面，會造成什么影響？

　　唐國興：加入亞洲金融合作聯盟，將會開啟吉林銀行小微企業金融業務發展的新紀元。吉林銀行小企業金融服務中心自成立以來，一直堅持“請進來、走出去”的方式，將同業間的交流學習作為尋求自身發展模式的重要手段之一，如赴民生銀行、哈爾濱銀行、包商銀行考察學習，邀請同業專家進行培訓指導等。其中一些好的經驗做法已經在吉林銀行的小企業業務中得以實際應用并取得了較好效果，如以信貸工廠模式批量化做業務。但仍有很多值得借鑒的優秀銀行的理念方法，由于原銀行間交流合作形式的限制，尚未成功復制，此次達成戰略合作聯盟后，將是吉林銀行近距離向優秀銀行學習的難得機會。

　　對小微企業金融業務市場定位的影響

　　一是進一步拓寬對小微客戶采取的批量化作業模式，使更多客戶能成為這一模式的受益者；二是進一步強化貸款金額在500萬元以下的小微業務的開展力度，將產業集群、綠色經濟、高科技產業客戶作為發展重點；三是以普惠金融的理念扶持處于初創期的小微客戶，探索開展無抵押保證擔保的小額信用貸款。

　　對小微企業金融業務內部組織架構的影響

　　一是進一步強化小企業金融服務中心的管理服務職能，以矩陣式管理與各分支行形成有效合力開展小微金融業務；二是以準事業部式管理，開展無抵押小額信用貸款業務；三是通過進一步完善多層次的培訓機制、激勵約束機制，搭建一支素質過硬、數量充足的小微企業金融業務從業隊伍。

　　對小微企業金融業務文化的影響

　　一是更加注重“修煉內功”，不斷夯實基礎，改進流程；二是對與吉林銀行具有相似發展軌跡與背景的銀行的成功經驗，在滿足一定前提條件下敢于借鑒；三是通過引進外腦，借助外部專業公司的力量，對吉林銀行小微企業金融服務品牌進行有效傳播推廣。

　　對小微企業金融業務技術的影響

　　一是進一步通過學習、技術移植、系統建設，在貸前、貸中、貸后各環節提高對客戶的風險識別能力；二是進一步提高對小微企業提供全面金融服務的能力，如理財、現金管理、投行業務等。

　　改變金融領域的競爭格局

　　當代金融家：聯盟對國內金融服務業發展可能帶來什么沖擊？貴行如何理解其中的自身優勢、劣勢、外在機遇以及威脅？

　　唐國興：一是會顯著改變現有金融領域的競爭格局，中小金融機構通過合作共贏與抱團取暖的方式，提高了自身的市場競爭力能力與持續發展能力；二是會在一定程度上促進金融混業經營的發展水平，不同金融領域金融機構通過合作聯盟的平臺加強合作，會大幅提高跨行業金融產品創新水平以及推動新型金融組織的出現；三是對現有的各自為戰的市場競爭方式產生巨大沖擊，各種類似的合作組織可能會不斷涌現，推動了市場競爭方式的變革。

　　各聯盟成員能否揚長避短、抓住機遇、同迎挑戰，是決定聯盟是否能夠持續發展的關鍵。優勢在于成員之間的合作彌補了自身的不足，提高了自身抵御風險的能力，劣勢在于不同成員之間發展水平的不平衡，如何協調各類別成員之間的合作是聯盟未來面臨的一大挑戰。吉林銀行作為聯盟的一員，期望著與聯盟共同成長，共同壯大，推動聯盟成為中國市場乃至亞洲市場上最活躍、最有活力、最具創造力的新型金融組織；成為令金融業羨慕，受社會尊重的新型金融合作平臺；成為成長速度最快、綜合收益最大的戰略合作伙伴。

　　當代金融家 ：作為聯盟成員，貴行在自身經營上可獲得什么益處？

　　唐國興：城商行發展到一定程度之后，對產品創新能力、風險控制能力和IT能力都提出新的要求，特別是在轉型的趨勢下，對城商行的發展提出更高的要求，而聯盟的成立對成員機構的產品創新能力、經營能力尤其是風險控制能力的提升有很大幫助。成為聯盟成員可以推動我行加強與其他成員單位的多方合作，尤其在吸收先進經營管理經驗、產品與業務的共同合作與開發、人員的聯合培訓、信息資源共享等方面我行將獲得較大的益處。

　　小微金融超越式發展

　　當代金融家：貴行在小微金融方面的成功經驗，將如何在聯盟內推廣？進而產生新的合作方式，助力解決小微企業融資難？

　　唐國興：將積極主動地與其他各金融機構建立合作關系，在合作中共同尋求更為廣闊的發展空間，實現小微企業業務超越式發展。通過成立合作聯盟，既能實現優勢互補，又能提高各自競爭實力，是應對復雜多變的金融形勢和日益激烈競爭環境的重要戰略選擇。

　　通過在合作聯盟內組建“小微企業戰略合作委員會”，可以突破銀行單一體系服務小微企業的局限，并可以實現各自在小微金融服務領域先進經驗的傳播與借鑒，突出和擴大合作的互補效應，形成綜合優勢。

　　人員的交流學習

　　通過建立人才培訓和交流學習機制，在提高小微金融服務專業人員業務素質的同時，可以將我行在服務小微企業方面的先進經驗，包括特有的風險防范技術以及產品介紹給其他會員，可以快速提高其他會員單位在服務小微企業方面的水平。

　　建立共享的違約信息通報平臺

　　目前各銀行對客戶違約信息的取得主要通過人民銀行的征信報告顯示，然而，人民銀行征信系統中小微企業的信息非常欠缺，征信報告以外的小微企業信用信息往往難以掌握，加大了小微企業貸款的潛在風險。通過搭建信息共享的違約通報平臺，聯盟成員間的小微企業客戶違約信息將充分實現共享，從而對小微企業客戶有更加充分的識別依據。

　　運行機制的互補借鑒

　　聯盟成員間大都為中小銀行，服務小微企業的業務運行機制、管理模式各不相同，在一定程度上已經形成了各自的小微企業信貸文化，但隨著金融形勢的變化、金融服務手段的推陳出新，適應市場需求、適應客戶需要的與時俱進的求變思想都不同程度存在�！皝喼藿鹑诤献髀撁诵∥⑵髽I戰略合作委員會”為聯盟成員可提供互補借鑒的小微服務模式，提高聯盟成員整體的核心競爭力。

　　對企業采取統一的評級標準

　　對企業進行等級評定是銀行信貸管理的一項重要工作，準確的企業等級是銀行調整信貸結構、確定資金投向的重要依據。聯盟成員行通過聯合評級，統一標準、統一做法、統一條件、統一組織，可以事半功倍，且評級結果更具權威性，可操作性，作用更大、效果更佳。

　　建立授信互信機制

　　由合作聯盟牽頭，在聯盟成員間建立授信互信機制，彼此授予一定授信額度，在貸款擔保、保函認可、承兌貼現等領域加大合作力度，拓展合作空間。

　　產品創新的合作

　　目前，銀行的產品創新普遍存在局限性，就是因為銀行自身的服務功能、服務范圍、服務手段、服務平臺等存在或多或少的不完備所造成的。合作聯盟及小微企業戰略合作委員會的平臺搭建，為小微企業金融產品創新打開了思維空間，產品的設計可突破單一成員的服務能力制約，基于聯盟成員綜合優勢設計更具廣泛競爭能力的金融服務產品。在具備條件時，可考慮成立聯盟產品研發中心，為聯盟成員服務，搭建更為完善的小微金融服務平臺。

　　公司化運營“小微融資平臺”

　　在小微合作領域，各成員在服務小微客戶達成一定共識的情況下，可公司化運營“小微融資平臺”，共同研究小微金融發展策略，統一品牌、統一產品、統一服務手段，組成全國性的小微信貸實體，提高聯盟的品牌效應，提高“合作聯盟”服務小微客戶的全國影響力，打造全國第一品牌小微金融服務聯合體。