本報記者 楊中華 北京報道

　　村鎮銀行最近屢被提及，上至關于國家出臺的民間資本進入銀行業的意見中有村鎮銀行的身影，下至各個地方金融改革中，村鎮銀行都被提到相當重要的位置。

　　在6月19日召開的第五屆村鎮銀行發展論壇上，銀監會合作部副主任田建華透露，截至2012年3月末，全國村鎮銀行740家，已經開業的有665家，正在籌建的有75家，已開業村鎮銀行的資產總額為2653億元。

　　村鎮銀行從2006年開始試點，至今已經歷了五年多的風雨，從最初的幾百萬、幾千萬的注冊資金，通過增資擴股，發展到近億或幾億資本金，從虧損到逐漸盈利，村鎮銀行在農村金融改革中都發揮了重要的作用。

　　但發展之路注定荊棘滿地。央行已經開始放開存貸浮動區間，村鎮銀行吸收存款難的痼疾將愈演愈烈。在縣域金融機構中，農信社、大行的分支機構都是村鎮銀行的競爭對手，村鎮銀行定位于哪種發展模式才能曲線突圍？

　　存款難題待解

　　在“金融脫媒”的大背景下，吸收存款對于國有大行、股份制銀行也算是棘手的問題，更何況是村鎮銀行，堪稱難于上青天。

　　前有股市、樓市等投資分流，后有各個商業銀行不斷更新推出理財產品夾擊，對于存款人來說，哪家機構給的存款利率高，就更有吸引力。

　　6月7日，央行調整存款上浮區間之后，商業銀行則分為了兩個集團，上浮到底和上浮一部分。而在上市的16家商業銀行中，已經有8家商業銀行存款利率已經調整到了浮動空間的上限。

　　“央行發布調整利率政策第二天，我們已經把存款利率按照上浮空間的上限調整。我們也是怕出現存款流失的現象�！鄙轿饕晃淮彐傘y行的人士告訴記者。

　　吸收存款難，已經是各個商業銀行不得不面對的現實。一位在市級建行工作的銀行人士，最近就抱怨說，“月底、季度末、年中、存款指標、難，難，難！”

　　山西長子縣融匯村鎮銀行市場部一位人士告訴記者，村鎮銀行吸收存款比其他商業銀行難多了，由于村鎮銀行是最近幾年才興起的，宣傳的力度不是很大，當地很多居民都認為村鎮銀行是企業單位，跟以前老觀念銀行是國家的不一樣，所以我們居民存款占存款總額的比例才5%左右。

　　“由于我們地處山西，資源比較豐富，企業比較多，我們的存款大部分都是企業存款，目前我們的存款大約在8億元左右。”上述長子縣村鎮銀行人士告訴記者。

　　一家村鎮銀行的工作人員李華(化名)說道，“我們也遇到了此類麻煩，也是居民存款相對較少，一大部分存款都是貸款客戶帶來的，而為了能夠得到這部分存款，我們則是犧牲了部分貸款利率才換來的�！�

　　“存款增長緩慢的同時，貸款卻是發展迅速，我們的存貸比已經超過了75%，有一些村鎮銀行可能更高�！崩钊A說道。

　　一位長期跟蹤村鎮銀行的業內人士告訴記者，在縣域金融機構中，有農信社、郵儲等大行的分支機構，村鎮銀行在夾縫中生存。雖然村鎮銀行是銀行業金融機構，但是在清算支付方面、在銀行卡帶來的便利以及村鎮銀行網點少、業務品種單一等諸多方面制約著村鎮銀行吸收存款的難度。央行能不能在存款上浮時對村鎮銀行實施差別化，能夠多浮動一些，有利于解決村鎮銀行吸收存款的難題。

　　“向下”突圍

　　在銀行業務同質化較為嚴重的今天，不同的商業銀行提出各自的發展戰略，以謀求在未來能夠以高度差別化、特色化的發展方式走出一條自己的道路。

　　665家開業的村鎮銀行以及未來更多的村鎮銀行，采取什么樣的模式才能夠真正既服務三農、小微企業又能夠逐步良好發展壯大？

　　原銀監會副主席史記良認為，首先，村鎮銀行一定要眼睛向下、機構向下、業務向下，要深入村鎮、社區、農村，不能夠往大城市上靠。村鎮銀行要因地制宜推出符合“三農”特點的業務，才能夠經營出特色來。在這個過程中，村鎮銀行要苦練內功。

　　其次，村鎮銀行的主要發起銀行要選好董事長同時配好行長，這才是村鎮銀行能夠發展好的關鍵。

　　李華說道，村鎮銀行的設立之初就是為了解決農村金融網點不足的問題，但是目前一些村鎮銀行設立在較為發達的地區。本來一些發達地區的金融機構已經很多，是否還有必要審批設立這類的村鎮銀行？而在中西部比較貧窮的地區，村鎮銀行較少，但是設立之后又存在著經營難題。

　　上述業內人士認為，村鎮銀行在縣域發展中，同時受到當地農信社、郵儲銀行以及一些銀行的分支機構在業務上的競爭，是否有必要設立村鎮銀行？同時，村鎮銀行有些先天不足，同時后天業務、清算支付都成為其發展的攔路虎。雖然農信社包袱沉重，但是其網點多、知名度較村鎮銀行高，能不能加快農信社改革，使其成為服務三農，解決農村網點不足的基石。