“貨比三家”存款不宜盲目搬家

　　本報記者 尹珺 北京報道

　　6月19日，浦發銀行(微博)開始執行新的存款利率，一年期整存整取人民幣存款利率調整為3.575%。至此，絕大多數股份制商業銀行的一年以內定存利率都上浮至基準利率的1.1倍。

　　自從央行宣布降息之后，各家銀行之間的存款利率價格戰可謂是愈演愈烈。短短十幾天的時間，銀行幾度上調利率，各家銀行定存利率也開始有所差異。

　　從理論上來說，在這種情況下，客戶如果要辦理定存應當貨比三家，選擇定存利率最高的銀行辦理。但是也要考慮定存“搬家”過程中的轉賬費用或者攜帶大筆款項的風險等問題。所以理財師建議大家根據手中資金的情況決定是否“搬家”。

　　存款利率大戰

　　6月8日，央行下調金融機構人民幣存貸款基準利率。同時，將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率下限調整為基準利率的0.8倍。這是央行初次允許上浮存款利率，此舉被理解為對利率市場化的進一步推進。

　　消息一出，多家銀行迅速作出反應。降息當天，工、農、中、建、交五大行將一年期定存利率上調至3.5%，與降息前利率一致。蘇州銀行、寧波銀行等中小銀行在降息當天就一次性將一年期以下存款利率上浮至1.1倍。

　　隨后，其他銀行紛紛跟進上調利率爭搶客戶。6月9日，華夏銀行、廣發銀行(微博)、深發展銀行將一年期內各檔次定存利率全都上浮10%。之后的幾天內，大部分銀行都將一年期定存的利率上調至3.5%或3.575%。

　　6月14日，中信銀行和民生銀行也將一年期定期存款利率調整為3.575%，第二天，光大銀行(微博)也隨即作出調整。

　　有媒體做過這樣一項統計：從6月8日央行正式降息開始，短短11天的時間，民生、中信、光大、招行和浦發這5家股份制銀行已經三度調整存款利率。6月8日按央行基準利率降息；6月9日，與國有銀行看齊，將一年期內的利率上調至降息前的水平；6月14日至19日，又分別將一年期內的利率按最高限上浮10%。

　　在這場利率大戰中，外資行也無法置身事外，多家外資行跟進上調了一年期定存利率。記者從相關銀行網站上查詢到，法興銀行一年期定存利率已經上浮至3.575%，匯豐銀行和恒生銀行一年期定存利率也上浮為3.5%。

　　值得注意的是，部分外資行3年、5年期的長期定存利率與一年期定存利率發生倒掛，定存時間長，利率反而降低了。

　　渣打銀行(微博)6月20日更新的存款利率顯示：定存10萬以下人民幣的用戶，6個月定期存款利率為3.05%，一年定存利率為3.25%。2年、3年和5年定存利率分別為1.5%、1.6%和1.7%。定存10萬元人民幣以上的用戶，2年、3年和5年定期存款利率也低于一年和一年以下定存利率，倒掛明顯。

　　花旗銀行的兩年期定存利率為1%，3年期定存利率為1.1%，與一年期定存3.5%的利率相比也出現了倒掛。

　　存款搬家是否劃算

　　隨著央行對銀行利率浮動區間的放開，各家銀行的存款利率也開始出現差異。以5年期定存利率為例，目前大部分銀行仍執行基準利率，即5.1%。而南京銀行、杭州銀行等部分城商行的5年期利率則已經上浮10%，達到5.61%。

　　面對各家銀行定存利率的差異，儲戶將自己的資金轉存到利率高的銀行去是否劃算呢？在和訊網近期做的一項名為“你的存款搬家了嗎？”的調查中，截至6月21日上午9點，63.72%的網友選擇在銀行利率調整后，將存款搬到利率高的銀行中。21.24%的網友認為，“無所謂，不在乎那點利息。”剩下15.04%的網友選擇不搬，因為“現在這家利率水平還可以”。

　　Bankrate網分析師建議，儲戶應根據自己手中資金的實際情況決定是否轉存。“如果客戶手中的資金是閑置資金(即放在銀行的活期存款賬戶中)，那么只要轉移資金的成本(比如若通過轉賬匯款的方式換銀行會有轉賬費用的支出)低于轉存后多獲得的利息，就值得去轉存。”

　　“如果客戶手中的資金還處于定期儲蓄中，那么轉存時要注意，只有在如下情況時才劃算：已獲得的利息+繼續儲蓄N年將獲得的利息+轉存的成本<更換銀行辦理儲蓄后將獲得的利息。”

　　工商銀行的理財師秦先生則不建議儲戶盲目將存款搬家，他給記者算了這樣一筆賬：“以5年期的10000元存款為例，如果存在執行基準利率的銀行，5年后到期的本息合計12550萬元。如果是定存在利率上浮10%的銀行中，5年后的本息為12805萬元，利息相差255元。”

　　“也就是說，10000元的存款存5年定期，基準利率和上浮10%利率的銀行利息僅差255元。這其中你還要考慮將這筆資金跨行轉賬的成本，或者攜帶一大筆資金存入另一家銀行的風險等問題。最重要的是，雖然大銀行的利率不及小銀行誘人，但是大銀行的網點眾多，辦理業務相對比較方便。如果為了賺數目不多的利息將資金轉入小銀行，可能并不劃算。”秦先生指出。

　　降息之后，從資金流動性、起點金額等方面分析，定存和理財則各有優勢。Bankrate網理財產品分析師認為：“銀行理財產品最低5萬起購，而且無法提前贖回。如果客戶手中有小額的閑置資金可以選擇定期儲蓄整存整取，而高于5萬元的資金仍然建議購買銀行理財產品或根據自身風險偏好選擇其他投資渠道。”