作為推動農村金融改革的新思路，村鎮銀行自2007年初破題以來，已經走過5個年頭。

　　據銀監會統計數據，截至2011年底，包括國有銀行、外資銀行、股份制銀行、城商行等各類不同發起主體共設立村鎮銀行726家。盡管并未達成銀監會此前確定的1027家的整體目標，但各路資本爭相涌入農村市場的大趨勢已經明了。

　　作為在現有三類農村金融機構——農信社、郵儲銀行和農業銀行的夾縫中成長起來的小兄弟，村鎮銀行的首個5年究竟給農村市場帶來了什么？生存和發展現狀如何？證券時報記者分別截取一家東部村鎮銀行與一家西部村鎮銀行的樣本，通過樣本的對比梳理村鎮銀行的生存圖景。

　　吸儲困局難突破

　　35歲的北大高材生劉暢目前是四川某縣一家村鎮銀行行長。2009年，為了將理論更好地結合實際，博士畢業的他放棄了北京收入頗豐的券商工作，來到四川的一家城商行。

　　他所在的這家城商行2010年開始籌建旗下的村鎮銀行，敢為人先的劉暢毫不猶豫地加入了籌建大軍。通宵達旦的加班中，他享受著籌建一家金融機構的快感。

　　如今尊為“行長”的劉暢，幾乎每月都要率隊下鄉開展業務，了解農戶需求。付出總有回報，目前該行存款余額達到2.2億元，貸款余額1.9億元，成立一年后已勉強實現盈利。

　　“一年后雖然我們開始盈利，但依靠的卻是壓縮員工工資和福利以及政府減免稅收，其實銀行尚未完全度過生存艱難期�！眲�暢坦言。

　　最讓他頭疼的難題至今仍未解決——村鎮銀行吸儲太難。“根據監管層對存貸比的要求，如果存款水平上不去，即使有錢、有客戶也不敢貸，否則會觸及監管紅線。”

　　事實上，村鎮銀行成立后的5年中，銀監會并未強制執行75%的貸存比控制上限要求。數據顯示，2011年末浙江省41家村鎮銀行合計存款余額為208.78億元，貸款余額則達231.18億元，存貸比超過110%。

　　“生不逢時”可謂對這家村鎮銀行成立之初窘境的最好描述。2011年央行連續六次上調存款準備金率，銀行的信貸資源處于空前緊縮狀態，這無疑加重了一些村鎮銀行的生存困難。

　　2012年隨著貨幣政策逐漸放松，銀行似乎重新迎來發展的黃金期。劉暢統帥的村鎮銀行已開始籌建第二家支行。

　　6月7日，央行宣布降息并擴大利率浮動區間，讓劉暢頭痛的是，“利率浮動區間擴大后，我們第一時間上浮了存款利率，但存款增加的效果卻并不明顯�！�

　　受訪的多位村鎮銀行人士均表示，吸儲難是村鎮銀行存在的普遍問題，而增加社會認知度和接受程度還需時間的積累。有銀行人士直言，“目前村鎮銀行最大的風險就是流動性，存款少又沒有貨幣市場拆借資格，成為制約村鎮銀行進一步發展的最大瓶頸。”

　　為了宣傳村鎮銀行的業務，劉暢和他同事經�；ㄙM五六小時車程趕赴偏遠鄉鎮，為了節約人工和車輛成本，他們通常會選擇在鄉鎮長月度會議期間“趕場”宣傳。

　　變相“非農”身不由己

　　與劉暢相比，在深圳某村鎮銀行擔任副行長的李春平似乎更為幸運。他所在的這片土壤是中國市場經濟最發達的地區之一，最關鍵的是，這里幾乎沒有“農村”和“農民”的概念，該行涉農業務也僅占不到10%。

　　與之鮮明對比的是，劉暢所負責的村鎮銀行目前涉農業務達到總業務量的80%，其中，小貸余額占比30%，戶數比重更是高達70%，戶均貸款為47萬元。

　　占據深圳的經濟優勢，大膽的李春平將觸角延伸到小微企業領域。李春平認為，在小微貸款業務方面，村鎮銀行有天然的優勢，深圳有超過40萬家中小企業，市場廣闊，需求也很旺盛。

　　在小微業務利潤的拉動下，該行成立不到一年便實現了盈利。截至目前，該行貸款余額達到10億元，存款余額也有10億元，戶均貸款200萬元。

　　曾在某國有大行深圳一級支行擔任副行長的李春平認為，大銀行就像超市，提供的是標準化產品，中層管理者做的工作主要是執行，個人能力發揮空間較��；而小銀行可以為客戶提供定制化的產品，管理者可以發揮的空間更大。

　　在他看來，村鎮銀行最大的優勢就是靈活：靈活的擔保組合方式和貸款期限，擔保方式多元化，可不局限于房屋抵押；傳統貸款期限一般為1年以上，而他們可以設定3~6個月期限。

　　如果說深圳的村鎮銀行開展非農業務有其特殊性，河南欒川村鎮銀行的做法或許更有普遍性。這家銀行的行長任勇民曾在接受媒體采訪時引以為傲地稱，“在欒川縣各金融機構存款都在下降的背景下，該行2011年的工業存款占全縣五分之一，絕對值第一位。”

　　在任勇民看來，“支農風險非常大，盈利低，那些邊遠地區農戶貸款量在幾千到2萬元間，得放多少筆貸款才能覆蓋費用？”

　　中信建投證券的報告顯示，2011 年，新型農村金融機構投放的涉農貸款占全部涉農貸款的比重只有0.9%，占比較低。僅從機構數量上看，村鎮銀行占新型農村金融機構的比例為92%。由此可見，村鎮銀行在涉農業務貢獻中占比仍然偏低。

　　對村鎮銀行研究頗深的中國小額信貸聯盟理事長杜曉山稱，“有些村鎮銀行只做縣城的小型企業客戶，真正深入鄉村級別的還是少數，這其實就是變相的‘非農’。農民應該是村鎮銀行服務的主體，而事實卻并非如此。”

　　在村鎮銀行的布局上，銀行顯然更青睞經濟發達的東部地區。數據顯示，四大行有53.7%的村鎮銀行集中在東部，36.6%設立在中部，僅有約9.7%設立在西部。這意味著發起銀行在設立村鎮銀行時，在東部較發達地區投入了更多資源，而在西部欠發達地區投入較少。

　　洗牌浪潮并不遙遠

　　據統計，截至2011年底，全國共有村鎮銀行726家，當年新增269家，而這卻尚未達到銀監會此前定下的目標——2011年末全國完成1027家村鎮銀行的發起設立。

　　盡管尚未達到既定目標，各路資本早已摩拳擦掌試圖搶占全球最大的農村金融市場。浦發銀行(微博)最近在湖南批量設立4家村鎮銀行。據其2011年財報顯示，截至去年底，13家村鎮銀行業務發展迅猛，總資產達到121億元，比上年增幅115%；實現稅前賬面利潤1.93億元，同比增幅達到了1768%。

　　浦發銀行只是一個縮影。記者翻閱上市銀行2011年年報發現，中行、建行、民生銀行分別設立了18家村鎮銀行，居于前列。16家上市銀行中僅4家尚未設立村鎮行。

　　作為村鎮銀行發起行的“大部隊”——城商行已鉚足勁頭準備下一輪沖刺，而外資行亦不甘示弱，紛紛加碼投資力度。

　　銀監會近日出臺的《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》明確，支持民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，并將村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低到15%�？梢灶A見的是，未來將有更多民營資本加入這一市場的角逐�！澳壳皝砜�，村鎮銀行的不良率很低，但隨著業務擴大，不良貸款率能否保持較低水平還難下結論。”在杜曉山看來。

　　在發展村鎮銀行的道路上，同為農業人口大國的印度，其情況并不樂觀。據路透社報道，2011財年，印度農業壞賬幾乎占新增不良貸款的44%，過去兩年農業壞賬激增150%。

　　對于劉暢來說，控制不良率并非他的頭號任務，該行至今尚無一筆不良貸款，但他直言，“有些特別困難的農戶，沒有擔保工具只能讓村長簽字，但村長其實并不承擔責任。”

　　曾在傳統銀行體系內摸爬滾打十余年的李春平則打著他的如意算盤，“快速擴張后，村鎮銀行會迎來一輪行業的大洗牌，盈利能力不佳的或許會被吸收合并，那就是我們收購的機會。”

　　行長們的“小算盤”

　　◎一年后我們雖然開始盈利，但依靠的卻是壓縮員工工資、福利以及政府減免稅負，其實銀行尚未完全度過生存艱難期。

　　◎支農風險其實非常大，一些邊遠地區農戶貸款量僅在幾千到2萬元間，要放多少筆貸款才能覆蓋費用？

　　◎大銀行像超市，提供標準化產品，中層管理者的工作主要是執行；而小銀行可以為客戶提供定制化的產品，管理者可發揮空間更大。

　　◎快速擴張期后，村鎮銀行可能會迎來一輪行業大洗牌，盈利能力不佳的或許會被兼并，那時候就是我們出手收購的機會。