文/趙草梓

　　“十二五”規劃明確提出穩步推進利率市場化，顯著提高直接融資比重。這標志著金融“脫媒”和利率市場化正加速推進，商業銀行的業務結構、收入結構調整和適應市場競爭的能力都將面臨全方位的挑戰。

　　后金融危機時代，是指2008年美國次貸危機后，全球經濟觸底、回升直至下一輪增長周期到來前的一段時間區間。后金融危機時代的復蘇調整過程，即是對世界經濟秩序、國際貨幣體系和監管體系進行調整和重構的過程。其主要特征，一是新經濟秩序的重建，一方面取決于美國等發達經濟體的“去杠桿化”，另一方面取決于中國等新興市場經濟體內部的結構改善。二是在國際金融體系重構的過程中，將越來越多地聽到發展中國家的聲音。三是加強國際金融監管合作將成為下階段國際監管體系改革的主導思路。

　　銀行轉型的內在動因和方向

　　商業銀行轉型的內在動因包括有：

　　經濟結構變化的要求。未來幾年我國經濟驅動將向以內需為主特別是投資與消費協調拉動轉變，產業結構調整向提升先進制造業、發展戰略性新興產業和服務業轉變，這必將催生居民消費、新興產業等新的經濟增長領域，也將為商業銀行業務創新發展創造新的巨大空間，同時產業結構的調整對信貸風險防控也提出更高要求、帶來新的考驗。

　　監管標準變化的要求。構建逆周期的金融宏觀審慎監管制度框架是“十二五”期間我國一項重要金融改革。目前中國銀行業監督管理委員會正在醞釀的資本充足率、流動性比率、杠桿率、動態撥備率等監管新標準都嚴于或高于巴塞爾協議Ⅲ，隨著相關政策的傳導到位，必將對商業銀行現有經營模式帶來巨大影響。

　　金融市場變化的要求。“十二五”規劃明確提出穩步推進利率市場化，顯著提高直接融資比重。這標志著金融“脫媒”和利率市場化正加速推進，商業銀行的業務結構、收入結構調整和適應市場競爭的能力都將面臨全方位的挑戰。

　　商業銀行轉型的方向包括四個方面：一是推進增長模式轉型，從傳統存貸模式向資本節約型發展轉變。二是推進贏利模式轉型，從主要依靠存貸利差向多元化收入結構轉變。三是推進服務模式轉型，從傳統信用中介向綜合金融服務提供商角色轉變。四是在綜合化經營的基礎上探索差異化、專業化經營的發展道路。

　　公司金融轉型的發展路徑

　　公司金融轉型的發展路徑有以下幾條：

　　第一，順勢而為，把握經濟發展節奏，積極融入國家經濟建設的主戰場。

　　一是重點調整和優化信貸結構，加大對符合國家信貸政策的產業和項目的融資支持；加大對綠色金融、節能減排、環保產業和新能源產業的支持力度；拓寬中小企業融資渠道。

　　二是在區域發展策略安排上，實施差異化區域發展策略，加強各類資源配置的統籌規劃和合理布局，加大對重點發展區域的資源和政策傾斜，做深做透目標市場。

　　三是積極開展各類融資工具和服務手段創新，滿足不同層次企業在發展周期不同階段的融資需求。對大型企業，以專業化服務團隊為其提供包括現金管理、貿易融資、資金交易、風險管理、財務顧問在內的綜合性的金融解決方案；對中型客戶，注重挖掘企業在成長過程中的潛在價值，為其在轉型或擴張過程中提供相應的理財服務、財務顧問和投資銀行服務，幫助其成長；對小型企業，通過設立小企業信貸專營機構，為其提供套餐式的、標準化的金融產品。

　　第二，加強基礎能力建設，努力提升專業服務能力和水平。一是加強客戶關系管理，為客戶提供個性化的、有針對性的金融服務。二是完善服務渠道建設，提高渠道銷售能力。加大網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行建設投入；探索以互聯網企業模式經營電子銀行；加強銀行、證券、基金、保險等金融同業間的渠道和客戶共享，快速擴大渠道覆蓋面。三是加強產品創新，擴展業務體系。四是提升后臺支持保障能力，提高整體營運能力。

　　第三，大力發展創新金融業務。在利率市場化進程加快、商業銀行傳統存貸利差縮小、贏利空間面臨挑戰的背景下，投資銀行、電子銀行、財富管理、資產托管等創新業務正成為商業銀行新的利潤增長點和轉型著力點。一方面，要強化包括投資理財、資產托管等客戶金融資產綜合管理業務和財務顧問業務。另一方面，在能力和實力允許的范圍內，可通過控股、參股、融合、滲透等適當的方式，審慎、適度拓展證券、保險、信托、基金、租賃等非銀行金融業務領域，拓展服務功能、提升綜合經營能力。

　　第四，穩步推進以大公司部制為主的營銷組織體系改革。大公司部制模式將涉及公司客戶營銷服務的部門進行整合，由一個大部門統一進行營銷管理和組織推動，集中整合了公司客戶營銷管理資源，能夠實現本外幣業務、傳統與新興業務的有機結合，全面、快速滿足客戶綜合金融服務需求。而單一事業部制和矩陣式事業部制現階段應用范圍有限。

　　第五，強化與轉型配套的團隊與機制建設。一是強化公司業務條線管理部門職能。二是強化創新型產品經理團隊建設。三是加大營銷型人才引進力度。四是根據轉型要求優化網點資源布局，加快新增網點建設。五是建立科學的激勵約束機制。六是綜合運用信貸、IT、財務等多種資源，強化組織推動與協調運營機制。           

　　第六，全面提升風險經營與管控能力。通過建立和完善覆蓋全過程、全業務和全員的風險管理體系，切實有效地防范各類風險，促進業務穩健持續發展。

　　(作者為華夏銀行武漢分行副行長)