撰稿/王蕾         

　　(編者按)

　　近些年，隨著我國經濟的高速發展，汽車已經成為不可或缺的代步工具，對于一般工薪家庭來說，買車已經不再是遙不可及的事情。

　　特別是一些80后的工薪家庭，由于面臨購房和撫養子女的雙重壓力，選擇分期貸款的購車方式，越來越成為這一年輕階層的明智之選。

　　但是，銀行在處理購車按揭貸款的過程中，如若不慎在一些關鍵概念和關鍵環節上大意或疏漏，往往容易造成不必要的風險與隱患。

　　本期風險控制專欄，將結合銀行工作中的實際案例，對汽車分期貸款的關鍵概念和關鍵環節進行分析與闡述，希望給銀行職員提供一些必要的借鑒意義。

　　案例：關鍵概念不明引糾紛

　　2009年3月，某商業銀行與A公司的三名員工分別簽訂了汽車消費貸款合同，三人貸款共計金額為70余萬元人民幣。該筆款項全部用于購買汽車，并且根據合同條款，三人所購汽車的產權歸員工所服務的A公司所有。A公司將以貸款所購買的汽車作為抵押，并以此辦理了抵押登記手續。

　　與此同時，A公司也同某保險公司簽訂了保證保險合同。但是，截至2010年12月止，A公司的購車貸款余額約為56萬元止時，借款人卻以各種理由堅持不再還款，保險公司也以各種借口推脫，最終不履行賠付責任。

　　2011年2月，該商業銀行依據借款合同和抵押合同，向法院提起了訴訟，并申請訴訟保全。經過一個多月的時間，三名員工貸款所購的車輛全部被查封。此案于2011年4初開庭審理，三名借款人即A公司的三名員工均未到庭，A公司委托律師出庭并參加了訴訟。

　　經過4個多月的審理和各方調解，A公司最終賣出了這三臺汽車，銀行的貸款本息全部收回。

　　原因：銀行關鍵環節把關失誤

　　本案屬于汽車消費貸款糾紛。雖然，銀行貸款本息最終全部收回，但是，從此案中，我們也發現了一些問題，尤其是在開展汽車消費貸款中，銀行經營管理者在關鍵把關環節上，出現了諸多失誤與漏洞。

　　由于汽車消費貸款購得的汽車，其所有權人是借款人，因此，若以該款項所購車輛作為抵押物作為借款的擔保，則抵押人應為借款人。

　　也就是說，當以所購車輛設定抵押時，借款人與抵押人應視為同一人。本案汽車的產權單位是A公司，而不是作為員工的三名借款人，這與汽車消費貸款管理辦法的規定不符，因此本案借款合同并不是汽車消費貸款借款合同，而是一般的借款合同。

　　此外，銀行與保險公司簽訂的履約保證保險合同有明文規定：借款人為汽車消費貸款的最終所有人。即在本案中，擁有該汽車所有權的A公司應該為法定借款人和抵押人，而并非A公司的三名員工。

　　而本案并非如此，借款合同應歸于無效，那么保險標的就不存在了，因此，保險公司也就無須承擔履約保證保險責任。

　　措施：把握關鍵概念與關鍵環節

　　在本案中，貸款人(三名員工)與所購車輛的產權人(A公司)之所以發生了分離，原因就在于：銀行業務人員對汽車消費貸款合同這一法定概念，缺乏一個整體的正確的認識，從而導致了該名銀行業務員對汽車消費貸款借款人的法定范圍，產生了理解上的錯位與偏差。

　　所以，我們建議銀行職員：應該對各個業務部門有針對性地開展一些法律法規知識培訓、以及業務流程等方面的詳細講解，以提高業務人員的個人綜合素質，降低此類人為因素造成的營運風險與隱患。

　　另一方面，本案中，法院查封所購汽車這一關鍵環節，對銀行最終收回貸款本息，起了至關重要的作用。因此，對于有較大風險性的貸款，應首先注意請求法院訴訟保全，一定要在一些關鍵的環節上，做好嚴格的把關與鋪墊。

　　延伸閱讀：銀行汽貸風險的五大問題

　　上述案例只是目前眾多汽車消費貸款糾紛中的冰山一角，近年來，法院車貸案件上升幅度增加，其主要問題和原因，主要在于以下幾大方面：(請美編將此部分內容做成表格的形式，按照問題與原因的排列方式，分為兩個內容版塊。)

　　問題一：貸款中關鍵關節缺乏嚴格把關。

　　原因：汽車消費貸款主要面向個人，銀行自身經營管理和風險控制不到位。在貸款前，為了搶占市場，滿足客戶和經銷商“快速需求”的要求，往往對借款人還款能力、還款來源等情況調查不實。在貸款后，管理不到位，對借款人是否真正用于購車，所購車輛信息未及時進行確認。待貸款出現問題時，只能提起訴訟后，方能“亡羊補牢”實行勉強的挽救措施。 

　　問題二：信貸手續過于簡化。

　　原因：為了求快，貸款中容易出現不少“假單”的情況。銀行發放貸款一般都是以經銷商的汽車大票和車輛購置發票，作為抵押登記。這些“單”要求有購車人的姓名、車駕號、車輛生產日期等等，這些信息都相當于身份證信息。但是，很多銀行卻是提前放款、后補“單”，甚至有一些重要憑證，全部都是復印件。這些資料都難以保證信息的完全真實有效，導致貸款后的風險與隱患。 

　　問題三：擔保形式單一、擔保實力不穩。

　　原因：擔保公司一般是汽車經銷商。銀行可能委托經銷商，來推薦客戶并辦理有關的資信手續。但是，經銷商通常也是擔保公司。因為經銷商都追求銷售最大化、利潤最大化的目標，為了獲取利潤而不遺余力，所以一般不會為銀行做充分地考慮與思考。僅就貸款風險來說，經銷商是不承擔任何責任的，出現購車壞賬會隨著貸款而轉嫁到銀行。此外，作為擔保方，經銷商的保證金額在大于本身資產的情況下，一旦經營狀況不穩定，還款就成了問題。 

　　問題四：借款人自身問題眾多。

　　原因：

　　首先，個人還貸能力不確定性的因素比較多。因為個人收入會受到職業影響，積蓄會受到個人、家屬身體狀況、意外事故等多方面的制約。有的車貸案被告，在貸款期間被判處刑罰，造成貸款就此卡殼。 

　　其次，貸款人有可能高估自己的消費能力，申請的貸款額度超過自己的還貸能力。如有的車貸案被告向銀行申請了諸多貸款款項，致使每月既要供房還要養車，必然影響還貸能力。

　　再次，個人信用制度缺失。在貸款前，大多銀行要求消費者出示可以證明自己的還款材料，包括身份證、戶口簿、登記的職業等等，以此作為放貸的依據。有些借款人卻缺乏個人信息證明材料，有些證明材料的真實性難以判斷，而借款人的信用記錄也無從查閱，造成第一還款來源——即借款人的資信和還款能力調查不到位等諸多方面的缺陷。 

　　最后，有的個人盲目把自己的身份證借別人使用的情況。 

　　問題五：汽車公司存在問題。

　　原因：汽車消費貸款多是以經銷商為主體，在實際操作中，經銷商采取保證的方式進行擔保，而其實際資產并沒有得到有效地監控，于是，便出現個別經銷商為了獲取利潤及有關部門的代理費，不管客戶資信如何，大量辦理汽車貸款。如此，經銷商豪無原則地選擇借款人，給銀行增加了風險。有少數經銷商甚至與信用差、不具有履約能力的購車人串通，幫助購車人騙取銀行貸款。 

　　汽貸風險小貼士

　　所謂汽車貸款風險，主要是指汽車經銷商在開展信貸業務過程中，貸放出去的款項，借款人到期不能償還銀行本息，而致使銀行或汽車經銷商蒙受損失。

　　所以，減少車貸糾紛才是法院案件數量減少的源頭所在，而解決的關鍵問題是汽車貸款風險的控制和防范。

　　根據以上歸納總結的原因，現提出以下建議供銀行參考：

　　1. 銀行嚴格執行貸前審查制度，切實做到不流于形式。

　　2. 加強貸后管理和檢查，建立個人消費風險的快速反應和處置機制。

　　3. 規范個人消費貸款后期管理的程序和內容，及時發現、并及時處理。 

　　4. 銀行需要密切關注有關國家汽車貸款方面的相關政策。

　　5. 充分利用各種宣傳教育方法，提高銀行工作人員的自身修養和法律素養。 

　　6. 充分認識、并認真對待具有法律效力的合同的重要性等等。

　　7. 提高汽車貸款的首付比例并且密切監控借款人還款狀況。

　　8. 汽車貸款出現問題時，應及時通過法律訴訟程序，保護銀行自身利益。