每經記者 黃俊玲 發自北京

　　在銀行和消費者的利益博弈中，可以觀察到國內銀行業各項業務收費有“遍地開花”之勢，對處于弱勢的消費者而言，一定程度上意味著“被收費”和“被漲價”。值此“3·15”國際消費者權益日之際，銀監會等三部門明文要求自7月1日起免除部分銀行服務收費。這些免費項目最終能兌現嗎？我們拭目以待。

　　林先生因跨行取款收費一事起訴工行、農行、建行后，引來社會各界廣泛關注�？此坪苄〉�2元一筆跨行取款手續費卻掀起軒然大波，銀行種種服務收費是否合理？

　　在“3·15”來臨之際，《每日經濟新聞》記者梳理相關資料發現：中國消費者協會2010年共收到金融類投訴3775件；315消費電子投訴網2010年共受理銀行業有效投訴6754件，較2008年增長了119.93%，較2009年增長了33%，該網站相關人士表示，有關銀行收費糾紛的投訴一直以來都是消費者投訴的熱點，對于小額賬戶管理費、短信通知費、跨行/異地取款手續費等，消費者更是質疑聲不斷。

　　隨著利率市場化推進，銀行將轉變主要依賴利差的生存模式轉而加大拓展中間業務，在服務收費上盡量博取最大利益似乎也是趨勢所在。但專家和消費者均認為，銀行收費應該保證消費者的知情權，且為消費者提供更多的選擇。

　　盡管2010年8月份，銀監會、發改委曾下發《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》，擬要求商業銀行取消包括對同一賬戶不得同時取年費和小額賬戶管理費在內的多項收費，但半年時間過去了，銀行收費情況依舊。也就在“3·15”前一天，銀監會、央行、發改委于3月14日聯合下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》(以下簡稱 《通知》)，正式要求自今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費，上述征求意見稿中大部分免費項目得到落實。

　　一張銀行卡收了多少錢

　　銀行是否存在亂收服務費的行為？且看一張銀行卡一年里的相關服務費。

　　以工行為例：開卡工本費5元，年費10元；低于300元的小額賬戶，按每季度3元收取小額賬戶管理費，一年12元；短信服務費2元每月，一年24元；網上銀行U盾48元一個；打印一年內的明細賬單10元每次；跨行取款2元每筆；跨省取款按1%收取，最低2元每筆，最高100元；轉賬最低2元，按1%收，最高50元。

　　若新開一張銀行卡，到明年的今天，跨行取款一次、跨省取款一次、轉賬一次都按最低辦理，打印賬單一次，開通短信服務和網銀，一年下來工行可以從一張銀行卡上收取115元。

　　從上述數據可以看出，如果是不低于300元的存款，按目前活期存款利息0.4%計，要一年內保持戶頭上持續有25750元才可覆蓋上述支出。

　　工行每開卡100萬張，客戶僅完成上述基本操作，就能為工行創收上億元。數據顯示，2010年上半年，工行銀行卡業務收入61.86億元，同比增加18.31億元，同比增長42%。2009年，工行發卡量達2.9億張，新增5078萬張，銀行卡業務收入94.08億元，增長30.7%，增長原因主要是銀行卡消費額大幅增長帶動消費回傭和分期付款手續費增加，以及銀行卡年費收入隨發卡量較快增長而增加。

　　另據央行數據，截至2010年末，中國銀行卡發卡總量為24.2億張，較2009年末增加3.5億張。其中借記卡發卡量為21.9億張，信用卡發卡量為2.3億張。

　　三部門叫停多項收費

　　2010年四大行及一些股份行在部分地區將同城跨行取款手續費由2元提高到4元，此舉引起了軒然大波，社會各界反應強烈。而此時，銀行業服務收費項目已經達到了3000多項。監管部門終于決定出手了。

　　2010年8月份，銀監會、發改委下發了 《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》，要求銀行終止下列收費：同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷；個人銀行結算賬戶的開立和撤銷；同城同行存款、取款、轉賬業務；無論以電子形式，還是紙制形式，銀行提供的不超過1年的本行對賬單服務；通過銀行柜臺、ATM、電子銀行等提供的境內本行查詢服務；通過POS、ATM機，或者轉賬電話提供的境內跨行查詢服務；密碼重置服務相關費用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費處理，不得單獨收費。上述辦法還規定，商業銀行對同一賬戶不得同時取年費和小額賬戶管理費。

　　在“3·15”來臨之際，《每日經濟新聞》記者致電各家銀行詢問其是否對同一賬戶同時征收年費和小額賬戶管理費。

　　工行、建行的客服代表告訴記者，目前還沒有收到相關通知，所以繼續對同一賬戶收小額賬戶管理費和年費。而農行的客服人員表示，銀行卡不收銷卡費，但要償還小額賬戶管理費和年費才能銷卡。什么叫償還呢？就是當借記卡上存款為零時，農行還會對該卡收小額賬戶管理費及年費，當有一天客戶想轉一筆錢到該賬戶時，農行會從轉入的款里扣除未繳的小額賬戶管理費和年費，一年22元。

　　3月14日，有關部分銀行服務收費免除的正式文件終于下達，銀監會等三部門明文要求銀行免除包括個人賬戶開戶、銷戶手續費、境內本行查詢服務費、特殊賬戶年費和賬戶管理費在內的11類34項收費。前述征求意見稿中大部免費項目得以落實。

　　銀行轉型中的利益博弈

　　銀監會主席劉明康此前接受媒體采訪時稱，今年銀行業利潤在7000億到8000億元人民幣之間，商業銀行利潤主要包括利差和手續費收入。

　　有銀行業內人士指出，我國銀行收入仍主要來自于存貸利差，利差收入往往占銀行總收入的80%左右，而中間業務收入只占20%左右，還有很大的市場空間。

　　由于今年銀行信貸面臨緊縮，一位業內人士表示，隨著利率市場化進程的推進，銀行收入依賴利差的模式將受到影響，銀行會更加重視中間業務收入，而服務收費就是中間業務收入的重要來源之一。

　　對此，社科院金融研究所金融實驗室主任劉煜輝認為，銀行提高費用如果是為了覆蓋其成本，那么是無可厚非的。但消費者卻有相應的知情權，銀行有義務說明其提高費用的原因。消費者自身權益與銀行提費是一種雙向選擇，國外銀行業競爭激烈，消費者選擇的空間很大；而國內銀行業是一個相對壟斷的行業，消費者選擇的空間很小。在目前情況下，監管部門能做的是保障消費者的知情權。

　　315消費電子投訴網相關人士在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“就拿異地取款手續費來說吧，各大銀行各自為政，業內也沒有一個統一的標準。盡管所謂的‘銀行業收費新規’早已放出風聲，確實曾讓不少小存戶有了憧憬，但至今仍是‘只打雷不下雨’，依然神秘。這歸根結底在于公開性的問題。要打消消費者的疑慮，真正為消費者著想，對于銀行服務費的細則問題，就應該實行公開聽證、公開討論，而不是閉門造車，這更是銀行業對消費者知情權應有的尊重�！�

　　記者注意到，三部門下發的 《通知》也明確要求，保障社會公眾享有基礎金融服務的權益，充分考慮人民群眾使用最為廣泛的基礎金融服務，積極維護金融消費者的知情權和選擇權。作為消費者，我們有理由要求和期待銀行能認真貫徹相關部門的文件，進一步規范收費項目和收費行為。

　　消費建議

　　銀行收費 消費者如何應對

　　2003年，銀行服務收費項目僅300多種，而到2010年，這一數字已至3000多種，7年增長了10倍！銀監會和發改委之前擬定取消多項收費的“征求意見”進程依舊神秘，在這種情況下，消費者如何做才能省一筆呢？

　　對此，理財師建議：

　　為了防止有一天您手中的借記卡突然變成“信用卡”，建議您先將那些長期不用的借記卡銷戶。

　　為了降低銀行跨省取款手續費，建議您在外地消費時盡量采取刷信用卡，少用銀行卡取現金。

　　銀行對于VIP客戶有很多優惠，為此您可以采取“化整為零”的策略將自己升級為銀行的VIP客戶，但這種客戶是要達到一定的資金條件，不是每個人都可以享受的。

　　多用網上銀行轉賬，適合于經常需要轉賬的消費者，各家銀行網銀轉賬的手續費一般都低于柜臺轉賬手續費。

　　銀監會紀委書記王華慶曾指出：“銀行的收費問題，算的是具體項目投入產出的小賬，但并沒有算好客戶關系管理、客戶忠誠度、銀行聲譽和社會責任這筆大賬。并且信息披露和客戶溝通也做得不夠，造成了不好的社會影響�！�