□晚報(bào)記者 崔燁 實(shí)習(xí)生 孫冰 繪圖 劉京

　　從建議對第三套房停貸到整頓銀信合作產(chǎn)品，再到規(guī)范信用卡、定自律公約遏制銀行高息攬儲……本周銀行業(yè)內(nèi)部掀起一輪行業(yè)監(jiān)管。針對這一系列調(diào)整，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日表示，銀行業(yè)中間費(fèi)用應(yīng)規(guī)范透明，調(diào)整是為了前行更遠(yuǎn)。

　　金融業(yè)近期頻“整風(fēng)”

　　近日，銀監(jiān)會重磅出擊，接連叫停了一線城市的三套房貸業(yè)務(wù)；規(guī)范銀行信用卡的考核方式，禁止向未成年人發(fā)卡；要求銀信產(chǎn)品進(jìn)行表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)入表內(nèi)等一系列動作，在銀行業(yè)間掀起一股“整頓風(fēng)”。

　　今日又有最新市場消息傳來：針對銀行業(yè)每季度末激烈的 “瘋狂攬儲”，上海銀行業(yè)醞釀出臺《上海市銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約》進(jìn)行限制。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露的內(nèi)容，自律公約將對銀行吸收存款產(chǎn)生的一切金融活動進(jìn)行約束，包括本外幣個(gè)人存款、單位存款、同業(yè)存款等。

　　據(jù)悉，自律公約已于8月11日下發(fā)至各銀行，昨日下午5時(shí)前，在滬中外資銀行已就自律公約內(nèi)容向上海市銀行同業(yè)公會上報(bào)表決意見，表決結(jié)果將于今日公布。只要超過2/3的銀行表決同意，自律公約將從8月16日起對所有上海市銀行同業(yè)公會會員(在滬商業(yè)銀行)生效。

　　而正處于變革之中的銀信理財(cái)產(chǎn)品表外轉(zhuǎn)表內(nèi)也受到新規(guī)影響，銀行比信托公司更急于找到變通之法。記者在采訪中了解到，除轉(zhuǎn)向并未受新規(guī)限制的銀信集合理財(cái)產(chǎn)品外，有的銀行正積極尋求與保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司等新伙伴的合作。

　　對此，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫立堅(jiān)近日在接受本報(bào)記者專訪時(shí)認(rèn)為近期銀行業(yè)的一系列整頓實(shí)際上是“以退為進(jìn)”，調(diào)好結(jié)構(gòu)之后可能向更遠(yuǎn)的市場擴(kuò)張。而針對 銀行中間業(yè)務(wù)不合理收費(fèi)等現(xiàn)象，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日在匯豐兩岸三地融資發(fā)布會上表示，無論是什么樣的服務(wù)，收費(fèi)制定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)“一 切從市場需求出發(fā)”。“現(xiàn)在客戶抱怨銀行亂收費(fèi)并不是指不能收費(fèi)，而是收費(fèi)透明度不高。 ”郭田勇表示。

　　草率收費(fèi)是拔苗助長

　　一個(gè)月前，銀監(jiān)會叫停銀信合作產(chǎn)品，社科院金融研究所研究員易憲容表示，從根本上來說，銀行信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很高，面臨問題很多。在過去的時(shí)間里，金融機(jī)構(gòu)將銀行貸款拆借并轉(zhuǎn)化為信托資金，是濫用信用的表現(xiàn)，如果不加以控制，將會產(chǎn)生更大的問題。這也是銀監(jiān)會此次全面緊急叫停銀信合作業(yè)務(wù)的根本原因。

　　事實(shí)上，類似銀信產(chǎn)品等銀行中間業(yè)務(wù)在國外銀行間發(fā)展迅速，并已經(jīng)達(dá)到一定規(guī)模，在西方商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成了必然的發(fā)展趨勢，并且在盈利資產(chǎn)中占比達(dá)到30%以上。然而，近來爆出的一些銀行中間費(fèi)用看漲的消息中，普遍存在著 “只漲收費(fèi)，不見服務(wù)質(zhì)量提高”的現(xiàn)象，國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展似乎走入了一條歧途。 對此，郭田勇教授表示：“此前國內(nèi)銀行多依賴?yán)�息收入盈利，這兩年跟隨國際趨勢開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)，卻只是一味提高收費(fèi)額度，沒有實(shí)際的服務(wù)創(chuàng)新，國內(nèi)銀行還需多學(xué)習(xí)一些國外銀行產(chǎn)品研究的精髓。 ”

　　中國銀行缺失產(chǎn)品創(chuàng)新也體現(xiàn)在了對企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)上。在《2010匯豐“兩岸三地企業(yè)跨 境貿(mào)易金融需求”調(diào)研報(bào)告》中顯示，50%的受訪跨境貿(mào)易企業(yè)表示面對的主要金融困境是 “多地業(yè)務(wù)涉及多方銀行往來的繁瑣問題”。在香港從事貿(mào)易往來的 內(nèi)地企業(yè)普遍反映，使用多方銀行進(jìn)行跨境匯款的程序繁瑣，手續(xù)費(fèi)也跟著“漲價(jià)”。

　　郭田勇教授指出，在企業(yè)跨境貿(mào)易往來的過程中，商業(yè)銀行發(fā)揮它的“媒介”作用，換句話說，銀行需根據(jù)企業(yè)的需求進(jìn)行中間服務(wù)，按照服務(wù)量收費(fèi)，銀行需要了解清楚企業(yè)“需要什么”，“除了資金劃轉(zhuǎn)更高效、降低運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)以外，企業(yè)更期待銀行可以提供一些增值服務(wù)，例如提供時(shí)事咨詢和建議等。銀行只顧提高收費(fèi)，卻沒有提高服務(wù)質(zhì)量，是永遠(yuǎn)無法獲得市場認(rèn) 同的。 ”他表示，中間服務(wù)這塊區(qū)域發(fā)展前景較大，銀行應(yīng)該適應(yīng)市場需求，切勿“拔苗助長”。

　　銀行成穩(wěn)定外需橋梁

　　而銀行業(yè)的服務(wù)和收費(fèi)問題不僅僅牽涉到個(gè)人，對企業(yè)融資來說更是關(guān)鍵。郭田勇認(rèn)為，未來中國的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控關(guān)鍵在于：擴(kuò)大內(nèi)需、穩(wěn)定外需。他預(yù)計(jì)，人民幣國際化會使貿(mào)易量增大，逐漸變成國際貨幣體系中的“硬通貨”，在人民幣長期有升值預(yù)期的環(huán)境下，各國企業(yè)會更傾向使用人民幣以大量降低貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)：“此時(shí)，銀 行業(yè)作為融資的橋梁作用就顯現(xiàn)出來了。”昨日，匯豐發(fā)布的《兩岸三地企業(yè)跨境貿(mào)易融資需求》調(diào)研報(bào)告中總結(jié)了跨境企業(yè)的數(shù)個(gè)“問題”，依次是：匯款時(shí)間 長、匯率變化快而風(fēng)險(xiǎn)控制困難、對各地法規(guī)政策不了解、對多銀行產(chǎn)品不夠了解、資金分散從而導(dǎo)致銀行擔(dān)保困難、以及多地綜合資金狀況查詢困難等。 49% 的企業(yè)要求銀行為其跨境業(yè)務(wù)提供“一站式”服務(wù)。

　　而在“匯豐工商金融專屬客服服務(wù)”下，本地企業(yè)和投資內(nèi)地的港澳臺企業(yè)客戶只需通過匯豐中國的專屬客服，即可統(tǒng)一協(xié)調(diào)它們在兩岸三地經(jīng)貿(mào)活動中的銀行事務(wù)，省去了企業(yè)為滿足跨境金融需求，奔波于三地多個(gè)服務(wù)窗口的不便。

　　匯豐中國工商金融服務(wù)首席運(yùn)營官慕華泰表示，像這樣“一站式”銀行金融服務(wù)可以協(xié)助企業(yè)及時(shí)獲得行業(yè)咨詢，從而增強(qiáng)企業(yè)的議價(jià)能力；提高轉(zhuǎn)賬效率，以匯豐為例，客戶如在工作日內(nèi)從匯豐內(nèi)地分行將美元或港幣匯至匯豐香港或臺灣分行的賬戶，可當(dāng)日入賬，而部分城市之間更可實(shí)現(xiàn)三小時(shí)到賬；在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬， 客戶可獲得較低的費(fèi)率，降低交易成本。

　　對此，第一財(cái)經(jīng)首席評論主持人楊盛昱指出，一個(gè)銀行的收費(fèi)應(yīng)該和其服務(wù)質(zhì)量成正比。像匯豐銀行的收費(fèi)雖然高于一般國內(nèi)銀行水平，但銀行對每一個(gè)客戶需求做出充分調(diào)查了解，是銀行服務(wù)客戶的基本要求。