作者：■本報記者 徐思佳

　　就在商業(yè)銀行“收費(fèi)門”鬧得民怨沸騰之際，中國銀監(jiān)會于3日下發(fā)通知，要求各商業(yè)銀行立即對本行所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)進(jìn)行自查清理，發(fā)現(xiàn)問題要及時整改，對違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目，要立即停止收費(fèi)近期，國內(nèi)商業(yè)銀行在被爆出上漲ATM跨行取款費(fèi)用之后，又接連爆出修改密碼費(fèi)、賬單打印費(fèi)，甚至早已開征的銀行卡年費(fèi)、掛失費(fèi)等各種中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，也被一一拿出來“拷問”。

　　就在商業(yè)銀行“收費(fèi)門”鬧得民怨沸騰之際，中國銀監(jiān)會于3日下發(fā)通知，要求各商業(yè)銀行立即對本行所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)進(jìn)行自查清理，發(fā)現(xiàn)問題要及時整改，對違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目，要立即停止收費(fèi)。

　　然而，商業(yè)銀行不斷上漲及日益名目繁多的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)早已使消費(fèi)者累積了許多不滿。早前跨行查詢費(fèi)、零鈔清點(diǎn)費(fèi)等銀行收費(fèi)項(xiàng)目開收后又被叫停。但只要輿論稍微平息，商業(yè)銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)便又死灰復(fù)燃、該收的收、該漲的漲……

　　商業(yè)銀行遏制不住的逐利沖動

　　追逐利潤是企業(yè)的天性，銀行也不是慈善家。就在今年6月初，由于北京、上海、廣州、南京等地的部分銀行宣布開始對個人客戶收取“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”，且各地銀行收取標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，社會各界反應(yīng)強(qiáng)烈，導(dǎo)致國家發(fā)改委、銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行暫停對個人收取零鈔清點(diǎn)費(fèi)，其出發(fā)點(diǎn)在于“充分考慮社會反應(yīng)等因素”。

　　此次，讓商業(yè)銀行陷入輿論圍攻的仍是上漲的同城跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)。據(jù)報道，繼包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行在內(nèi)的4家國有大行去年開始全部實(shí)施同城跨行手續(xù)費(fèi)4元/筆的標(biāo)準(zhǔn)后，交通銀行、廣發(fā)行等部分股份制銀行也隨后跟進(jìn)。目前，大部分銀行已經(jīng)調(diào)整了這一收費(fèi)，僅民生、浦發(fā)、深發(fā)展仍維持2元每筆的收費(fèi)。

　　而早在2006年，銀行此舉已遭到民眾的“口誅筆伐”。當(dāng)時，多家銀行同時發(fā)布提價公告，將跨行取款手續(xù)費(fèi)由免費(fèi)升至2元。而且，銀行還援引2004年3月1日正式實(shí)施的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》稱，持卡人在他行ATM機(jī)上成功辦理取款時，無論同城或異地，發(fā)卡銀行均按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。

　　事隔5年，銀行再次將跨行手續(xù)費(fèi)從2元漲到4元。對于上漲同城跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的原因，一位銀行業(yè)人士表示，發(fā)卡銀行對每一筆跨行取款都要支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，發(fā)卡行自己吃下0.4元。銀行免收此項(xiàng)費(fèi)用或者只收2元，都是倒貼客戶的。

　　但有業(yè)內(nèi)人士反駁稱，對一家銀行來說，它在對其他銀行支付跨行ATM取款費(fèi)用的同時，也會向其他銀行收取這筆費(fèi)用，因此并非所有的銀行都虧錢。一些網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、ATM布點(diǎn)多的銀行還可能盈利。目前，ATM同城跨行取款收費(fèi)提高至每筆4元，網(wǎng)點(diǎn)多的銀行盈利還可增加。

　　7月27日，中國銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人對此表示，商業(yè)銀行ATM跨行取款收費(fèi)屬于市場調(diào)節(jié)價，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格由商業(yè)銀行總行依據(jù)成本自行制定和調(diào)整。目前，商業(yè)銀行根據(jù)自身的成本情況調(diào)整ATM跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是合法合規(guī)的，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易。

　　對此，某銀行業(yè)界人士表示，在我國銀行仍是壟斷性企業(yè)，我國實(shí)行法定存貸款利率，銀行幾乎旱澇保收。而國外實(shí)行浮動利率，銀行能吃的利差非常有限。所以，銀行一方面享受著國家制定的存貸款利差，一方面還向用戶收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，其實(shí)不太合理。

　　建立多層次銀行體系充分競爭

　　據(jù)了解，銀監(jiān)會已經(jīng)制定了明確的時間表，要求國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和郵儲銀行在8月6日將自查結(jié)果上報銀監(jiān)會；城市商業(yè)銀行、農(nóng)合社等金融機(jī)構(gòu)在此期間同步自查，各地銀監(jiān)局要在8月11日前將中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)自查結(jié)果上報銀監(jiān)會。

　　發(fā)改委也表示，新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》正在研究起草中，將對商業(yè)銀行有關(guān)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的規(guī)范。如規(guī)定商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)要依據(jù)其性質(zhì)、特點(diǎn)和市場競爭狀況，分別實(shí)行政府指導(dǎo)價、政府定價或市場調(diào)節(jié)價，對涉及普通百姓切身利益的部分服務(wù)實(shí)行免費(fèi)。但許多市民仍表示，銀行可能會借此形成新一輪的漲價潮。

　　銀監(jiān)會、發(fā)改委的清查管理能否使銀行亂收費(fèi)問題有所改觀呢？在和訊的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查中，民眾選擇不能的占到53.18%。

　　有網(wǎng)友稱，按照這個收費(fèi)邏輯，儲戶排隊(duì)，可以收一筆“蹲位費(fèi)”，因?yàn)殂y行需雇用安保人員維護(hù)秩序；儲戶向銀行工作人員咨詢有關(guān)事宜，可以收取咨詢費(fèi)。銀行收費(fèi)逐年增加，但服務(wù)水平并未和收費(fèi)一樣提高，這樣下去，銀行的門都進(jìn)不起了。

　　從當(dāng)前的狀況可以看出，過去一些以不收費(fèi)為競爭手段的股份制銀行，也開始熱衷于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。某股份制銀行工作人員表示，此前中間業(yè)務(wù)不收費(fèi)，也是每個銀行當(dāng)年為了爭取發(fā)展客戶的手段，而現(xiàn)在在很多存貸款業(yè)務(wù)受到政策影響，發(fā)展不穩(wěn)定的情況下，銀行轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，也給其經(jīng)營帶來極大的利潤，并且這部分利潤沒有風(fēng)險。

　　據(jù)央行統(tǒng)計，截至今年第一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡21.69億張，按照最近的第五次人口普查結(jié)果，人均1.5張銀行卡，在銀行發(fā)卡數(shù)量持續(xù)增長的情況下，銀行收費(fèi)對居民的影響可見一斑。而去年以來，各大銀行中間業(yè)務(wù)年收入平均增幅接近30%。

　　專家認(rèn)為，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題，充分暴露出傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入依然是銀行保利潤的主要手段。中國銀行業(yè)增長方式的轉(zhuǎn)變已經(jīng)迫在眉睫。

　　一位生活在美國的中國人在博客上介紹說，美國一些大銀行也收跨行取款費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等，但取款前ATM機(jī)上會有顯示。對設(shè)立工資轉(zhuǎn)存、老年人、學(xué)生賬戶或滿足一定存儲條件的都實(shí)行免費(fèi)。一些小銀行則會推出免費(fèi)賬戶服務(wù)，或結(jié)盟成立免費(fèi)ATM機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。此外，銀行會定期寄賬單，告知一月的存取款、結(jié)余情況，以及銀行的新規(guī)定等。此外，只要不跨行，美國國內(nèi)所有匯款、轉(zhuǎn)賬、異地存、取款費(fèi)用全部免費(fèi)。

　　該博文作者就在美國目前最大的銀行美國銀行上班。她表示，美國的地方性銀行很多服務(wù)都是免費(fèi)。因?yàn)槊绹�銀行業(yè)競爭十分充分，在她生活的新州，任何一個小鎮(zhèn)上都有多達(dá)十多二十家銀行，盈利、虧損都是自己負(fù)責(zé)，即使遇到大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，政府給予的幫助也是貸款的方式，本金、利息全部都要定期歸還，而且附加很多條件，就像美國政府去年給予美國銀行(已經(jīng)全部歸還)、花旗銀行的救助一樣。

　　因此美國的銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、收費(fèi)上都絞盡腦汁地爭取客戶，可以說美國銀行大部分客戶日常業(yè)務(wù)收費(fèi)服務(wù)都是免費(fèi)的，他們的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)更多的是替公司管理工資、福利，投資理財業(yè)務(wù)、信托(很多一部分是替富有客戶管理其資產(chǎn)，按其托付按月或定期支付給其遺孀或子孫等受益人)。

　　據(jù)了解，美國有銀行8000多家，絕大多數(shù)是社區(qū)銀行，專為中小企業(yè)和中小客戶服務(wù)。他們通常會推出差異化的個人金融服務(wù)。以零鈔清點(diǎn)費(fèi)為例，社區(qū)銀行一般會在網(wǎng)點(diǎn)門前設(shè)立零鈔兌換點(diǎn)，市民若需零鈔還可免費(fèi)兌換。

　　有業(yè)內(nèi)人士還指出，金融危機(jī)后，工行等一些國有企業(yè)等一躍成為市值世界排名頭幾名的企業(yè)，這未必是好事。銀行是服務(wù)性企業(yè)，改革銀行收費(fèi)模式，建立多層次銀行體系，大力發(fā)展中小銀行、社區(qū)銀行才能讓市場競爭更充分。市場需要的不僅僅是巨無霸。