證券時報記者 張若斌

　　雖然央行和銀監會三令五申地要求各銀行執行差別房貸政策，即首套房利率低至7折、二套房上浮10%、三套房拒貸或慎貸，但記者近日走訪多家銀行后發現，由于利益關系，商業銀行反而提高了首套房房貸利率，并采取各種方式削減二套或三套房利率。如此“上有政策，下有對策”的現狀，讓零差別房貸新政執行情況堪憂。

　　在央行近日舉行的分支行行長座談會上，央行行長周小川再次強調：下半年要繼續落實好適度寬松的貨幣政策，同時嚴格執行差別房貸政策，促進房地產市場健康平穩發展。不過，在商業銀行的實際執行過程中，所謂的“差別房貸”，卻演變成了“嫌貧愛富”。

　　買房人小胡告訴記者，他近期打算首付50萬元貸款100萬元購買自己的首套住房，雖然首付和貸款成數均符合標準，卻難以在市場上尋找到7折貸款。在遍訪包括國有和股份制銀行在內的多家中資行遭拒之后，最終他在匯豐銀行處申請到了貸款。

　　而記者近日走訪多家中資銀行后也發現，出于利潤考量，商業銀行反而提高了首套房利率，并采取各種方式削減二套或三套房利率。例如，上海、北京、西安等地包括四大行在內的多數銀行目前均已暫停首套房的7折申請，最低僅能放到8.5折。各銀行網點紛紛表示，提高首付比例、減少房貸利率優惠系總行文件要求。

　　如果說商業銀行取消7折優惠是“在商言商”，尚無可厚非的話；那么，以各種方式為多套房貸款“減負”，卻暴露出銀行“嫌貧愛富”的心態。某股份制銀行客戶經理告訴記者，雖然央行規定二套房貸款最低上浮10%，但實際操作中可通過“氣球貸”等方式降至基準利率。由于采取5年以下的短期貸款利率累計方式，此種做法完全符合監管要求。不過，“氣球貸”降息卻無法適用于首套房。

　　某國有銀行客戶經理也表示，該行可采取抵押貸款、存抵貸等“擦邊球”方式，實際上給予二套房7.1折或7.5優惠。

　　此外，對于“認房又認貸”的多套房確認原則，部分商業銀行也幫助貸款人以各種手法加以規避。商業銀行的“認貸”標準以人民銀行個人征信數據庫的貸款記錄為主，只要個人征信數據庫中能夠查詢到借款人家庭名下有過1次貸款記錄，那么不論該房產貸款是否已結清或出售，再申請貸款時都將按照第二套房的標準對待。

　　但事實上，由于目前北京、上海等地的房產主管部門尚未推出統一的房產信息查詢平臺，銀行往往只要求借款人對其提供的家庭住房套數真實性作出書面承諾。因此，住房套數便由借款人決定；而銀行此種做法也算得上是“盡職調查”，足以應付合規要求。

　　對此，有商業銀行高管向記者表示，商業銀行房貸優惠之所以向多套房客戶傾斜，主要還是“二八效應”使然。多套房客戶一般都擁有足夠資產成為銀行貴賓客戶，個人資信情況一般也較好，銀行在向其發放長期貸款的同時，還可以向其推銷保險、理財產品、證券托管、基金產品、私人理財規劃等綜合金融業務，并有機會追隨客戶的資產規模拓展業務范圍。反之，隨著收儲成本的不斷提高，商業銀行長期存款成本已超過3%，運營成本約為1%，再加上營業稅0.2%，三者相加已接近七折房貸4.158%的貸款利率，逼近盈虧平衡線，銀行自然不愿給出最優惠利率。

　　不過，盡管銀行方面的理由充分，但如此“上有政策，下有對策”的現狀無疑讓差別房貸新政的執行情況堪憂。而房貸政策的變幻莫測，也讓房地產市場觀望情緒再次升溫。