本報記者林春霞

　　有“草根銀行”之稱，致力于“貸農、貸小”的村鎮銀行，從無到有，從2007年3月開始試點到如今全國100多家，其發展數量還是可觀的。然而，讓人始料不及的是，從當初各家銀行爭著搶資格，民企爭著入股，到如今嚴重缺“血”，村鎮銀行正普遍面臨著艱難掙扎的困境。

　　浙江作為我國民營經濟與資本市場較為活躍的東部沿海地區，其轄區內現已開業的8家村鎮銀行，每家運營情況與發展水平雖不盡相同，但中國經濟時報記者在近日的調查中發現，網點少、吸存難、可持續發展能力不足，幾乎是各家村鎮銀行的通病。

　　“存、貸、匯”是銀行的基本功能，村鎮銀行由于沒有行號，導致基本功能的缺失，這將會給其未來發展帶來哪些致命的制約？

　　村鎮銀行無米下鍋

　　2009年12月22日下午3∶00，記者在浙江省銀監局辦公大樓見到了該局非現場監管四處處長劉鐵和副處長沈繼榮。

　　劉鐵向記者介紹了浙江村鎮銀行的基本情況。

　　他說，浙江目前已建成的村鎮銀行有8家，還有幾家正在籌建，分布在湖州長興、紹興嵊州、臺州玉環、杭州建德、嘉興的嘉善與平湖，溫州的蒼南與永嘉，其中長興與玉環村鎮銀行開業最早、存貸款規模較大。從總體情況來看，村鎮銀行發展還是正常的，無論貸款規模，還是注冊資本金都具備一定的規模。但它是新生事物，還存在諸多困難，特別是吸收存款較難。8家村鎮銀行中只有長興村鎮銀行規模最大，約有12億存款，有些村鎮銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億—3億元存款。不管業績好的還是差的，都存在困難。現在幾乎所有村鎮銀行資本金都貸出去了，有的存貸比甚至超過150%—200%。

　　對劉鐵透露的情況，記者在一些村鎮銀行得到了進一步證實。

　　2009年12月23日下午4∶00，湖州長興聯合村鎮銀行行長朱海榮也向記者強調了吸引存款難的現實。“目前我們最需解決的是再貸款資金，不僅我們存貸比超過了150%，很多村鎮銀行早已出現倒掛。資本金都已貸出，備用金幾乎為零，可持續發展已面臨嚴重制約。”

　　長興村鎮銀行是杭州聯合銀行發起，長興為第一家，嘉善是第二家分支機構，第三家分支機構在溫州樂清，目前還在籌建。長興是浙江省相對發達的縣，經濟處在中上水平，長興村鎮銀行從2008年5月27日開業至今已吸收存款12億元，其存款規模在全國村鎮銀行中也是屈指可數，即便這樣，其贏利還不是很理想。

　　“我們銀行又開了兩家支行，現在放貸客戶不用愁，與旺盛的信貸需求相比，存款卻捉襟見肘。去年我們收支持平，今年盈利700多萬元。我們這里還算是好的，還能贏利，聽說外省市一些村鎮銀行連員工工資都發不出來。”說到這，本來臉帶愁云的朱海榮開始露出了幾分自豪。

　　永嘉恒升村鎮銀行是由浙江溫州甌海農村合作銀行發起的，于2009年4月21日開業，注冊資本金為2億元，目前存款額為2億元，貸款額為3億元，備用金也快接近為零。

　　2009年12月27日下午1∶30左右，該行客戶經理陳斌向記者傾訴了滿腹的苦衷。“你看我們營業大廳冷冷清清，連一個客戶都沒有，營業情況可想而知了。這與我過去在甌海農村合作銀行的業務量根本無法相提并論。我在甌海農村合作銀行塘下支行營業窗口辦理存貸款業務一天最高記錄達300余筆，而這里業務寥寥無幾，所有窗口一天存貸款業務加起來還不到30筆。”

　　記者在位于甌北雙塔路鴻鑫景園107—108號的恒升村鎮銀行營業大廳逗留了約一個小時，大廳除了陳斌與兩位業務員及一名保安之外，幾乎沒有一位客戶光顧。后來記者見到一位中年男子急匆匆到營業大廳向陳斌詢問能否提前還款事宜，陳斌耐心地給他作了解釋。這位男子在外地做生意，前不久到恒升村鎮銀行貸了一筆款急用，現在資金已緩過來，想早點還錢。

　　陳斌說，“有些客戶不了解村鎮銀行特點，以為是個人錢莊或擔保公司，對存款還有些擔心。我們每天還要與客戶費很多口水，左解釋右解釋，才說服他們來存錢。有些匯款業務以及同城業務我們不能直接辦理，本票沒法開，無法轉賬，沒有銀行號，又不能電匯，要通過主發行或其他銀行間接代理，客戶不理解，又要跟他們解釋原因，在這里真的好費勁，好累好辛苦。”

　　記者發現，同時位于雙塔路，與恒升村鎮銀行相隔只有幾十米之遙的工行、建行營業大廳，每天客戶排著長隊等待辦理業務， 一片繁忙，這與恒升形成了鮮明對比。據了解，去年溫家寶總理到浙江永嘉考察時，還專程到恒升村鎮銀行參觀過，他們還經常以此為榮。

　　記者在采訪中了解到，制約村鎮銀行發展的瓶頸因素是吸儲困難，村鎮銀行面對的強大競爭對手是4大國有商業銀行、郵政儲蓄和農信社，這些大銀行在百姓心目中已形成良好的品牌。村鎮銀行成立時間短，人們對其缺乏了解和認可度，因而存款積極性大打折扣。

　　“孤島現象”值得關注

　　“存、貸、匯”是銀行的基本功能，由于村鎮銀行網點單一，沒有銀行號與入網通行證，許多業務不能展開，錢進不來，出不去，只能在自己體內循環，因而成了孤島。

　　2009年12月28日下午，蒼南建信村鎮銀行董事長葉建勇對村鎮銀行現階段存在困難作了這樣的描述，“存貸匯是銀行基本功能，現在村鎮銀行有營業執照，但不具備現代銀行結算功能。我們不能發行個人銀聯卡，對吸存外來的款項困難。溫州人錢從外地匯來很多，但進不來。健全的外部環境還不具備，沒有網絡平臺，沒有儲蓄網點，如何開展更好的業務，現在我們感覺像孤島。”

　　葉建勇還表示，“在我們這里存錢出不去，進不來，網絡流動性不夠，起先存款都是靠面子，大家給存一次兩次是可以的，如果仍是現在這種狀況，存款成為死錢，無法流通，客戶終究會跑掉。”

　　對此，陳斌也有同感。他告訴記者，現在有客戶來存款，但很不方便，客戶要拿著該行的票到別的銀行辦理。特別是外地客戶給我們銀行匯款時，需要通過我們的發起行甌海合作銀行代理，再轉進來。一般電匯最多一個工作日就足夠了，快速的只需幾分鐘，本來幾分鐘就可以解決的事情，經過中間人工周轉，至少需要2個工作日。因為自動轉賬系統無法轉入我行，必須先在甌海合作銀行通過人工入賬。速度慢暫且不說，讓客戶電匯時還要提醒他們如何填寫匯款單，必須寫有“甌海農村合作銀行(轉村鎮銀行)”的字樣，否則收不到款。甌海合作銀行有下面許多支行與儲蓄所，有些業務經辦人員不知道是我們村鎮銀行客戶，以為人家填寫錯了，就將錢退回去。這樣，有些人即便愿意到我們銀行存款，因為復雜的轉賬程序而不愿來存款。

　　陳斌說，另外，沒有銀聯卡，年輕人不愿意帶存折，這也會影響客戶存款積極性。村鎮銀行沒有結算系統，如果結算和銀聯卡等系統靠自己來完成，至少需要10年時間。當年信用社沒有銀聯卡，全國業務不能流通，業務受到很大影響，最近幾年銀聯卡才全面推開。現在村鎮銀行互相之間沒有聯網，都自成一體。再加上政府支持力度不夠，跟當地其他商業銀行又存在競爭關系，人家不可能主動將業務分割給我們，因此將來能否生存還很難說。

　　記者也向當地百姓作一些了解，大家反映最強烈的并非銀行信譽度問題，而是嫌網點少、沒有銀聯卡、不能辦理同城以及匯票等業務，不方便。

　　在永嘉做閥門業務的一位吳姓老板告訴記者，“村鎮銀行服務態度是好，而且辦理貸款手續也方便，但是他們有很多業務不能辦理，得要到它的發起行去辦，太麻煩。前不久，我有一筆外地款打入村鎮銀行，周轉了好幾個地方，幾天時間才匯到，真急死人。”

　　當地一位姓王的先生對記者說，“村鎮銀行剛開辦，網點太少，又沒有銀聯卡，我們永嘉只有一個在甌北鎮，如果取錢急用，不能在附近銀行取款，必須跑到甌北去，這太麻煩。至少目前我是不愿意到村鎮銀行存錢的。”

　　看來孤島現象幾乎成了村鎮銀行健全發展的致命傷，并導致其目前普遍舉步維艱。

　　沒有金剛鉆何來瓷器活？

　　在金融服務業競爭到了白熱化的今天，網絡服務水平與網點布局方便與否成了吸儲的一大先決條件。村鎮銀行網點少，難以吸引更多居民儲蓄是顯而易見的。此外，村鎮銀行還面臨沒有“行號”的尷尬，這不僅嚴重制約了目前業務的開展，還會使其在客戶心中的形象降低，失去拓展市場的時機。

　　“行號”是銀行對外營業機構的代號，可用于匯款、轉賬等各種業務，沒有“行號”就等于銀行沒有戶口，這意味著村鎮銀行無法開展正常工作，也無法正常參與競爭。

　　從功能上來說，村鎮銀行可經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務。由于沒有“行號”，村鎮銀行不能在人行開立清算賬戶，無法辦結算業務，也不能參加同城票據交換，大、小支付系統結算，不能辦理銀行卡與轉賬兌匯，無法進入銀聯，更不能辦理房貸、基金理財等金融延伸業務。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行能做的業務，村鎮銀行幾乎都做不了。這正是村鎮銀行面臨的最大瓶頸與難題之一。

　　浙江省銀監局非現場監管四處處長劉鐵表示，雖然上面對村鎮銀行存貸比沒有嚴格要求，只是規定5年內存貸比不超過75%，現在還只是搞試點，但是若長時間吸收不到一定量的存款，對村鎮銀行未來發展極為不利。

　　浙江省銀監局非現場監管四處副處長沈繼榮也表示，現在村鎮銀行主要困難表現在誠信度尚未形成，機構網點少，結算難，不能加入人行的結算系統，各項功能不健全，不具有競爭力。關于村鎮銀行進入結算系統的文件銀監會已經出臺，但結算系統由人民銀行管理，下面基層沒落實。基層不讓納入，擔心村鎮銀行太小，有風險。而事實上一些有風險的機構照樣在運營。

　　劉鐵指出，發展村鎮銀行初衷是為了活躍農村金融市場，支農支小，壯大農村經濟。農村發展了，產業壯大了，農民有了工作，能安居樂業，城市的壓力也會得以緩解，支持農村實質上在幫助城市解決高負荷的壓力。而現在村鎮銀行自身都難保，何談支農支小。

　　劉鐵認為，要想加快村鎮銀行在當地的影響，必須為其創造好外部條件，扶持它健康發展。相關扶持政策若不及時到位，最終會影響支農支小的力度。

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