■本報(bào)記者林春霞

　　如果說資金雄厚的四大國(guó)有商業(yè)銀行是金融業(yè)的參天大樹，那么誕生不久并面向農(nóng)村市場(chǎng)的村鎮(zhèn)銀行無疑是小草。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到了白熱化的今天，尚處于“嬰兒期”的村鎮(zhèn)銀行今后能否披荊斬棘從小草發(fā)展成為參天大樹，至今還是個(gè)未知數(shù)。業(yè)界人士認(rèn)為，假如長(zhǎng)期吸收不到存款，假如長(zhǎng)不大，那離夭折的日子并不遙遠(yuǎn)。

　　堅(jiān)持做“低小散”群體的親密伙伴

　　“村鎮(zhèn)銀行從誕生之日起就意味著未來的命運(yùn)將與農(nóng)村息息相關(guān)，農(nóng)村市場(chǎng)是我們最肥沃與最堅(jiān)實(shí)的土壤，這是我們最基本的定位。你今天來得晚了，如果是上午，還能在營(yíng)業(yè)大廳看到許多褲腿上沾著泥巴的農(nóng)民前來貸款呢。”2009年12月23日下午4時(shí)左右，長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)朱海榮邊領(lǐng)記者參觀營(yíng)業(yè)大廳邊對(duì)記者說。

　　談起村鎮(zhèn)銀行服務(wù)，朱海榮頗有感慨：我們的服務(wù)屬于金融系統(tǒng)的勞動(dòng)密集型，客戶特點(diǎn)“低小散”，是金融資源獲取的弱勢(shì)群體，也是原有金融機(jī)構(gòu)不愿做或難做的群體，四大國(guó)有銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)及中小企業(yè)貸款非常有限。

　　就以長(zhǎng)興為例，長(zhǎng)興共64萬常住人口，其中14萬戶農(nóng)戶，近3萬個(gè)體工商戶，中小企業(yè)3000多家，他們信貸需求提供者只有信用社，非常需要增加金融供求機(jī)構(gòu)，浙江的金融環(huán)境在全國(guó)算是好的，即便這樣，三農(nóng)信貸需求滿足率仍非常低，供求嚴(yán)重缺失。因此，誕生村鎮(zhèn)銀行非常有戰(zhàn)略與現(xiàn)實(shí)意義。

　　據(jù)朱海榮介紹，前不久有一位農(nóng)民來村鎮(zhèn)銀行貸1萬元用于做碾米生意，他不能出遠(yuǎn)門打工，因妻子是個(gè)殘疾人需要照顧，他只能就近在家鄉(xiāng)做小本生意。這位農(nóng)民向朱海榮詢問能否給他貸款，朱海榮不僅給這位農(nóng)民提供了政策咨詢，還立即派工作人員到村里調(diào)查，核實(shí)他的誠(chéng)信情況，幾天后便給發(fā)放貸款。

　　“即便是一筆小小的貸款，我們也不能掉以輕心，都要派工作人員到實(shí)地調(diào)查，目前我們涉農(nóng)貸款達(dá)91.77%，這無形中增加了我們的成本，成本至少增加1倍以上。”朱海榮說。

　　長(zhǎng)興縣和平鎮(zhèn)回車嶺村委會(huì)主任曾善烽與長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行有過較密切的業(yè)務(wù)往來，他不僅自己辦企業(yè)向該銀行貸款100多萬元，還為村里農(nóng)戶貸款作擔(dān)保人，共為村里幾十戶農(nóng)戶擔(dān)保過300多萬元貸款。

　　曾善烽告訴記者，“村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶發(fā)展效益農(nóng)業(yè)與家庭工業(yè)支持很大，當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行都不愿給農(nóng)戶貸款，只有信用社能貸一點(diǎn)，額度也非常有限，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行給我們農(nóng)民投資創(chuàng)業(yè)解決了許多實(shí)際困難，村民們貸到款后大多用于節(jié)能燈和機(jī)械制造等產(chǎn)業(yè)或特色農(nóng)業(yè)投資。我們村有一家困難戶，夫妻雙方都?xì)埣玻�家里還有兩個(gè)孩子要上學(xué)，2008年通過我作擔(dān)保向村鎮(zhèn)銀行貸款5萬元，用于種植10多畝白茶，當(dāng)年就有5000—10000元的收入，今后每年還能保持10000—20000元的收入，這是我村脫貧致富的典型例子。”

　　也許從長(zhǎng)興農(nóng)戶受益能夠看到全國(guó)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小貸款的普遍效益。解決了弱勢(shì)群體的投資難題，卻也給金融機(jī)構(gòu)自身增加了成本與風(fēng)險(xiǎn)。盡管這樣，朱海榮認(rèn)為，農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大。首先是群體數(shù)量龐大；其次這個(gè)群體經(jīng)濟(jì)也在發(fā)展壯大，特別是近年國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)民投資創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策接連不斷出臺(tái)，促使他們創(chuàng)業(yè)激情與活力被逐漸激發(fā)出來，并積累了一定資本，因此對(duì)金融的需求也在不斷增加。這是一塊大蛋糕，關(guān)鍵看銀行能否把握控制成本與風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)基點(diǎn)。

　　徹底摒棄“等靠要”思想

　　面向農(nóng)村，關(guān)注民生，是村鎮(zhèn)銀行的立足之本，但這也決定了它的成本與風(fēng)險(xiǎn)必然比其他商業(yè)銀行相對(duì)要高，況且現(xiàn)在尚處于蹣跚階段的嬰兒期，又受多方面因素制約，將來命運(yùn)如何，誰也無法給出答案。

　　記者曾與浙江省銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管四處處長(zhǎng)劉鐵探討村鎮(zhèn)銀行會(huì)否出現(xiàn)關(guān)門歇業(yè)這個(gè)問題，李鐵的回答：“應(yīng)該不會(huì)。除非法人不想支撐。畢竟現(xiàn)在已經(jīng)生下來，搞一個(gè)銀行營(yíng)業(yè)牌照很難，股東也不會(huì)輕易放棄，辦法總比困難多。”

　　回想村鎮(zhèn)銀行成立之初，有多少銀行想插足，有多少龍頭企業(yè)爭(zhēng)著要做股東，想多占股份？記者通過對(duì)長(zhǎng)興聯(lián)合、永嘉恒升、蒼南建信三家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些銀行20多家股東都是當(dāng)?shù)仡H具實(shí)力的龍頭企業(yè)。當(dāng)時(shí)要求參與的企業(yè)很多，當(dāng)?shù)夭扇【C合實(shí)力評(píng)價(jià)的辦法，根據(jù)企業(yè)稅收貢獻(xiàn)率、產(chǎn)品品牌知名度、企業(yè)誠(chéng)信度等綜合因素評(píng)分，最后按照排名先后順序擇優(yōu)入股。那么，主發(fā)起行以及股東在村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展中應(yīng)如何發(fā)揮強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)？

　　對(duì)此，劉鐵作了這樣分析，下一步參股企業(yè)與主發(fā)起行必須要發(fā)揮應(yīng)有作用。對(duì)企業(yè)而言，必須要保持理性常態(tài)，要想辦法籌措資金，將資本源源不斷地注入銀行，不要過早考慮分紅，他們必須要面對(duì)這個(gè)現(xiàn)實(shí)。剛開始大家熱情很高，特別是企業(yè)很熱衷參與銀行業(yè)，可是他們并不了解辦銀行比做企業(yè)復(fù)雜，如果實(shí)力不夠，企業(yè)是玩不起的。另外，主發(fā)起行應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)支持政策，要肩負(fù)起看管、培訓(xùn)骨干、開拓業(yè)務(wù)等主導(dǎo)作用，并借助自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)為村鎮(zhèn)銀行提供體系支撐。

　　“現(xiàn)在我們所面臨的困難并非當(dāng)初想像那么簡(jiǎn)單。但是，我們不能等靠要，要依靠自身力量度過困難期。我相信扶持政策遲早會(huì)出臺(tái)，只是時(shí)間問題。這跟當(dāng)初民企一樣，當(dāng)初民企沒有等靠要，如今也發(fā)展得很好！”蒼南建信村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)葉建勇語氣堅(jiān)定地對(duì)記者說。

　　葉建勇從事金融業(yè)已有20多年，曾出任過蒼南建行行長(zhǎng)，過去在建行，一家銀行一年贏利近1億元。而如今他所負(fù)責(zé)的村鎮(zhèn)銀行只有18位員工，目前存款量只有近1億元。而他表示對(duì)這樣的選擇并不后悔。“任何一種新事物都會(huì)經(jīng)歷磨難與曲折，只要努力，前途是光明的。我身為銀行董事長(zhǎng)，必須對(duì)員工、股東、銀行以及社會(huì)負(fù)責(zé)，要排除一切困難，在未來3年內(nèi)練好內(nèi)功，讓它發(fā)展壯大。”

　　對(duì)于村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，葉建勇作了這樣的設(shè)想：

　　一要靠機(jī)制靈活、金融產(chǎn)品和服務(wù)理念創(chuàng)新，不斷提升知名度與誠(chéng)信度，并逐步完善各項(xiàng)功能，凡有重大決策，通過股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)就可解決，決策快，為未來開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)起排頭兵作用。二要利用村鎮(zhèn)銀行所在地溫州肥沃的資本土壤優(yōu)勢(shì)，用好當(dāng)?shù)貙捤傻慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境。三要充分發(fā)揮民營(yíng)資本的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，在需要的時(shí)候讓股東注資，目前這些潛力遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能挖掘出來。

　　葉建勇說，我們背靠建行這棵大樹，具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。建行作為我們建信村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行，也是瞄準(zhǔn)了當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展空間，想借此培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。窮人銀行有發(fā)展?jié)摿Γ�農(nóng)民淳樸勤勞，有富余勞動(dòng)力，這些都是有利因素。相信星星之火可以燎原，目前關(guān)鍵是優(yōu)勢(shì)要盡快發(fā)揮出來，我們看好的是未來。

　　建信村鎮(zhèn)銀行的大股東兼董事盧真也向記者表露，村鎮(zhèn)銀行目前所面臨困難是暫時(shí)的，國(guó)務(wù)院提倡支持三農(nóng)的戰(zhàn)略通過村鎮(zhèn)銀行已得以體現(xiàn)，未來必然有發(fā)展壯大的空間與平臺(tái)，也許過不了幾年，我們的銀行還能上市呢！

　　期待扶植政策配套出籠

　　村鎮(zhèn)銀行除了發(fā)展時(shí)間短、品牌與公信力尚未形成等自身制約因素之外，競(jìng)爭(zhēng)條件的不平等，政策的厚此薄彼，也使之更為困惑。

　　譬如，村鎮(zhèn)銀行定位是服務(wù)“三農(nóng)”，準(zhǔn)備金繳存比例卻高于同樣性質(zhì)的農(nóng)村信用社；在營(yíng)業(yè)稅方面，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率為5%，而農(nóng)信社僅為3.3%。財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進(jìn)行貼息，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部非現(xiàn)場(chǎng)管理一處副處長(zhǎng)周家龍指出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的支持，當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展遠(yuǎn)落后于城市發(fā)展，其中一個(gè)核心問題是農(nóng)村投入不足和金融滯后。從國(guó)際上看，以市場(chǎng)化為基礎(chǔ)，由商業(yè)金融為高度分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)廣大覆蓋與商業(yè)可持續(xù)的雙重目標(biāo)，是世界性難題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融關(guān)系還存在兩個(gè)突出矛盾：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融支持的要求與服務(wù)不足的矛盾；二是服務(wù)三農(nóng)的要求與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)安全性、效益性經(jīng)營(yíng)原則存在沖突與矛盾。要化解這些矛盾，從宏觀上講，三農(nóng)問題不能局限于靠農(nóng)村與農(nóng)民自身，而要通過工業(yè)化、城市化的發(fā)展，逐步將農(nóng)村人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘芯用瘛�從農(nóng)村金融中觀領(lǐng)域看，要求統(tǒng)籌兼顧農(nóng)村投入與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，塑造可持續(xù)的農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)，使新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“進(jìn)得去、活得了、立得住”。

　　前不久，在浙江舉辦的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展高峰論壇上，來自全國(guó)各地的百余位金融界人士及國(guó)內(nèi)18家村鎮(zhèn)銀行的代表呼吁，村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，可以有效解決縣域尤其是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、優(yōu)質(zhì)服務(wù)缺位等問題，今后應(yīng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行的限制，允許其存款利率適當(dāng)上浮和在城市開分支機(jī)構(gòu)，將城市資金適當(dāng)調(diào)劑一些到農(nóng)村來，為進(jìn)一步推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)步發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

　　浙江省銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管四處處長(zhǎng)劉鐵建議，目前村鎮(zhèn)銀行尚處于嬰兒期，需要給予扶持政策，行業(yè)主管部門應(yīng)盡早給發(fā)放準(zhǔn)入通行證，實(shí)施特事特辦，幫助村鎮(zhèn)銀行建立業(yè)務(wù)平臺(tái)，真正服務(wù)三農(nóng)。財(cái)政、稅務(wù)等部門要將當(dāng)年扶持信用社的優(yōu)惠政策同樣向村鎮(zhèn)銀行傾斜；政府應(yīng)將農(nóng)村金融缺口問題作為關(guān)注三農(nóng)的突破口，從資金投放傾斜入手。

　　劉鐵說，假如從4萬億投資中拿出5000億用于解決三農(nóng)問題，將有多少農(nóng)民受益，而這只占總投資的二十分之一。政策宜早不宜遲，越拖延越會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)部副部長(zhǎng)魏加寧表示，對(duì)村鎮(zhèn)銀行放松利率管制和開放市場(chǎng)準(zhǔn)入的同時(shí)，還要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，這有利村鎮(zhèn)銀行吸引存款。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是工、農(nóng)、中、建四大行以及郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)信社，這些大銀行在百姓心目中已樹立良好的形象。如果村鎮(zhèn)銀行連老百姓的存款都吸收不來，別說向諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯的窮人銀行看齊，離自身破產(chǎn)也不遠(yuǎn)了。

　　另據(jù)透露，未來10年全國(guó)將再設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1300多家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1000多家。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果配套政策能呼之欲出，那么村鎮(zhèn)銀行這股星星之火在我國(guó)農(nóng)村普遍燎原并非遙遠(yuǎn)的夢(mèng)想。

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