(內(nèi)文提要)過去我們以為，信用卡透支后沒能按時還款，銀行只是會收取高額的利息和罰金，就算銀行告你也只是屬于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的民事糾紛，如今最高院的司法解釋卻告訴你說，如果你被認(rèn)定為“惡意透支”，那就不光要負(fù)民事責(zé)任，還可能要承擔(dān)刑事責(zé)任。

　　12月15日，最高法院、最高檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，并于12月16日起施行。《解釋》規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問題。而根據(jù)該解釋，如果持卡人惡意透支數(shù)額在100萬元以上的，要被處十年以上有期徒刑或者無期徒刑。

　　然而怎么樣透支才算是“惡意透支”呢？

　　惡意、善意界限確定

　　在新聞發(fā)布會上，最高人民檢察院副檢察長孫謙表示，司法解釋中對“惡意透支”增加了兩個限制條件：—是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為。持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書，過了—定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

　　孫謙表示，因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件。“非法占有”是區(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的—個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。

　　這次司法解釋還明確了“惡意透支”的數(shù)額。其中，“惡意透支”超過100萬元的被認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”，適用于刑法第—百九十六條規(guī)定的刑責(zé)，即惡意透支者要被處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

　　此外，解釋規(guī)定，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、循環(huán)貸款利息等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

　　當(dāng)然，對銀行來說，他們關(guān)心的是欠款能否收回，而非欠款人是否要接受刑罰。因此孫謙介紹說，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支金額的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

　　旨在打擊信用卡犯罪

　　為什么如今要出臺這樣一個司法解釋，把信用卡惡意透支納入刑事案件呢？最高人民法院副院長熊選國做了這樣的解釋：近年來，隨著我國信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，信用卡犯罪活動日益增多，新的犯罪形式不斷出現(xiàn)，特別是一些違法犯罪分子進(jìn)行信用卡虛假申請、信用卡詐騙和信用卡套現(xiàn)等活動已發(fā)展到公開化、產(chǎn)業(yè)化的程度。這些違法犯罪行為具有嚴(yán)重的社會危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費(fèi)信貸資金和持卡人財產(chǎn)。2007年以來美國因個人房屋不良貸款引發(fā)的“次貸危機(jī)”和蔓延全世界的“金融危機(jī)”，以及近幾年有的國家和地區(qū)陸續(xù)出現(xiàn)的因信用卡不良貸款引發(fā)的經(jīng)濟(jì)社會問題，都充分反映了信用卡風(fēng)險管理關(guān)系到全社會經(jīng)濟(jì)秩序和信用體系的安全穩(wěn)定，加強(qiáng)信用卡安全管理、預(yù)防和打擊信用卡犯罪具有重要的現(xiàn)實意義。

　　導(dǎo)火索：信用卡壞賬率飆升

　　不可否認(rèn)，近年來我國信用卡市場的飛速發(fā)展，信用卡的透支功能在方便了老百姓消費(fèi)的同時，也給許多不法分子以可乘之機(jī)。與信用卡相關(guān)的詐騙、非法套現(xiàn)等違反犯罪行為愈演愈烈。然而在中國數(shù)以億計的龐大的信用卡市場中，真正費(fèi)盡心思用信用卡進(jìn)行違法犯罪行為的終究是極少數(shù)，大部分消費(fèi)者還是由于沒有良好的理財習(xí)慣，控制不住自己的消費(fèi)欲望而過度透支導(dǎo)致陷入“刷卡輕松還錢愁”的被銀行追債的窘境。而越來越多“卡奴”的出現(xiàn)，也使得銀行信用卡不良貸款率飆升。

　　近日，央行公布的《第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報告顯示，截至三季度末，各商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量較上年同期有較大回落，但是信用卡壞賬卻持續(xù)上升——信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，比二季度增加16.52億元，增長28.6%，同比增長126.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.4%，比二季度增加0.3個百分點(diǎn)。今年信用卡壞賬率的飆升，成了此次司法解釋出臺的直接導(dǎo)火索。

　　不過有不少業(yè)內(nèi)專家指出，信用卡壞賬率增加的責(zé)任并不能全部歸到消費(fèi)者頭上，這與銀行持續(xù)多年在信用卡市場瘋狂地“跑馬圈地”有關(guān)。時至今日，還是有不少銀行依然通過提高信用卡的授信額度和不計成本、不計風(fēng)險地擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模來搶占市場。在這樣下去，中國很有可能也會步美國后塵，爆發(fā)信用卡壞賬危機(jī)。

　　消費(fèi)者表示質(zhì)疑

　　“惡意透支？有沒有搞錯，明明是銀行自己風(fēng)險防范出了問題，憑什么要我們消費(fèi)者承擔(dān)刑事責(zé)任？”網(wǎng)友“琉璃色”的發(fā)言代表了大部分民眾對這一司法解釋的看法。

　　上海白領(lǐng)周小姐接受采訪時也對此表示不解：“持卡人和銀行是合同關(guān)系，透支消費(fèi)是一種借貸行為，只能始適用民法，何來刑罰制裁一說？”

　　她的同事郝先生則把矛頭直指銀行本身：“現(xiàn)在大街小巷到處都是推銷信用卡的攤點(diǎn)，只要你辦信用卡，電影免費(fèi)看，牛奶免費(fèi)喝，砂鍋鍵盤抱枕隨便拿，銀行又不是慈善機(jī)構(gòu)，不會平白無故送我們這么多東西。他們無非是想讓我們多透支，最好一時半會兒還不上，好多收利息和手續(xù)費(fèi)，可萬一真的還不出錢了，就要我們負(fù)刑事責(zé)任。這不是等于在誘導(dǎo)消費(fèi)者犯罪嗎？”

　　銀行工作的徐先生則私下對記者坦言：“現(xiàn)在各大銀行都有信用卡發(fā)放指標(biāo)，從領(lǐng)導(dǎo)到 員工壓力很大，都會挖空心思發(fā)動一切社會關(guān)系辦卡，一個人辦了這么多卡，難免刷到后來自己都搞糊涂，而且我們還會到學(xué)校、公司去給學(xué)生、員工集體辦卡，就算信用卡不激活年費(fèi)也照收不誤，有些人就這樣稀里糊涂欠銀行錢了，要是這樣也算犯罪，那實在有些說不過去�！�

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