銀行中報的整體下滑，雖然是金融危機大環境所趨，但也暴露出存在于我國商業銀行業的管理能力問題。當金融環境向好時，這些弊病可能被利潤所掩蓋，但大潮退去，仍會顯出少數的“裸泳者”。

　　尋找業績下滑“禍首”

　　近期，14家上市銀行的中報陸續披露。各家銀行交出了一份和高歌猛進的信貸截然背離的“中考成績。”和去年井噴式的增長截然相反，今年銀行業績有些失色。作為金融體系的重要組成部分，銀行業的凈利潤、貸款額、核心資本充足率、撥備覆蓋率等一個又一個指標被拿出來分析和解讀。各方都在為銀行“號脈”，試圖找出其病根所在。

　　“凈息差大幅收窄，導致銀行業在上半年信貸激增的情況下所實施的以量補價計劃失效，由此導致凈利息收入同比減少。”這是多位銀行高管和業內普遍指出的問題所在。各方會診，意見相同。可見銀行業所暴露的問題非常明顯。但息差收窄或放寬并非是由銀行自身可以決定的，將對所出現問題的探究止于此，似乎有些不負責任。難道14家銀行的未來只能聽天由命。“若非信貸井噴式增長，上半年利潤將下滑至何種程度？ ”一篇財經評論文章中提出了這樣尖銳的問題。其實還有幾個問題可以追加“下半年，如果息差不回升，或者只是進行微度的上調。那銀行下半年風光又將如何？”

　　開放中國市場，銀行如何面對國際銀行巨頭的入侵？這個曾經讓人憂心忡忡的問題，隨著美國次貸危機爆發，國際銀行后院起火。取而代之的是，國內銀行去年年底振奮人心的各項數據。

　　借用當下銀行業分析挫折的思路來分析當年的成功。不難發現，現在成為“禍首”的息差，也是曾經輝煌的功臣。銀行神話般的業績之下， 2002年開始六年多貸款利率只升不降的的政策紅利，在背后默默的推波助瀾。據央行公布數據顯示，六個月至一年(含一年)的人民幣貸款基準利率由2002 年2月的5.31%上升到2007年年底的7.47%，08年雖然有所回落，但到第三季度前仍然保持在7%以上的高位。對于有幾十萬億信貸余額的銀行而言，存貸利差動一個百分點都意味著幾千億元的入賬或損失。因此，2008年我國銀行業的成功，很大一部分上仍有賴于政策。

　　下半年路在何方？

　　拋開不可控和不可預知的外部環境，銀行只能從自己內部進行改造。從提高盈利能力方面看，國內銀行仍然需要堅持近幾年一直推進的銀行轉型工作，大力發展零售業務，提高中間業務在銀行業務中的比重，并明確自身銀行定位，發展創新的業務模式。在盈利方面開始受到重視的同時，需把目光投向更為幕后的管理和運營。

　　威普管理咨詢合伙人王錦對《證券日報》記者表示，目前國內銀行在競爭方面同質化嚴重，但從戰略的角度來看，未來銀行將出現分化，從以客戶為中心的角度出發，各自形成不同的戰略定位，并以此為基礎形成自己獨特的競爭優勢。對于以零售作為自己優勢業務的銀行而言，真正了解客戶、并根據細分的客戶群體執行營銷和客戶服務的能力，將成為關鍵競爭要素；而對于強調公司業務的銀行，則應從整個金融價值鏈的角度，將信貸、供應鏈金融、現金管理等業務相整合，為客戶提供定制金融服務方案。

　　另外，王錦還對記者稱，中國的銀行迫切需要實現運營轉型。傳統上，國內銀行的各分行都獨立運營，幾乎就成為一家獨立的機構，而沒有形成一個全行由前臺到后臺的集中運營處理模式。銀行的各個業務部門也都獨自運營，部門間重疊的部分很多。同時，內部運作流程中有很多的標準不統一，整個處理流程紛繁復雜，IT系統割裂和缺乏整合。因此，會發現銀行大量的業務操作集中于柜臺，并有很多工作人員需要花大量的時間去進行對賬處理。這不但增加了工作時間，降低了效率，也提高了銀行的運營成本和運營風險。

　　作為國內某些銀行戰略制定和內部運營改造的參與者，王錦認為，在整體經濟環境和競爭壓力下，在制定下一個五年戰略規劃中，銀行應重點發現自己的業務優勢何在，開展差異化的競爭。戰略的重點不是在于什么都要做，而是在于什么要做，什么不要做；要做的，怎樣才能做得最好。

　　此外，王錦表示，卓越的運營對銀行長期競爭力的建立至關重要。如果建立起了一個順暢、有效的運營體系，實現客戶服務的分散化和運營作業的集約化，相信會大大降低成本，提高競爭力，對凈利潤的提高也會有很大的幫助。(記者 張藝良)