(內文提要)近年來，由于大學生辦理信用卡引發的社會問題一直備受關注，此次部分銀行宣布停辦大學生信用卡可以說是銀行方面首次就這一問題作出具體回應。但停辦信用卡就能一舉解決近年來不斷訴諸報端的大學生信用卡糾紛嗎？

　　文 本刊記者/邢 力

　　有人說信用卡“一半是天使，一半是魔鬼”，愛的人愛死它，恨的人恨死它，那它到底是為何而生的呢？

　　信用卡本是好東西

　　半個多世紀前，當信用卡在美國誕生時，它的用途是讓人們在身邊現金不夠而又急需要消費的時候“應急”。這要比身邊隨時攜帶大量現金更加安全方便。在當時，信用卡可以說是金融創新中的劃時代產品。

　　然而，透支消費所帶來的魔力很快就使信用卡原本的“應急被動透支”功能讓位于人們的“主動透支”——當消費者購物時遞出一張張看得見摸得著的鈔票時，他們感覺到了口袋里的錢在減少，這會讓他們覺得“心疼”，從而有效抑制其非理性消費的沖動，迫使他們在消費時慎重決策；而當人們刷卡消費時，因為沒有即刻付出現金，所以他們感受不到這種“心疼”的感覺，這會讓許多人產生“刷卡不是在花自己的錢”的錯覺，因而極大地激起他們的消費欲望。

　　換句話說，信用卡本身是個好東西，由于信用卡所引發的種種問題，并不是信用卡本身造成的，而是人性的弱點造成的。與其說信用卡“一半是天使，一半是魔鬼”，還不如說人性“一半是天使，一半是魔鬼”。對于有科學合理的消費習慣、能夠控制自己消費沖動的人而言，信用卡是他們經濟生活中的得力助手，刷卡給他們帶來了許多的便利和實惠，讓他們的生活更加美好，但對于沒有養成正確的刷卡習慣，容易沖動透支消費的人而言，信用卡不但對他們的經濟生活沒有任何益處，反而會助長他們無限膨脹的物欲，進而無法控制自己的消費沖動，讓他們終日生活在“卡奴”的痛苦之中。

　　大學生刷卡無可厚非

　　當然，也有人正是抓住了這一點，認為大學生是無收入群體，而且年紀小容易沖動消費，因此大學生本身就不應該擁有信用卡。

　　然而問題是，大學生都是年滿18周歲的成年人，是具有完全民事行為能力的自然人，他們完全有能力對自己的行為負責——當然也包括知道信用卡透支后必須償還的道理。盡管大學生沒有固定收入，但這不代表大學生在生活中不需要自主決定如何支配錢。一方面，父母會給予一定的生活費，而且大學生通過勤工儉學，做家教，爭取獎學金等各種方式也可以獲得一定的收入，另一方面，作為成年人的大學生必然需要在生活中做出種種理財計劃和經濟決策——這個月的伙食費有多少錢？下個月同學過生日要送多少錢的禮物？陪女朋友看電影的錢從哪里來？我打工賺的錢夠不夠我買一臺新電腦？……

　　作為一個成年人的大學生有收入有支出，他們必然也必須要理財。而擁有一張信用卡，可以幫助他們更好地進行收支管理——信用卡可以在他們資金暫時不夠時也可以提前獲得他們想要購買的商品，幫他們完成資金周轉，實現他們的消費意愿；或者在他們資金足夠時，也可以通過刷卡獲得一定的免息期，等于讓銀行的錢為自己打工；又或者在緊急情況下，通過信用卡提現來解燃眉之急，這要比向同學老師借錢更加方便快捷；又或者通過刷卡來積累個人信用，為將來踏入社會后與銀行打交道奠定良好的信用基礎……

　　盡管信用卡使用不當會產生種種問題，但我們并不能因此而故意推遲大學生接觸信用卡的時間。因為這是一個人踏入社會后必然要經歷的一步，與其讓孩子踏入社會有了固定收入后再接觸信用卡，還不如在大學期間就先培養他們正確的刷卡習慣。因為大學并不只是學習課堂知識的地方，更是學習如何生活的地方。

　　在游泳中學習游泳

　　也有人把信用卡問題的責任全部推給銀行，這也有失公允。銀行作為金融企業，推廣信用卡本無可厚非。盡管他們在前幾年大張旗鼓的校園推廣中，為了搶占市場而多少忽視了風險控制，但真正的問題出在有些大學生在刷卡過程中，對具體的金錢沒有明確的概念，感覺不到自己在消費，因此走入了過度刷卡的漩渦中。一旦還不了錢，就只能繼續辦更多的信用卡，以卡養卡，以債養債，進而讓利息越滾越高，最終徹底崩潰。

　　因此一味地指責銀行或者讓銀行停止向大學生辦理信用卡并不能解決問題。在現代社會中，信用卡作為一種極其重要且方便的現金管理工具，是現代人不可或缺的。因噎廢食，拒絕信用卡并不可取，正確的做法是讓使用者養成良好的刷卡習慣。

　　正如股票投資有風險，但在中國老百姓投資理財意識覺醒的過程中，股票是必不可少的一個投資門類，我們并不能因為股市有風險，所以就讓老百姓遠離股市，回到過去存銀行吃利息的時代去，而應該教會他們正確的投資理念，讓他們認識到股票的風險，并采用資產配置、定投等方法來把投資風險控制在自己的承受能力以內。

　　事實上，即使是在美國這樣的發達國家，信用卡壞賬也是一個一直困擾其銀行業的問題，但美國也并沒有因此而取消信用卡。因為信用卡在美國誕生已有半個多世紀，已有兩代美國人是伴隨著信用卡長大的，大多數美國父母自身對信用卡就有比較科學的認識和合理的刷卡習慣，因此他們的子女也從小接觸信用卡，從小就養成了正確的刷卡習慣——刷卡等于用現金。

　　但中國社會的跳躍式發展，使得現在這一代年輕人在成長過程中并沒有接觸過信用卡，沒有養成良好的刷卡習慣，一旦進入大學發現了信用卡這個“寶貝”，就容易迷失其中。在這個過程中，他們的父母本身就不了解信用卡，無法引導子女正確認識和使用信用卡，而只能把怒火完全發泄在銀行身上。

　　因此，眼下的當務之急不是讓大學生遠離信用卡，而是加大正確的用卡教育，培養正確的刷卡習慣。刷卡是一個學習和體驗的過程，只有在游泳中才能學會游泳。

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