董建岳

　　在“大眾創業、萬眾創新”的浪潮中，與互聯網相關的產業、產品如雨后春筍般涌現。互聯網創新與中國產業轉型相融合，推動著經濟社會各方面的深刻變革與加速發展。金融業作為國家“互聯網+”行動計劃的重要組成部分，正在探索未來的無限可能性。

　　什么是“互聯網+金融”？

　　根據國家相關指導意見，互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現的新型金融業務模式，包含新衍生出的各類金融產品、金融服務、金融機構。互聯網金融歸根到底還是金融，而在金融注入了互聯網基因后，通過產業交融產生了傳統金融行業所不具備的一些新特質。

　　第一個特質是海量獲客。長期以來，銀行業拓展新客戶主要靠“面對面”“人盯人”，由于獲客手段單一，獲客成本偏高，獲客效率比較低。隨著金融電子化進程提速，銀行業積極開發網上銀行、手機銀行等電子渠道，自助設備也不斷升級換代，廣發銀行[微博]的手機銀行以及全國首創的“24小時智能銀行”就是其中的突出代表。然而，上述手段主要用于提升存量客戶的服務體驗和使用便捷性，停留在“銀行+互聯網”的階段。“互聯網+銀行”則能突破獲客邊界，將“支付、信貸、理財”等銀行核心功能，融入民眾多元化、碎片化、線上化的生活場景中去，形成隨處可見、無處不在的銀行服務“入口”，廣泛吸收海量客戶。目前，廣發銀行2015年的網絡發卡量已占當年新發卡量的50%左右。

　　第二個特點是模式創新。按照收益和風險的不同，銀行業務可以分為四種組合：一是高風險高收益業務，如小微企業貸款、個人信用貸款等，對于這類業務關鍵是強化風險管控，讓高收益能覆蓋高風險，使之成為可持續的利潤增長點；二是低風險低收益業務，如面向龍頭企業的批發貸款、個人住房按揭等，這類業務盡管利差微薄，卻是平抑風險水平、穩健收入來源的“穩定器”，需要適量組合配置；三是高風險低收益業務，如對落后產能、落后行業的授信，對這類業務要壓縮比例，并釋放信貸資源用于其他回報高的領域；四是低風險高收益業務，這是銀行競爭最激烈的業務，如低成本活期存款、低資本占用的新型信貸業務等，要脫穎而出就必須依靠模式創新。“互聯網+”為模式創新提供了空間，讓銀行既能通過低成本拓展大量的新客戶、新業務、新市場以獲取可觀收益，又可依托信息共享、數據分析來分散風險。

　　第三個特點是科技驅動。傳統金融機構往往是“噸位決定地位”，依托增加人員體量、加大信貸投入、擴張網點數量等方式做大規模。隨著外部環境變化對資源要素投入的限制，以及資本管理、成本管理等剛性約束，未來難以實現資源要素投入持續大幅增長，其帶來的邊際效益也將有所回落。銀行通過廣泛運用大數據、移動互聯、云計算、遠程定位等各種互聯網先進技術，能夠有效整合人力、財務、渠道、客戶等各方面的資源，實現從要素投入驅動向科技驅動的升級跨越。2014年年末，廣發銀行南海金融中心正式投入使用，引進全球頂尖設備，打造領先市場的科技體系，正是廣發銀行著眼未來科技驅動的戰略投入。

　　第四個特點是機制變革。與以往銀行在個別業務領域的改良和局部創新不同，互聯網技術和思維的運用將引發銀行包括組織架構、績效考核、業務流程、產品研發、企業文化等內部運行機制各個方面的深刻變革。突出表現在，按照互聯網“短期先謀獲客、長期再謀創利”的通行原則，銀行將逐步改變以短期利潤為主的考核導向；對接互聯網瞬息萬變的創新頻率，銀行將從“畢其功于一役”的產品升級向“小步快跑”的迭代創新轉變；順應網絡時代客戶既重結果又重體驗的需求特點，銀行將從以部門或業務條線為中心轉向以客戶為中心對業務流程進行再造，客戶互動和參與將成為流程改造不可或缺的關鍵環節。

　　“互聯網+金融”的主要方向有哪些？

　　結合廣發銀行的探索實踐，我認為“互聯網+金融”主要有三個方向。

　　第一，打造平臺金融。平臺的一端是海量客戶群，另一端是金融產品和服務，銀行充當資金中介、信息中介、撮合中介、技術中介等角色（而不只是原有的信用中介），全方位響應客戶的各類金融需求。一是滿足理財需求，搭建直銷銀行平臺。圍繞“開放、分享、低門檻”的普惠金融理念，以智能手機和PC為載體向廣大互聯網客戶提供“標準化”和“專屬化”的金融產品和服務。如“廣發有米直銷銀行”提供的產品中既有銀行產品，也有保險等其他金融產品，既面向本行客戶，也能低門檻服務他行客戶，營銷宣傳模式互聯網化，讓銀行服務變得更“接地氣”。二是滿足融資需求，搭建網絡信貸平臺。發揮銀行在風險管理、商業信譽等方面的優勢，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務，讓眾多小微企業和個人實現直接融資，為破解“融資難”貢獻力量。三是滿足電商資金管理需求，搭建電商服務平臺。目前國內中小電商總量超過3000萬家，但僅有10%的電商企業擁有資金運營能力，銀行可為創意園、科技園、大型生活園區、自貿區等集群內的中小電商提供包括賬戶體系搭建、網絡支付渠道、資金監管、賬戶資金變現等內容的綜合金融服務。目前，廣發銀行已完成上述三大平臺的建設，直接獲客已達數百萬戶。

　　第二，打造跨界金融。在眾多互聯網企業跨界進入金融業、分流銀行業務的同時，銀行也可以通過跨界合作，將觸角延伸至其他領域。例如，在遵守國家法律法規的前提下，跨出狹義的銀行業界限，將銀行與證券、信托、保險等各類金融機構的產品和服務整合起來，打造“全金融”超市，實現綜合經營。銀行甚至還可以跨出金融業的界限，與互聯網企業等市場主體開展異業合作，通過嵌入雙方的服務，實現客戶資源共享、優勢互補，打造“泛金融”超市，以資金鏈和客戶交易行為作為紐帶，使銀行與其他行業形成生態鏈。廣發銀行力推的跨界金融創新產品——“月光寶盒”，除了為夢想攢錢這一核心功能外，還融入了游戲、發紅包、親友監督、好友推薦等社交元素，倡導“勤儉節約、積極向上、通過銀行服務實現人生夢想”的生活態度和消費理念。廣發銀行已陸續與阿里、百度[微博]、網易、電信運營商等擁有海量客戶的企業建立了戰略合作關系，同時積極與各類工業園區、垂直類電商以及大學校園等企業或單位深入接觸，希望能夠找到共贏的商業合作模式。

　　第三，打造O2O金融。“互聯網+”并不意味著追求純線上服務，而是要發揮傳統金融機構多年積累的線下優勢，讓線下與線上服務相結合，為客戶和銀行創造更大的價值，同時也能符合監管機構關于落地環節的合規性要求。一方面，要用線上服務來提升線下服務效率，通過互聯網技術改造銀行的業務流程，讓原本大量需要在線下操作的步驟，實現線上的智能化、集約化處理。比如廣發銀行推出的個人消費“E秒貸”業務，客戶在線提交申請后，最快當天即可在廣發銀行網銀、手機銀行等電子渠道自行提款。另一方面，用線下服務來增進線上服務品質。發揮“面對面”服務在辦理高附加值、高技術含量業務的優勢，將線上獲取的客戶“引流”到線下，體察客戶的全方位金融需求進行綜合開發，有效提升客戶的黏性。

　　“互聯網+金融”需要怎樣的扶持和引導？

　　建議政府打好基礎，培育環境。互聯網金融從民間、民生、民營領域啟動，由市場力量自發形成，“有形的手”可主要從加強基礎建設、配套公共服務的角度入手。一是建立公共征信體系。信息是互聯網的核心，信用是金融的基石。建議政府牽頭推進大數據應用，將政府信息系統公共數據與銀行征信系統客戶數據實現互聯共享，并建立信用評價標準體系及守信激勵、失信懲戒機制，提升信用信息和征信結果應用水平。2015年9月5日國務院發布的《大數據發展行動綱要》即邁出了重要步伐。二是加強專業人才培育。互聯網金融發展，人才是決定性因素。可通過在住房、子女教育、醫療等方面的輔助廣泛吸引全球人才，在高等院校開設互聯網金融專業或研究方向，設立專業化的互聯網金融研究機構，鼓勵企業與高等院校等開展互聯網金融產業理論、標準、技術和產品的產學研融合。三是引導互聯網金融產業集聚發展，通過土地、財稅、工商注冊等方面的優惠政策，吸引傳統金融機構以及網絡支付、P2P、眾籌融資等新興機構集聚，形成良好的產業生態環境，促進整個產業協同發展。

　　建議監管機構加強規范，推動創新。金融業在任何國家、任何時期都處于嚴格監管之下，互聯網金融也應納入監管范疇，這樣才能行穩致遠。一是建立平等監管體系。在當前我國分業監管的體系下，對于傳統金融機構有比較嚴格、清晰的監管框架，而互聯網企業等非金融機構在從事金融活動時受到的約束仍相對模糊，建議加強互聯網金融相關領域政策法規的研究，讓互聯網金融所有領域都能“有法可依”。2015年7月18日，人民銀行[微博]等十部門下發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》在維護公平競爭的市場秩序方面提供了清晰指引。二是加大金融創新扶持。創新是互聯網金融的特質，只要是法律法規沒有禁止、有助于實體經濟發展的金融創新，建議監管機構給予包容和支持，允許個別創新業務先行先試，以點帶面，打造互聯網金融標桿，以金融機構的創新實踐配合監管探索和完善監管方式。三是優化互聯網金融配套服務。鼓勵持牌金融機構與互聯網企業在客戶資金存管（監控）、渠道營銷、風控外包等方面開展深度合作，構建互聯網金融產業聯盟，并鼓勵提供數據存儲及備份、云計算共享、大數據挖掘、信息安全維護等基礎服務的機構發展，促進信息技術手段與金融業務的融合運用。

　　建議相關企業主動擁抱，理性發展。面對互聯網金融所帶來的重大機遇，相關企業一方面要積極參與互聯網金融浪潮。借助當前金融展業準入逐步自由化的有利條件，各類民間資本可進入金融業特別是互聯網金融領域。可通過與傳統金融機構開展“跨界”合作，實現業務的快速“增粉上量”，為大眾提供泛金融的優質服務體驗。另一方面，要增強合規經營意識、提升風險防控能力。互聯網金融的各類企業應明確經營“底線”、政策“紅線”，健全風險管理、信息披露、糾紛處理等方面的內控機制，積極做好客戶資金存管、做實各類準備金賬戶，并強化對企業金融數據和客戶信息的安全保護。此外，可通過成立互聯網金融行業協會、聯盟，制定自律公約、行業標準，加強對會員企業及其從業人員的職業道德和職業紀律約束。■

　　作者系廣發銀行董事長

　　（責任編輯　張曉哲）