十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》(以下簡稱《決定》)提出了完善金融市場體系的總體要求，并在金融業(yè)擴大對內(nèi)對外開放、金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)落實等方面提出了具體目標(biāo)。銀行業(yè)應(yīng)認(rèn)真貫徹落實《決定》精神，實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，加強科技引領(lǐng)作用，不斷提高整體競爭實力，增強風(fēng)險抵御能力。

　　銀行業(yè)信息科技領(lǐng)域的新進展

　　2012年末，銀監(jiān)會提出銀行業(yè)信息科技工作的總體方向，即實施“自主可控、持續(xù)發(fā)展、科技創(chuàng)新”三大戰(zhàn)略。各銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞“三大戰(zhàn)略”開展了大量工作，取得了較好的成效。第一，銀行業(yè)信息化自主可控工作進展較快。2012年末以來，自主產(chǎn)品在銀行業(yè)的應(yīng)用取得突破性進展，自主創(chuàng)新服務(wù)器、存儲、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備在銀行業(yè)的占有率有了較大幅度提升。第二，銀行業(yè)信息科技管理水平穩(wěn)步提升。國有和股份制商業(yè)銀行“以客戶為中心”的新一代核心系統(tǒng)改造基本完成，“兩地三中心”架構(gòu)基本定型，信息化銀行的理念深入人心，信息科技管理逐步趨向標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化。中小銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息科技規(guī)劃能力不斷增強，掀起新一輪核心銀行系統(tǒng)改造和優(yōu)化的高潮，災(zāi)備建設(shè)整體加速，外包管理受到普遍重視。第三，科技創(chuàng)新力度加大，銀行產(chǎn)品、服務(wù)競爭加劇。電子渠道花樣翻新，基于智能終端的銀行應(yīng)用不斷推陳出新，新型手機支付、微信銀行等進一步方便了金融消費者；在支持小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、擴大金融服務(wù)覆蓋面方面，科技創(chuàng)新也發(fā)揮了較大作用。

　　2013年是銀監(jiān)會設(shè)立銀行業(yè)信息科技監(jiān)管部的第一年，監(jiān)管和指導(dǎo)相輔相成，整體向縱深推進。一是監(jiān)管制度建設(shè)趨于成熟，制度的規(guī)范性、約束力進一步增強，行政許可中信息科技的核準(zhǔn)條件、信息科技外包管理指引、商業(yè)銀行信息科技監(jiān)管評級內(nèi)部指引等制度相繼出臺。二是現(xiàn)場檢查專業(yè)化程度不斷提升，開展了外包、客戶信息保護等專項檢查，檢查方法和技術(shù)不斷更新，一些深層次問題被挖掘出來。三是高層指導(dǎo)委員會的平臺推動作用不斷增強，課題研究、專業(yè)指導(dǎo)等工作機制促進了行業(yè)經(jīng)驗總結(jié)和信息共享，積極引導(dǎo)和推動了銀行業(yè)解決自主可控、網(wǎng)絡(luò)安全等共性問題。

　　需要解決的主要問題

　　來自外部的信息安全壓力陡增，迫使銀行業(yè)必須做好主動應(yīng)對。一方面，傳統(tǒng)的信息安全威脅仍然存在，針對電子銀行的網(wǎng)絡(luò)釣魚、詐騙、持續(xù)攻擊從未間斷。另一方面，“棱鏡門”“監(jiān)控門”等事件使得整個互聯(lián)網(wǎng)的安全感降低，信任度下降，這種威脅已經(jīng)上升到國家安全層面，不得不防。十八屆三中全會決定設(shè)立國家安全委員會，把國家安全提升到前所未有的高度，其中信息安全顯得尤為重要。銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，倒退回去沒有可能，在這種情況下，保障信息安全需要我們更加積極、主動地應(yīng)對。

　　技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)的“金融脫媒”趨勢加劇，外部競爭壓力加大。近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，催生了互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、電子商務(wù)等多種不同的金融模式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營方式和盈利模式產(chǎn)生深刻影響。客戶分流、資金分流、業(yè)務(wù)分流，其中最根本的挑戰(zhàn)是有價值的信息分流到外部。面對“金融脫媒”趨勢，商業(yè)銀行存在巨大的潛在壓力。此外，由于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息安全防護的理念差異，部分互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險會傳導(dǎo)至銀行體系，這種風(fēng)險回傳往往不是造成新的技術(shù)風(fēng)險，更多的是造成銀行的連帶法律和聲譽風(fēng)險，需要引起警惕。

　　金融業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需要給銀行業(yè)信息科技工作帶來更大挑戰(zhàn)。整體而言，當(dāng)前我國商業(yè)銀行之間的競爭還是同質(zhì)化競爭，擺脫同質(zhì)化競爭，實現(xiàn)差異化、特色化發(fā)展是我國商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的主要目標(biāo)。隨著《決定》提出加快推進利率市場化，商業(yè)銀行之間的競爭將更加劇烈。在發(fā)展轉(zhuǎn)型的壓力之下，銀行要更加注重利用現(xiàn)代信息技術(shù)加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，更好地吸引客戶、服務(wù)客戶，提升核心競爭力。

　　加強信息科技管理機制建設(shè)

　　面對以上問題，銀監(jiān)會將把握“監(jiān)管和指導(dǎo)相結(jié)合”的基本原則，重點是加強工作機制建設(shè)，加強統(tǒng)籌和引導(dǎo)。

　　將信息科技風(fēng)險的管控前移至準(zhǔn)入關(guān)口。2013年11月，銀監(jiān)會印發(fā)了新的《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》(以下簡稱《辦法》)，對很多準(zhǔn)入條件進行了刪減，但是信息科技方面的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)反而有所增強，對機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入都提出了明確的信息科技核準(zhǔn)條件；《辦法》首次明確將首席信息官納入商業(yè)銀行高級管理層，并設(shè)立了首席信息官的任職資格標(biāo)準(zhǔn)。

　　推動成立信息科技外包風(fēng)險聯(lián)合監(jiān)督平臺和外包合作自律組織。銀監(jiān)會2013年印發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管指引》，開展了外包風(fēng)險的專項治理工作。同時，在當(dāng)前外包行業(yè)整體不成熟、競爭不充分的現(xiàn)實情況下，充分發(fā)揮銀行和社會化力量。一方面，組織銀行業(yè)金融機構(gòu)建立信息科技外包風(fēng)險聯(lián)合監(jiān)督平臺，集中開展對高集中度、重點外包服務(wù)活動的持續(xù)性風(fēng)險監(jiān)控和現(xiàn)場核查；另一方面，推動自愿承諾加強服務(wù)規(guī)范化、接受平臺監(jiān)督的外包服務(wù)機構(gòu)成立銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)合作組織，推動銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)市場規(guī)范化和行業(yè)自律，共同防范風(fēng)險。

　　建立銀行業(yè)自主可控信息技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀監(jiān)會已經(jīng)正式啟動了銀行業(yè)自主可控信息技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟機制，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)、企業(yè)、大學(xué)和科研機構(gòu)等自愿聯(lián)合起來，圍繞自主創(chuàng)新信息技術(shù)應(yīng)用落地的關(guān)鍵問題，開展技術(shù)合作，實施技術(shù)轉(zhuǎn)移，加速科技成果的商業(yè)化運用，以應(yīng)用和市場需求倒逼技術(shù)創(chuàng)新，培育自主創(chuàng)新信息技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用發(fā)展的良性生態(tài)環(huán)境。

　　以創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略提升核心競爭力

　　牢牢守住信息安全底線。科技與金融的融合以信息科技為基礎(chǔ)和核心，信息安全是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信任體系的基石。近年銀行業(yè)發(fā)生的信息科技突發(fā)事件再一次提醒我們，在創(chuàng)新發(fā)展的同時要牢牢守住信息安全的底線。一是著眼全局，系統(tǒng)性地解決信息安全問題。不能再用支離破碎的措施去對待安全問題，要形成適合銀行自身的管理框架、工作流程和技術(shù)防范體系，推廣一體化運維經(jīng)驗。二是注重實效，及時了解安全短板，切實彌補缺陷漏洞。銀行要加強脆弱性評估和滲透性測試，至少每年開展一次。三是深挖根源，嚴(yán)防風(fēng)險復(fù)制和傳播。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要提升科技風(fēng)險意識，特別是對各類內(nèi)外部事件提升敏感度和關(guān)注度。四是加強協(xié)作，科技部門和業(yè)務(wù)部門之間，銀行和銀行之間，銀行與電信、公安等其他部門之間，要建立協(xié)作聯(lián)動機制，并落到實處。

　　切實開展科技頂層設(shè)計。古人說：“不謀萬世者，不足謀一時，不謀全局者，不足謀一域。”當(dāng)前的信息科技工作，很多矛盾的根源在于缺乏頂層設(shè)計，無論是“重建設(shè)、輕管理，重開發(fā)、輕運維”，還是業(yè)務(wù)和科技脫節(jié)、創(chuàng)新不足的問題，都來源于此。一是建立并完善信息科技治理架構(gòu)。要落實首席信息官制度，建立數(shù)據(jù)治理體系，建立科技績效考評機制和科技人才培養(yǎng)機制。二是改革完善決策機制。要讓科技充分參與決策，加強業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與科技戰(zhàn)略的協(xié)同性，還要以整體效率最優(yōu)為導(dǎo)向，暢通業(yè)務(wù)和科技之間的溝通協(xié)作機制，提升決策的科學(xué)性，形成業(yè)務(wù)和科技協(xié)同發(fā)展的合力。三是科學(xué)規(guī)劃“三道防線”。在信息科技管理、信息科技風(fēng)險管理、信息科技風(fēng)險審計這“三道防線”中，第二道、第三道防線相對薄弱，各行要加強相應(yīng)的機制建設(shè)和人才培養(yǎng)，落實每一道防線的組織、職責(zé)、制度和流程，形成有效的監(jiān)督約束機制。

　　全面激發(fā)自主創(chuàng)新活力。實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略是黨中央立足全局、面向未來作出的重大戰(zhàn)略部署，同時也為銀行業(yè)加快發(fā)展轉(zhuǎn)型指明了方向。從全球范圍來看，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在孕育興起，全球化和信息化交叉發(fā)展，為銀行業(yè)帶來了難得的發(fā)展機遇。銀行業(yè)應(yīng)把握機遇，通過創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略提升核心競爭能力，保持持續(xù)快速發(fā)展。一是要營造良好的科技創(chuàng)新政策環(huán)境。理順科技創(chuàng)新體制機制，建立科技工作評價和獎勵機制，建立創(chuàng)新基金。要堅持以人為本，尊重科技人員的創(chuàng)新主體地位，充分調(diào)動廣大科技人員創(chuàng)新積極性。要完善人才發(fā)展機制，培養(yǎng)金融、科技復(fù)合型人才，組建專業(yè)創(chuàng)新團隊。二是要深化科技與業(yè)務(wù)的融合。以市場為導(dǎo)向，面向公眾需求開展科技創(chuàng)新，加快金融理念創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。要利用科技創(chuàng)新帶動管理水平提升，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，全面提升銀行精細(xì)化管理能力。三是要立足核心技術(shù)自主可控，增強自主創(chuàng)新能力。銀行業(yè)信息科技工作人員要總結(jié)國內(nèi)成功做法，借鑒國外有益經(jīng)驗，努力掌握關(guān)鍵核心技術(shù)，尋找一條適合自身實際的自主可控之路，并在此基礎(chǔ)上不斷提升創(chuàng)新能力。四是要加強創(chuàng)新成果管理，積極開展專利、軟件著作權(quán)的申請、登記工作。■

　　作者系中國銀監(jiān)會副主席