風險較大、成本較高、回報率較低，是普惠金融實現商業可持續發展的世界性難題

　　中國郵政儲蓄銀行行長 呂家進

　　普惠金融是一個與時俱進的概念，是聯合國[微博]和世界銀行[微博]近年來大力推行的一種理念，是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融至少包括四層含義：一是服務對象的包容性，強調客戶的廣覆蓋，農戶、小微企業等低收入群體都應納入服務對象。二是服務產品的全面性，不僅要向客戶提供存款產品，還應當為具備條件的客戶提供匯款結算、養老金支付、信貸融資等一攬子金融服務。三是服務方式的便捷性。四是經營模式的商業化，而并非政策性或扶貧性。

　　鑒于大中型企業和富裕人群已經擁有了良好的金融服務，建立普惠金融的主要任務就是讓正規金融體系之外的廣大低收入人群獲得金融服務。從當前各國實踐看，普惠金融體系的主力仍然是具有“草根”性質的社區性小型金融組織，如社區銀行、信用合作社、貸款公司、資金互助社等，商業銀行在其中所占的份額并不大。

　　普惠金融的屬性在客觀上決定了開展普惠金融業務的風險較大、成本較高、回報率較低，如何實現普惠金融的商業可持續發展，至今仍然是一個世界性難題。對商業銀行來說，要深度參與普惠金融體系建設，必須結合自身實際，發揮自身優勢，在可持續發展的前提下，為普惠金融貢獻力量。

　　中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，充分依托郵政網絡優勢，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的市場定位，積極踐行“普之城鄉，惠之于民”的服務理念，成為中國普惠金融的先行者。目前，中國郵政儲蓄銀行擁有網點3.9萬多個，客戶數4.2億人，總資產規模達到5.4萬億元，居中國國內銀行業第7位，在英國《銀行家年鑒》中排名世界第41位。

　　中國郵政儲蓄銀行踐行普惠金融的主要做法

　　做好小額貸款，支持農戶發展。中國城鄉二元經濟特點明顯，農村人口占據一半。隨著農民收入水平的提高和新型城鎮化的推進，農戶的金融服務需求已由滿足基本生活需要向滿足生產經營需要轉變，農戶小額貸款有巨大的市場需求。中國郵政儲蓄銀行堅持把小額貸款業務作為長期、核心的戰略性業務，緊密結合中國國情和銀行實際，探索小額貸款技術，努力緩解農戶融資服務難題。

　　一是我們堅信大銀行也能做好小額貸款業務。過去有人說，大銀行就適合做大貸款、小銀行做小貸款，但由于網點方面的優勢，加上信息技術和信貸技術的進步，作為大銀行的中國郵政儲蓄銀行，也能很好地解決做小額貸款信息不對稱的問題。二是中國郵政儲蓄銀行用六年的時間，配備和培養了3.5萬名的信貸員，這支信貸員隊伍長期扎根城鄉，走街串巷，與農民建立了深厚的感情，責任心強，能夠“用心”去做好小額貸款業務。三是作為大型銀行，中國郵政儲蓄銀行資金充沛、資本充足、管理嚴格，能從宏觀和行業上把握風險，抗風險能力優勢明顯。

　　截至目前，中國郵政儲蓄銀行已累計發放小額貸款7600多億元，解決了600多萬農戶家庭的融資問題，這證明了大銀行也能做好普惠金融服務。

　　創新經營模式，支持小微企業發展。初步統計，中國有小微企業5100萬家，小微企業占企業總數的99%以上，但能夠獲得貸款的僅有1000多萬家，如果算上獲得金融服務的有2400萬家，這個比例還不到整個小微企業數量的一半。中國郵政儲蓄銀行與廣大中小企業聯系緊密，將支持小微企業健康發展作為重要任務，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業金融服務體系，初步探索出一條適合郵儲銀行特點的小微企業金融服務之路。

　　一是科學設計產品。在信貸技術、資金管理上進行創新，嚴格防范風險。設計額度循環使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業節省利息開支，降低融資成本，滿足小微企業資金需求“短、小、頻、急”的要求。二是建立專營機構。按照“集中作業、專業經營”的理念，在地市分行成立了337個小企業信貸中心。三是推動產品創新。結合區域經濟特點，在擔保方式上不斷調整，開發有地方經濟特色的信貸產品，極大地豐富了小微企業貸款產品線。四是商業模式升級。采取提高單戶授信額度、靈活調整擔保方式、延長貸款期限等差異化的信貸政策，滿足不同類型的中小企業需求。五是“融資”和“融智”相結合。小微企業發展既缺資金，更缺創業經驗和市場信息，自2010起，郵儲銀行連續四年向小微企業和個體經營者推出“創富大賽”活動，旨在實現政府引導發展方向、銀行提供融資機會、學者保障智力支持、社會力量廣泛參與，促進小微企業穩健運營、快速發展的新局面。

　　目前，中國郵政儲蓄銀行已累計發放小微企業貸款達1.7萬億元，成為支持實體經濟發展的重要力量。

　　做好社區金融，改善社區居民金融服務。隨著中國經濟的轉型升級，特別是新型城鎮化進程的進一步加快，城市和城鎮社區居民對全方位的金融消費需求日益提升。中國郵政儲蓄銀行致力于為廣大城鄉居民提供全方位、多層次的社區金融服務。

　　一是致力于為社區居民提供儲蓄、匯兌、代理保險、便民取款等基礎金融服務，已建立起全國規模最大的通存通兌網絡，為城鄉居民搭建起了資金往來的綠色通道。二是加大自助設備投放力度，通過在城鎮社區布放自助機具等方式，為新社區居民提供便利的取款、轉賬、查詢、代繳費等服務。三是大力發展額度較低的消費金融業務，消費貸款筆均25萬元，滿足了居民普通的消費金融需求。

　　截至目前，郵儲銀行已累計發放消費貸款近3700億元，其中在城鎮地區累計發放消費貸款1200多億元，占全部消費貸款的33%，對培育縣域地區居民消費意識、改善消費環境產生了積極影響。

　　中國郵政儲蓄銀行能做好普惠金融，還得益于以下幾方面的努力：

　　一是構建新型人才培養機制。自2009年起，中國郵政儲蓄銀行就將選拔、培養對普惠金融有經驗、有熱情、有能力扎根農村的大學生群體作為人才發展戰略，積極探索人才培養新機制，最大限度發揮他們熟悉農村情況、了解農民金融需求和信用狀況的優勢，提升農村金融服務水平，改善農村金融環境。

　　二是建立控制風險的IT系統。中國郵政儲蓄銀行的網點眾多，網絡遍及城鄉，為加強對這些網點的業務支撐和風險控制，必須建立強大的控制風險的IT系統。郵儲銀行開發的信貸系統實行全國大集中，實現了貸款業務交易、資金調撥、會計核算和信息管理的電子化和網絡化，貸款運作流程標準統一，貸款利率參數靈活設置，系統具備實時監控和自動預警功能，總行可以實時地監控每筆業務的具體情況，了解各地業務的發展數據和風險狀況，能很好地滿足貸款產品風險控制的需要，大大提升了貸款業務的服務水平和風險管理能力。

　　發展普惠金融的幾點建議

　　“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”。由于普惠金融概念提出的時間還不長，各國政府對普惠金融的認識尚有差異，政策支持力度也不一樣。結合中國郵政儲蓄銀行普惠金融的實踐，就普惠金融的發展提出以下幾點建議：

　　第一，深化普惠金融體制機制改革。以普惠金融為方向，發揮政策性、商業性和合作性金融的作用，進一步深化農村中小金融機構改革，構建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務體系。

　　第二，健全風險分散、補償和轉移機制。農業生產受自然災害影響較大且范圍廣泛，風險損失率高，有效防范和化解風險是實現普惠金融商業可持續發展的重要前提。為此，要完善農業保險制度，積極發展農村小額保險，擴大農業保險覆蓋范圍。要加快宜農期貨、期權衍生品創新，為小微企業和涉農企業提供風險管理工具。要采取稅收優惠、財政補助等多種手段，加大對普惠金融服務的政策支持，不斷完善農村金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系。

　　第三，探索設立普惠金融服務基金。構建普惠金融體系意味著要向貧困的人群和偏遠的地區提供金融服務，這將是一個長期、復雜且艱巨的系統性工程�？梢越梃b國際電信、郵政行業建立普遍服務基金的經驗，設立普惠金融服務基金，通過一定比例補貼引導更多金融機構到貧困地區開展服務。

　　第四，制定差別化監管政策。提供普惠金融的機構具有種類多、差異大、業務風險高而盈利能力弱等特點，可以通過“寬嚴相濟”的差異化監管，如適度降低最低注冊資本、存款準備金率等監管要求，適當放寬服務對象的擔保要求和擔保品范圍，鼓勵和引導各類金融機構主動提供普惠金融服務。

　　第五，優化普惠金融生態環境。隨著中國城鄉一體化進程的加快，傳統的農村鄉土社會格局發生了根本性變化，基于農村簡單社會關系的守信激勵和失信懲戒機制逐漸失去效力，這就需要政府這只“看得見的手”責無旁貸地進行干預。要充分發揮政府主導作用，完善區域信用評價體系，努力推進社會信用建設，優化普惠金融生態環境�！�

　　(責任編輯 植鳳寅)