全國(guó)政協(xié)委員  招商銀行行長(zhǎng)   馬蔚華

　　[提案摘要]

　　中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行越來(lái)越重視提升對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，融資占比逐年提升。然而，商業(yè)銀行在提供融資服務(wù)過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題，其中較為突出的是，對(duì)中小企業(yè)信用狀況的調(diào)查了解比較困難，缺乏權(quán)威的征信系統(tǒng)可以參考。因此，有必要通過(guò)明確中小企業(yè)信用管理主體的分工與協(xié)作機(jī)制、建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)、設(shè)立社會(huì)信用調(diào)查和評(píng)估等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、采取措施維護(hù)和管理信用秩序等手段，為商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資提供有利條件。 

　　一、 背景及問(wèn)題

　　中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到越來(lái)越重要的作用，中小企業(yè)能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，活躍經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)；吸收大量的勞動(dòng)力，解決就業(yè)問(wèn)題，是社會(huì)穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)；此外，中小企業(yè)還是技術(shù)創(chuàng)新的生力軍，一批中小企業(yè)在生存競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下主動(dòng)致力于創(chuàng)新技術(shù)，帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)技術(shù)的升級(jí)。為此，中央及國(guó)務(wù)院高度重視，先后出臺(tái)了一系列相關(guān)政策措施支持、扶持中小企業(yè)的發(fā)展，如2009年9月19日國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2009〕36號(hào))、2012年4月19日國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2012〕14號(hào))。各地方政府也紛紛出臺(tái)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，如深圳市2010年8月下發(fā)了《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)條例》。

　　然而，盡管國(guó)家及地方政府出臺(tái)了一系列經(jīng)濟(jì)政策支持中小企業(yè)發(fā)展，但效果迄今為止不甚理想，中小企業(yè)融資難問(wèn)題仍然存在。當(dāng)前中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，除企業(yè)自身的原因之外，“中小企業(yè)征信體系不健全”是重要原因之一。企業(yè)及企業(yè)主的信用狀況對(duì)評(píng)價(jià)一筆貸款業(yè)務(wù)起到重要的作用，商業(yè)銀行往往將其作為貸款評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)之一。但目前我國(guó)尚未建立較為完善的包括企業(yè)及企業(yè)主在內(nèi)的社會(huì)信用體系，特別是針對(duì)數(shù)量眾多的中小企業(yè)，缺乏權(quán)威的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在提供中小企業(yè)融資服務(wù)時(shí)，不得不通過(guò)自身力量去調(diào)查核實(shí)大量的中小企業(yè)或企業(yè)主的信用狀況，不僅難度很大，時(shí)間很長(zhǎng)，而且實(shí)際上也很難獲得中小企業(yè)或企業(yè)主的真實(shí)的信用狀況，增加了商業(yè)銀行中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上也降低了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的意愿，使得商業(yè)銀行融資速度變得緩慢。

　　二、建議及理由

　　(一)建議

　　一是明確中小企業(yè)信用管理主體的分工與協(xié)作機(jī)制，明確工商行政管理部門的地位和職責(zé)，并制定中小企業(yè)信用體系建設(shè)的總體思路和規(guī)劃。二是盡快建立以中小企業(yè)、企業(yè)主、相關(guān)政府機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為主體，以信用登記、采集、發(fā)布為主要內(nèi)容的中小企業(yè)征信系統(tǒng)。三是鼓勵(lì)設(shè)立和發(fā)展社會(huì)信用調(diào)查和評(píng)估等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，允許其在承擔(dān)法律責(zé)任的基礎(chǔ)上對(duì)有關(guān)用戶有償提供中小企業(yè)信用調(diào)查和評(píng)估服務(wù)。四是采取措施維護(hù)和管理信用秩序。嚴(yán)厲打擊虛假信用、騙取信用等信用欺詐行為，對(duì)失信的企業(yè)加以懲治。

　　(二)理由

　　1、由于中小企業(yè)的基礎(chǔ)信息和最終的處罰權(quán)在工商行政管理部門，工商行政管理部門在監(jiān)管的有效性和力度方面有著其他部門不可替代的職責(zé)和職能優(yōu)勢(shì)，故工商行政部門應(yīng)當(dāng)是工商企業(yè)和信用咨詢服務(wù)業(yè)的主要信用監(jiān)管部門，以防出現(xiàn)政出多門，被監(jiān)管主體無(wú)所適從的情況。

　　2、通過(guò)進(jìn)一步完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)，建立中小企業(yè)信用信息檔案，擴(kuò)大信用信息征集范圍，及時(shí)、準(zhǔn)確、規(guī)范地收集、整理、保存、加工中小企業(yè)的信用信息，能夠有效改善中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)信息資源不足和信息時(shí)效性不高的問(wèn)題。同時(shí)，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)依法披露和提供查詢途徑，有利于營(yíng)造良好的信用平臺(tái)，進(jìn)一步改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

　　3、通過(guò)組建和培育出一批實(shí)力強(qiáng)、運(yùn)作規(guī)范、公信力較高的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，并引導(dǎo)和促進(jìn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按照科學(xué)、公正的原則制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)級(jí)方法，獨(dú)立、客觀、公正、審慎和透明地開(kāi)展評(píng)級(jí)活動(dòng)，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供客觀、準(zhǔn)確、及時(shí)和公正的評(píng)級(jí)報(bào)告，以此作為融資的有效憑證，提高中小企業(yè)融資的效率，改善其融資環(huán)境。

　　4、中小企業(yè)信用的懲戒機(jī)制不完善，導(dǎo)致企業(yè)信用在一定程度上呈現(xiàn)出惡性發(fā)展的趨勢(shì)。不少企業(yè)存在失信行為，是由于沒(méi)有受到及時(shí)、嚴(yán)厲的懲罰所致。故通過(guò)打擊虛假信用和騙取信用的行為，建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)輕微失信企業(yè)予以預(yù)警提示，對(duì)失信企業(yè)依法向全社會(huì)公示，對(duì)嚴(yán)重失信企業(yè)依法制裁，實(shí)行嚴(yán)厲的違約處罰制度，才能促使中小企業(yè)信用行為逐步規(guī)范，最終形成完善的信用體系。