中國民生銀行副行長梁玉堂(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “中國財富管理50人論壇首屆年會”于2013年2月28日在北京舉行。民生銀行副董事長梁玉堂表示，銀行金融服務變革須從三方面展開。

　　以下為嘉賓發言實錄：

　　梁玉堂：尊敬的劉主席，各位嘉賓，各位朋友們，大家上午好！

　　我謹代表文標董事長參加中國財富50人論壇首屆年會，并與大家交流。我今天講的題目是“經濟轉型下的金融服務變革”，對銀行而言，廣義的財富管理就是向客戶提供金融服務，幫助他們實現財富增值和財富創造。十八大之后，隨著新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化的新四化的加快推進，中國經濟進入新的經濟轉型期，對商業銀行而言，隨著經濟的轉型深入推進，隨著利率市場化進程的加快和金融脫離的加劇，客戶需求在變，客戶群體在變，客戶之間的關系也在變，圍繞著客戶的這些變化，商業銀行對客戶的財富管理，也就是使銀行的金融服務也需要進行深刻變革，以更好的形勢變化來支持經濟轉型。

　　我們認為銀行的金融服務變革，將主要從轉變服務內容，轉變服務對象和轉變服務方式三個方面展開，服務內容上，從傳統金融服務向專業化和綜合金融服務轉變，服務對象上，從主要服務大型企業向服務小微企業轉變，服務方式上，從服務單一客戶向提供全產業鏈金融服務轉變。下面我分別講一下對三個轉變的認識和思考。

　　第一，從傳統金融服務向專業化和綜合金融服務轉變，我重點講一下，針對大型企業和高端客戶的金融服務轉變，傳統上，一行三會向企業主要提供存放匯，而不考慮客戶的行業熟悉，同時全國性銀行的金融服務卻不是全國性的，僅僅依靠某個區域內的單個或者少數，而如今企業行業分工越來越細，經營專業化程度越來越高，需要金融服務具有鮮明的行業特征，同時，全國性市場日益形成，企業的競爭范圍和競爭領域不再局限在某個區，而是在全國乃至全球市場，并根據客戶的行業特性提供專業化的金融服務。

　　此外，企業的金融需求日益復雜和多元，涵蓋了結算、發債、理財、財務顧問、兼并收入等多種金融需求，甚至一些非金融需求，銀行傳統的金融服務不能滿足這些企業的需求，就要求通過新的金融業務領域或者與其他金融機構合作為客戶提供綜合化的服務。在高端客戶方面，中國銀行為高端客戶提供服務的時間并不長，著力點主要放在吸收存款方面，服務內容主要是傳統的零售銀行服務和一些理財產品銷售，真正的財富管理進入了轉型期之后，面對的其他金融機構在針對高端客戶方面的競爭，與商業銀行對高端客戶的服務類似，應該轉向真正的財富管理與創造。

　　我想，銀行的高端客戶服務分兩個層次，高凈值客戶和家族企業，針對高凈值客戶，銀行應致力于為他們提供以配置資產為核心的金融服務，幫助他們在控制風險的前提下，實現財富快速增值，針對家族企業，考慮到既存在通常的經營能力不夠和接班意愿不強，通過銀行的豐富經驗以及綜合金融資源，為他們提供全面的金融管家服務，這就是真正的財富管理。銀行服務內容的轉變，并不是新的機構或者現有機構增加服務內容那么簡單，傳統總分制的塊狀管理模式并不能適應這種轉變，需要進行管理模式變革，從民生銀行的實踐看，建立事業部制的管理模式和組織架構，為特定行業的客戶提供專業化的金融服務，同時搭建起強大的金融產品和服務平臺，為客戶提供多種金融服務需求的綜合金融服務，是轉變服務內容的基礎。

　　第二，從服務大企業向服務小微企業轉變，新四化的突破點是城鎮化，城鎮化將創造絕大的消費需求，中國有大約五千萬戶小微企業，占到了全國企業總數的99%以上，隨著城鎮化的加快，將會有越來越多的小微企業涌現，并成為支撐城鎮化健康發展的基礎，面對這一發展趨勢，銀行的服務對象也要從以大企業為主向小企業轉變，要把小微企業作為主要服務對象。

　　不夸張地說，當前大企業面臨的金融供給很充分，甚至偏多，小微企業資金嚴重不足，長期以來，沒有享受到現代金融服務，小微企業金融服務的市場空間極其廣闊，按照平均小微企業每戶貸款需求100萬計算，5000萬小微客戶的總體代表需求達到50萬億，同時小微企業需要的金融服務不僅僅是貸款，還有結算、理財等等，幾個月他們需要的資金管理和增值，30%左右的小微企業有貸款需求，大多數的小微企業缺的是現代金融服務，銀行如果能夠為小微企業提供多種金融服務，包括小微企業自身的資產管理和家庭財富管理，市場空間就更加廣闊。

　　銀行的服務對象，從大企業向小企業轉變，并不是簡單的把對大企業的金融服務復制到小微企業身上，而是要充分了解小微企業的生命周期、行業特點、風險狀況、金融服務需求特征等等，據此來提供相應的金融服務。從民生銀行的實踐來看，開展小微企業金融服務，必須進行商業模式創新，以解決成本高、風險高這一公認的小微企業貸款難題。此外，面對5000多萬小微企業客戶，并不是為他們提供統一的金融服務，要根據小微企業行業特征和區域分布，提供具有行業和區域特色的專業化金融服務。

　　比如說，城鎮化進程加快，為加速產業集群化，很多區域將產生產業集群，這些產業的群體往往都是小微企業，應當可以通過產業聚集的縣域或者城鎮設立城鎮金融，提供專業化的金融服務。

　　第三，從服務單一客戶向提供全產業鏈金融服務轉變，城鎮化對推動中國經濟發展和經濟轉型的意義重大，還體現在產業布局將發生根本變化，產業結構將進行深入調查，在產業結構條件中，銀行更大可為，關鍵是轉變金融服務方式，從服務單一客戶轉向服務整個產業，做全產業鏈金融服務。

　　從中國金融資源的行業分布看，主要的金融資源集中在少數行業，很多行業雖然規模很大，如服裝行業、海洋漁業、茶葉、白酒、建筑材料等等，年產值達到幾千億，甚至上萬億，金融資源的供給嚴重不足，這些行業大多數是民生行業，他們的整合與提升是產業結構調整的重要內容，這類行業共同特點是少數核心企業和上下游大量小微企業并存，傳統上，銀行資助核心企業，并沒有考慮支持整個產業發展，必然銀行需要轉變服務方式，從服務核心企業轉向服務整個產業鏈，根據產業鏈的不同環節設計不同的金融產品，支持整個產業鏈中的大中小企業共同發展，從而推動產業整合升級。

　　過去兩年來，民生銀行先后成立了能源、地產、交通等事業部，并且去年先后成立了石材、海洋漁業、茶葉、白酒等等金融中心，為這些行業提供全產業鏈提供服務，服務這些行業的核心企業以及處于產業鏈上下游的中小和小微企業，特別服務了大量的小微企業，成效十分顯著，隨著產業結構調整的加快，產業鏈金融服務的空間將更加廣闊。這是我個人的一點思考，歡迎大家批評指正，謝謝大家！