見習記者 劉雁

　　“缺胳膊少腿，還要跟劉翔比賽，怎么可能贏？”一位村鎮銀行行長向證券時報記者抱怨，正如他所說，村鎮銀行存在著許多先天不足，盡管會得到政策上或多或少的傾斜，但似乎并不能滿足村鎮銀行的需求。

　　對此，中國小額信貸聯盟理事長杜曉山認為，在未來利率市場化的市場競爭中，小銀行被淘汰甚至破產都是有可能的。中國應建立存款保險制度，以市場化的金融保障制度來保障儲戶利益。

　　設立背后訴求各異

　　統計數據顯示，城商行仍是村鎮銀行發起的“大部隊”，目前全國共有103家城商行開設了365家村鎮銀行，位列榜首；其次，120農村金融機構共開設239家村鎮銀行，而12家大中型銀行設立超百家村鎮銀行；盡管5家外資銀行僅開設22家村鎮銀行，但其業務拓展的力度也不可小覷。

　　據銀監會披露的數據顯示，截至2011年底，全國村鎮銀行存款達到1701億元，貸款余額1305億元，實收資本365億元，盈利27億元。

　　實際上，不同類型銀行開設村鎮銀行背后的訴求并不相同。杜曉山說，“起初大銀行意愿不強，他們對農村情況不了解，認為這項業務成本高收益低。很多大行開設村鎮銀行的初衷是為了履行社會責任，但后來其實都嘗到甜頭了。”

　　據他介紹，與大行形成鮮明對比，中小型城商行則急切地希望通過設立村鎮銀行突破區域限制擴展網點，他們會傾向選擇中西部發展程度較高的縣城，而農商行和農信社的初衷也與之類似，基于業務擴張需要跨省市經營。

　　“成立村鎮銀行所需資金不多，限制政策較少，因此外資銀行更愿意發起成立村鎮銀行，一方面可以布點中國農村市場、擴大經營范圍，另一方面可以在實踐中總結在中國農村經營的經驗。”杜曉山稱。

　　作為首家進入中國農村市場的外資銀行，匯豐現有擁有12家村鎮銀行及下屬的7間支行，其布局中國農村市場的意圖可見一斑。

　　此外，還有一些公益性質的機構希望介入中國農村金融市場，但由于政策限制未能準入，只能以小額貸款公司的形式存在，比如格萊珉模式小額信貸項目。

　　呼吁加大政策扶持力度

　　盡管目前村鎮銀行以盈利居多，但由于規模偏小，盈利水平偏低，在杜曉山看來，“一是政策因素，財政機構不主張存款到村鎮銀行，缺少存款保險制度是其重要原因；二是村鎮銀行成立不久，老百姓對這類機構還不是很信任。”

　　他認為，發達國家的農村金融制度或許值得中國借鑒，比如，有法規要求金融機構在區域上照顧偏僻地區，另外，應建立相應的存款保險制度。

　　在管理模式方面，銀監會目前鼓勵批量設立模式，發起行可以集中管理、有效監督，節約成本并提高管理效率，比如中國銀行與新加坡富登合作的中銀富登村鎮銀行便采用了這種模式，不足之處在于，這種模式可能會打擊小銀行分散設立的積極性。