理財周報記者 李峻嶺/文

　　不再主要靠利差過日子，民生就會和這些民營企業融為一體，這是民生未來三到五年事業部發展的目標

　　不久前，在和招商銀行行長馬蔚華一起吃飯時，中國民生銀行董事長董文標說：“老馬，招商銀行的‘一卡通’民生銀行一時半會兒學不會；但民生銀行的小微企業金融服務你招商銀行一時半會兒也學不了。”

　　2011年1月12日董文標當天向記者講起上述故事，他表現出十足的自信。

　　“我有一個夢想：500家支行每家支行擁有2000戶到2500戶小微企業客戶，每戶做100萬元到150萬元貸款，這樣算下來大約是7500億貸款，50萬到75萬客戶。”董文標說，“如此，民生銀行就成為了特色銀行、效益銀行，改變了同質化，就會成為中國最受尊崇的銀行。因為服務小微企業客戶是雪中送炭。”

　　與國內民企合作首推蘇寧

　　民生銀行的前10年是成長性最好的銀行，從2000年到2009年，民生銀行總資產的復合增長率達到50%以上。從2005年開始，民生銀行進行了增長方式的轉變。董文標說，經過四五年的轉變，已經為“二次騰飛”打下了良好基礎。這些準備包括制度上的準備、團隊建設上的準備、科技上的準備等等。如在科技上，民生銀行開發建設的新核心系統已經上線。

　　除了令董文標引以為豪的小微企業金融服務，致力于建設“民營企業的銀行”和“高端客戶的銀行”也是民生“二次騰飛”的核心內容。2010年，民生銀行進入“二次騰飛”階段。

　　而建設“民營企業的銀行”與事業部制改革息息相關。對于民生已經進行三年多的事業部制改革存在各種議論。董文標認為到目前為止改革是成功的。現在的事業部只是一個雛形，叫“準事業部”。

　　董文標說，現在的事業部不倫不類，可以叫“準分行”。三到五年后，事業部首先應該是一個準法人，其次要做金融整合的工作。“不單單做存貸款。既然提出做“民營企業的銀行”，就要支持一大批民營企業做大做強，做出品牌，就要建立大型民營企業的專家團隊，或者叫作“金融管家”——由民生銀行來負責金融外包，給企業做全面的金融資源整合。比如幫企業做貸款、票據、發債以及各種理財產品等。據董文標透露，民生銀行正在和蘇寧電器等企業洽談相關合作事宜。

　　在董文標認為如果民生銀行將來能成為300-500家世界、亞洲或者中國500強企業客戶的主辦行。“不再主要靠利差過日子。民生銀行就會和這些民營企業融為一體。這是民生銀行未來三到五年事業部發展的目標。”董文標說。

　　12萬戶商貸通客戶代不定期20萬的結算客戶

　　高端客戶是銀行同業爭奪的焦點，民生銀行如何建立競爭優勢？民生銀行副行長毛曉峰告訴記者，2010年，民生銀行產生了12萬戶商貸通客戶，戶均貸款在120萬元到150萬元之間。這些客戶的個人資產大概是貸款額的6到8倍，貸款額150萬元的6倍就是900萬元，所以，這些客戶基本符合民生銀行私人銀行客戶的基本標準。

　　不僅如此，毛曉峰說，截止到2010年底，商貸通貸款余額達1500多億元。如果今年把貸款余額做到3000億元，大概會有25萬小微客戶，這些客戶又大概能帶來20多萬的結算客戶。如此大約有50萬戶這樣的客戶，假設只有5%是私人銀行客戶，就是2.5萬戶私人銀行客戶。

　　“現在算賬方法是1：3：4，即一個商貸通的資產客戶，可以帶來三個結算客戶，并且帶來四個家庭的客戶，這家庭的客戶也基本都屬于高端客戶范疇。”毛曉峰說。

　　此外，在毛曉峰看來，民營企業的基本定位也可給銀行帶來高端客戶。未來幾年，民生銀行要把中國的500家民營企業做強做大。這500家企業按一家出兩個客戶計算，就有1000個中國頂級的富豪。此外，民生銀行在產業連融資方面，還有3600多戶企業，平均每個企業可以提供三到五個客戶；民生銀行原來還有27萬按揭客戶，其中有7萬-8萬屬于鉆石卡客戶。

　　“所以，民生銀行的高端客戶基礎實實在在。我們還可以利用其他一些新的產品把一些新的高端客戶挖過來。”毛曉峰說，“如上粗略統計下來，現在至少有5萬多戶千萬級的高端客戶等著我們去發掘。”

　　吸引高端客戶民生銀行有其它銀行無法做到的法寶，即私人公務機。董文標向記者表示民生銀行的公務機租賃公司，一年多時間賣了20多架公務機，買主都是最高端客戶。目前國內頂級高端客戶的95%的飛機是民生銀行提供。董文標幽默地說，“私人公務機就是‘綠色鴉片’，史玉柱、馬云等富豪一坐上去就下不來了。” 定向增發對公司長遠發展有意義

　　民生的“二次騰飛”必須具備堅實的資本基礎。

　　近日，民生銀行1月7日推出的定向增發方案引發招致各種議論。其中也包括對董文標個人言論的評價。市場關注的焦點或疑問在于：一年前董文標曾表達未來三年不會再融資的意思。那又如何理解此次定向增發融資呢？

　　董文標在接受理財周報記者采訪時表示，監管部門已經將資本充足率的監管標準從原來8%提到了現在10.2%。“如果還按8%，民生銀行根本不用融資。但提到10.2%，如果不融資，民生銀行無法做到。”

　　截至2010年6月30日，民生銀行的資本充足率為10.77%，核心資本充足率為8.32%，已經接近監管機構對資本充足率要求的臨界點。

　　“此次定向增發是發給大股東的。主要目的是讓市場充滿信心。而且這些大股東買這些股票鎖定時間都很長，都要5年時間。”董文標說，“我覺得這應該是非常好的一件事情。所以，投資者應該支持我們的大股東、創始股東多持有民生銀行的股票，持10年、20年，這個公司會更穩定，更漂亮，更美。所以，我覺得大家不應該去質疑這個事兒，而應該去支持這個事兒。”

　　“利率市場化將使得金融體制進行重大的調整和改革，如果現在允許信貸資產證券化，民生銀行不需要增資。否則，銀行就只能是壘貸款，壘存款，壘資本金。”董文標說，“必須要下大決心推進信貸資產證券化。這樣，商業銀行就會從壘貸款，壘存款，壘資本金這種惡性循環中走出來。”

　　據民生銀行公告，民生銀行擬以每股4.57元的價格，向7家機構定向增發合計不超過47億股新股，融資額將不超過215億元。民生銀行預計，此次再融資完成后，在監管要求不再提高的前提下，至少能夠滿足未來兩年的核心資本需求。

　　民生銀行方面沒有透露今年計劃新增貸款的具體數字。但民生銀行副行長趙品璋表示，在總量和結構上將根據銀行戰略做出調整和安排。