理財周報記者 李峻嶺/文

　　3月22日下午，位于北京凱晨世貿中心中座3層的中擔投資信用擔保有限公司玻璃大門緊閉，里面空無一人。透過玻璃可以看到前臺背景墻上的“中擔資本”四個大字，以及散放無序的一些座椅。據了解，這種狀況已經持續約一個月時間。

　　這是一場牽涉貸款銀行、中擔擔保、借款企業乃至北京金融工作局和地方銀行監管部門的資金危機、信用危機和信任危機。這場危機如瘟疫一般仍在發展、蔓延。截至理財周報記者發稿時，應對危機的明確解決方案仍未出爐。

　　據北京中擔臨時債權人委員會日前披露，與中擔擔保有業務關系的合作銀行為22家，在保余額為309590萬元。其中北京銀行、農業銀行和光大銀行(微博)的在保余額排在前三位，分別為57000萬元、38480萬元和29800萬元。

　　另據了解，截至目前，卷入中擔擔保危機的企業數量為294家，這些企業擁有對中擔擔保的債權總額約為13億元。

　　企業：“受難日”前提新要求

　　3月20日晚8時，一些自稱“苦主”的企業負責人匯聚到北京西站附近的一個飯店。這些企業負責人的身份是“北京中擔臨時債權人委員會”的委員。這個委員會系債權企業自發成立。

　　他們無心吃飯。按照慣例，3月20日一般是各銀行的貸款季度結息日。這些剛剛被各銀行催促還款的企業負責人把這一天說成是自己的“受難日”。

　　此前一天，這個委員會代表債權人剛剛向北京金融局中擔擔保工作組遞交了“關于妥善處理‘中擔事件’的方案”。這是截至目前中擔擔保債權企業最新的表態和要求。

　　這個方案提出，為了盡量減少各方在“中擔”事件中的損失，要求工作組、中擔和債委會共同對中擔的資產進行全面清查，最大程度地保護中擔資產不流失。由中擔和債委會共同向法院申請破產整頓，以便得到法院裁決后，依法保全中擔資產，保護債權人和未來戰略投資者的利益；在新股東還沒有接盤中擔之前，是否可由政府出面做通人民銀行和銀監會的工作，對理財或保證金部分暫時采取掛賬停息的方法穩定企業，使企業能正常運營，防止有些企業員工出現“突發事件”的更大風險。

　　此外，上述方案還要求，由政府確定的應急工作組給出事件整體解決方案的時間表；由政府推薦有實力的國企公司全面接盤中擔，快速恢復銀行對中擔的信心，盡可能的保護中擔目前294個在保客戶；由政府和中擔牽頭與銀行談判，做好現有客戶正常擔保部分的還續貸工作。

　　銀行：撇清與中擔的關系

　　3月22日上午，在位于北京西單十字路西南角的光大銀行北京分行10層的一個會議室里，分行有關負責人率領相關部門的人齊刷刷端坐一排，坐在他們對面的是一個接一個的借款企業負責人。這幾個借款企業都是由于中擔擔保危機而陷入資金困難，無力償還光大銀行的已到期或即將到期貸款。

　　光大銀行北京分行有關負責人在和企業的談判中態度明確：基于事態的突變，近期可能采取一些措施。這位負責人給企業提出更換擔保公司等建議，理由是解決中擔擔保危機可能是長期的事情。

　　但這種建議遭到企業的拒絕。“借債還錢是天經地義，但是企業、中擔和銀行本來是一根繩上的仨螞蚱。”某企業負責人告訴理財周報記者，“當初銀行方面指定中擔提供擔保，我們也是按照這么做的。現在中擔出事了，銀行想撇開中擔澄清自己，想把一根繩上的仨螞蚱變成兩個螞蚱，這不合適。還是應該基于歷史和現實尋找解決辦法。”

　　光大銀行北京分行有關負責人稱，銀行給企業貸款是有目的的，是希望企業拿貸款用于經營。但是，企業把貸款的一部分借給中擔進行“理財”以獲取收益，這等于改變了貸款用途，違反了當初銀行、企業和中擔三方簽訂的協議。如果是像企業所說迫不得已把貸款的一部分給中擔，應該及時把情況告訴銀行。銀行一旦知道這種貸款用途被改變的情況，會主動和中擔去交涉。所以，企業知情不報是有責任的。如果企業將情況告訴銀行了，企業的損失可能會減少。

　　上述光大銀行北京分行負責人表示，銀行應該承擔什么責任，會由監管當局來界定。如果有一天銀行和企業對簿公堂，企業是有一定責任的。因為企業往往沒有及時盡義務通知或告知銀行有關改變貸款用途的情況。中擔對企業很強勢，那是它的問題。

　　當天上午的談判無果而終。

　　3月1日，在北京市金融工作局曾公布了“中擔事件應急工作組”的初步解決方案：各銀行將依法合規嚴格履行借款合同，對正常貸款不予催收；各銀行結合各企業客戶信貸合同的具體情況妥善處置保證金；各銀行對于信用記錄良好、經營狀況正常的借款人，按照各銀行正常流程辦理續貸業務；各銀行將指派專人與應急工作組及監管部門對接，進一步摸清中擔公司實際情況，共同化解風險。

　　但是，借款企業紛紛向理財周報記者表示，貸款銀行方面并未落實上述解決方案。

　　銀行出于對中擔擔保危機的憂慮，擔心企業還款能力，所以對即將到期的和逾期未還的貸款加緊催收。對尚未到期的貸款，部分銀行要求與企業負責人簽訂無限連帶責任合同，并竭力撇清與中擔擔保的關系。有的銀行還要求企業更換擔保公司或者提供抵押物重新辦理貸款手續。

　　據理財周報記者了解，上述光大銀行北京分行對待中擔擔保危機的態度基本代表了目前各銀行的態度。基于自身利益的考慮，追回貸款本息是銀行的基本想法。雖然此前北京金融工作局曾出面協調，但銀行態度普遍堅決。

　　中擔和銀行關系“很好”

　　接受理財周報記者采訪的所有企業負責人都認為，中擔擔保和各合作銀行的關系“很好”。有的企業到銀行去辦貸款，銀行方面會推薦中擔擔保；而有的企業直接去銀行辦貸款辦不下來，但后來中擔擔保的業務員就主動找上門來，而且很清楚企業缺資金。這些業務員都有熟悉的支行。

　　“銀行和擔保公司的關系隱秘。”一位北京銀行業內人士說。

　　隨著中擔擔保名氣不斷擴大，各銀行紛紛與之建立業務合作關系。“中擔擔保和銀行的基層支行之間關系很熟。有中擔擔保出面，貸款很快就辦下來。”某鋼貿企業負責人說，“有的銀行會看看中擔擔保讓借款企業提供的反擔保條件，有的銀行不看，只要是中擔擔保提供擔保，馬上放款。”

　　令人感到憂慮的是，與中擔擔保合作的銀行之間“很少通氣”。經常的情況是，兩家甚至多家銀行同時或幾天內給由中擔擔保提供擔保的某一家企業提供貸款。“說實話，我有時都感覺自己企業不‘值’這些貸款，但中擔擔保能給辦下來。”一家擁有大約20名員工的企業負責人談起這些頗為感慨。要知道這家企業的年利潤也就在百萬元左右，而中擔擔保助其獲得了三家銀行共計近5000萬元的貸款。而企業自身只是用了其中的800萬元，其余貸款都被中擔擔保以“理財”或“借款”名義“截留”了。

　　中擔“截留貸款”最高50%

　　據理財周報記者了解，個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，要求借款人找到擔保公司為其做信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用—擔保費。

　　中擔擔保是北京市知名擔保公司，受到各合作銀行的重視和認可。有了中擔擔保提供擔保，貸款很快就能辦妥。中擔擔保的擔保費率一般為2.5%左右。

　　中擔擔保官方網站顯示的擔保業務流程為：企業提出擔保申請―擔保公司受理企業申請，對項目進行實地調研，出具調查報告―公司評審會會議—擔保公司、銀行、企業簽訂相關貸款、擔保合同―銀行放款，擔保公司正式承保―擔保公司進行保后跟蹤監督—企業到期償還貸款，擔保項目終止。

　　上述流程確實是一般擔保業務流程。那么，中擔擔保沒有滿足擔保費的收入。據受訪企業透露，中擔擔保以客戶抵押物不足為理由，同時以高利息為誘餌，對企業的貸款以“借款”或“理財”名義進行“截留”。針對不同企業，中擔擔保截留的比例不一，一般在貸款總額的30%—50%之間。

　　“那些國有背景的擔保公司對我們這些小微企業的態度很傲慢。”一位鋼貿企業的負責人說， “中擔擔保很強勢，企業不答應‘截留’貸款的要求，就無法從銀行獲得貸款。”

　　此外，需要中擔擔保繳納給銀行的保證金(貸款金額的10%左右)，實際上有的也由借款企業出資。

　　據了解，中擔擔保“截留貸款”的同時會承諾給企業一個固定的收益率，一般年利率通常在12%～18%。至于中擔擔保拿這些貸款去做了什么，受訪企業均表示并不知情。

　　以“殼公司”為掩護

　　一個關鍵的問題在于，“截留”貸款是如何進入中擔擔保的？

　　目前，銀監會要求銀行新增貸款受托支付的比重要達到80%。所謂貸款受托支付，是指銀行將貸款直接打入借款人所交易對象的賬戶，目的是盡可能降低信貸資金被挪用的風險，防止信貸資金體外循環。以往銀行發放貸款，是將貸款打入借款人賬戶，銀行很難把握借款人的貸款真實用途。

　　從2009年到2010年，銀監會曾連續出臺相關管理辦法，要求商業銀行全面執行貸款受托支付制度，即對500萬元以上公司貸款和30萬元以上的個人消費貸款實施全程貸款管理，嚴防貸款資金挪用和信貸風險。

　　某服裝企業負責人告訴理財周報記者，中擔擔保旗下有很多“殼公司”。 正是以這些“殼公司”為掩護，中擔擔保完成了對一筆筆貸款的“截留”。

　　中擔擔保“截留貸款”的基本操作手法是：第一種，以殼公司名義和企業客戶簽訂一份貿易合同，即在銀行看來，殼公司是借款企業的交易對象，根據受托支付原則，銀行將貸款打入這個殼公司的賬戶，中擔擔保從而完成“截留”；同時，借款企業還要和殼公司簽訂一份“借款協議”，這份協議屬于中擔擔保和企業之間的“秘密”協議；第二種，同樣根據受托支付原則，銀行將貸款打入借款企業的交易對象(比如供應商等)的賬戶，然后再通過一些運作，貸款資金回到借款企業，借款企業再將中擔擔保所要求的資金打到中擔擔保指定的賬戶(通常為殼公司賬戶)；也有借款企業的交易對象直接將獲得的貸款資金打入中擔擔保指定的賬戶。在這種情況下，借款企業也要和殼公司簽訂一份秘密的“借款協議”。

　　中擔擔保下屬的殼公司有多少，現在可能沒人說得清。“有的殼公司已經被注銷。”上述服裝企業負責人說。

　　今年春節前，隨著銀行貸款(基本都是一年期)陸續到期，企業發現中擔擔保無法正常歸還自己的“借款”；春節后，事態不斷升級，截至2012年2月1日統計，卷入中擔擔保的債權企業數量有294家，債權金額約為13億元。

　　誰在為小微企業“挖坑”

　　這對由于中擔擔保危機本已陷入運營困境的小微企業而言，無疑是雪上加霜。更有甚者，有銀行為了收回貸款，竟然給借款企業介紹“高利貸”。

　　北京華麗偉業體育休閑設備有限公司曾通過中擔擔保于2011年3月17日和3月21日分別從建行北京分行展覽路支行和交行北京分行亞運村支行慧忠里分理處獲得400萬元和600萬元一年期貸款。其中，中擔擔保“截留”第一筆400萬元及相當于總貸款額(1000萬元)10%的保證金(100萬元)，企業實際得到貸款500萬元。

　　據北京華麗偉業體育休閑設備有限公司總經理李守文介紹，建行展覽路支行曾答應他，將400萬元貸款歸還后，可續貸。但是他想辦法歸還貸款后，建行展覽路支行續貸一事便沒有下文。

　　李守文從交行亞運村支行慧忠里分理處獲得的600萬元流動資金貸款于2012年3月20日到期。本已陷入資金緊張的李守文向銀行方面提出了困難。令李守文沒有想到的是，交行方面曾向他提出可以介紹某月息為5分、4分和3分的民間資金，用以歸還600萬元的貸款。“我沒同意。”李守文說，“我都很重視自己企業的信用，所以在想辦法積極歸還貸款。但是，我想問問，銀行給我介紹高利貸，這是為小微企業服務呢，還是為小微企業挖坑呢？”

　　另據理財周報記者了解，由于中擔擔保“截留”企業的貸款不能按時歸還企業，而企業為了維護自身的信用記錄，不惜鋌而走險——借民間的“高利貸”用以歸還銀行貸款。約一個月前，中擔擔保總經理劉輝曾允諾企業負責人在一個月內將錢還給企業，但一個月過去了，劉輝失蹤沒有音訊。由于高利貸的歸還時間已到，當事企業負責人為自己的安全擔憂。

　　牌照將被吊銷，接盤待解

　　關于中擔擔保危機的原因，牽涉其中的企業不能給出明確說法，更多的以其“資金鏈斷裂”來推測。至于如何斷裂，未有準確說法。

　　目前，人稱“標哥”的中擔擔保的實際控制人陳奕標失蹤；中擔擔保公司內部人士稱，公司總經理劉輝去向不明。理財周報記者多次撥打劉輝手機，無法接通。

　　據北京金融工作局內部知情人士介紹，金融局方面針對中擔擔保將采取的措施包括：一，吊銷中擔擔保融資性擔保業務的牌照；二，請公安等有關部門協助尋找中擔擔保失蹤人員；三，政府將成立接管機構；四，盡快拿出債權處置方案，推進破產重組，民營企業可以以市場化方式接盤。同時，政府會考慮給一些優惠政策；股東結構變化后，重新頒發新的牌照。

　　上述北京金融工作局知情人士透露，中擔擔保目前的資產狀況不明，正在進行核查中。

　　另據知情人士介紹，有關部門正在對同樣由陳奕標實際控制的廣東華鼎擔保危機進行清理，尚未理順。

　　雖然擔保行業不歸銀監會系統監管，但銀監會高層已經注意到擔保業潛在的風險，特別是擔保業和銀行體系的風險密切相關。

　　中國銀監會主席助理閻慶民在今年3月6日接受理財周報記者采訪時表示，應加強地方金融機構管理。比如擔保公司、小額貸款公司，有的是地方是由金融辦負責管理，有的由工信廳管理，有的是由中小企業局在負責。“嚴格講，這些機構是類金融機構。這些機構由地方金融辦批準，但是，不能重批輕管。”閻慶民說。

　　理財周報記者注意到，中擔擔保危機發展至今，銀行業監管部門始終沒有公開發表明確看法。多家債權企業告訴記者，金融工作局對各商業銀行沒有實際管轄權力。現在北京銀監局、銀監會方面應該采取積極措施了。

　　理財周報獲悉，北京金融工作局正在和北京銀監局方面進行協調，探討相關解決辦法。銀監會有關高層領導已在高度關注中擔擔保危機。