理財周報記者 李峻嶺(微博)/文

　　最近曝光的一個叫王燕的女商人，讓北京農商行再次受到了各界關注。人們談論的不僅是女商人，還有與北京農商行有關的、那些塵封的往事。

　　根據北京市朝陽區人民法院的一審判決結果，王燕及其同伙利用偽造購貨合同和虛假財務報表等手段，騙取了北京農商行承兌匯票4.3億元、流動資金貸款4800萬元。也就是說，王燕等共騙取北京農商行資金近4.8億元。經一審判定，王燕因騙取貸款、票據承兌罪獲刑5年半。

　　3月13日下午3時30分，理財周報記者來到朝陽區人民法院。朝陽區法院研究室有關負責人告訴理財周報記者，王燕已向北京市第二中級人民法院提起上訴。

　　3月15日下午，理財周報記者又來到北京市第二中級人民法院。二中院研究室的有關負責人告訴理財周報記者，二中院針對王燕等被告的上訴已經立案。被告人除王燕外，還有王亞平、陳嘉源、馬潔和彭明亮。案件性質為“金融詐騙罪”。這是一起公訴案件。

　　按總資產排名，北京農商行是目前國內最大的農村商業銀行。

　　女商人王燕

　　2012年3月14日中午11時30分，理財周報記者來到位于北京郊區懷柔水庫旁的一個別墅區。春寒料峭，水庫大壩上的樹木綠意朦朧。

　　這個叫做“湖光小區甲30號院”的別墅區共有8棟別墅。院子的盡頭是1號樓和2號樓。1號樓所在院落的大鐵門緊閉，門前散落著一堆堆的落葉和垃圾。大門左側的鐵制郵箱上落滿塵土，郵箱的格子里布滿蜘蛛網。大門右側的墻壁上貼著歌華有線懷柔分公司的繳費催款通知，落款時間是2011年11月29日。透過大門的縫隙往里看去，院子里落葉滿地，門窗緊閉。記者敲擊1號樓別墅大門，未有人回應。

　　據一位在30號院其他別墅居住的人士介紹，這里的1號樓和2號樓在里面是打通的。這兩棟別墅已經有快兩年沒有人居住了。原來有一位老太太住在里面。老太太介紹，自己的女兒是開公司的。

　　30號院的另一位別墅住戶也表示，1號樓和2號樓這兩棟別墅已經有兩年沒人居住了。女主人和她的兒子開公司。“當時別墅里雇傭了好幾個傭人，后來聽說她娘倆出事了。”這位住戶說，“聽說被抓起來了。”

　　理財周報了解到，上文提到的1號和2號樓的女主人就是王燕，她的兒子叫陳嘉源。由王燕實際控制，由陳嘉源擔任董事長、法定代表人的北京澤潤嘉源商貿有限責任公司登記辦公地址就是“湖光小區甲30號院1號樓”。

　　王燕發家應該較早。據30號院的一位知情人士介紹，早在上世紀90年代中期，王燕就買下了1號樓和2號樓，當時每棟別墅的價格是150萬元左右。

　　本文開始提及的王亞平、馬潔和彭明亮與一家名為“北京泰和瑞利商貿有限公司”的企業有關。理財周報記者了解到，王燕也是這家公司的實際控制人。

　　3月14日下午5時許，理財周報記者來到位于北京市海淀區西翠路9號的瑞成大酒店。據這家酒店的物業管理部門負責人介紹，北京泰和瑞利商貿有限公司原在酒店1126號租住辦公。2010年7月到8月間，公司搬離酒店。這家公司的法定代表人是王亞平。

　　另據了解，馬潔、彭明亮分別是北京泰和瑞利商貿有限公司的會計和出納。

　　據理財周報記者了解，2009年1月至7月間，王燕、彭明亮、馬潔、王亞平用泰和瑞利公司名義，以需要資金購買鋼材為名，利用虛假的財務報表和偽造的購貨合同等材料，先后多次從農商行十八里店支行騙取承兌匯票1.8億元，辦理流動資金貸款4800萬元；2009年3月至12月，王燕與陳嘉源一起，以澤潤嘉源公司購買鋼材需要融資為名，同樣利用虛假財務報表和偽造的購貨合同等材料，從北京農商行亞運村支行又騙取承兌匯票2.5億元。王燕等從北京農商行騙取資金的事情是審計部門在審計時發現的。

　　農商行“傷痕”

　　王燕等騙取北京農商行案件是典型的銀行內外人員勾結作案。據悉，王燕等人能多次得手，與時任北京農商行商務中心區支行行長的田軍等人配合協助有關。北京農商行商務中心區支行是一級支行，下轄十八里店支行、大郊亭支行等。

　　人們知道田軍是由于2010年8月公開審理的另一起將北京農商行卷入其中的騙貸大案。那起涉案金額為7.08億元的騙貸大案被稱為北京市歷史上最大一起騙貸案。值得指出的是，這仍然是屬于銀行內外人員勾結作案。涉案人員包括北京華鼎信用擔保有限責任公司董事長胡毅等10人，以及為胡毅發放貸款的北京農村商業銀行8名支行行長和經理。其中，就包括原北京農商行商務中心區支行行長田軍。由于此案，田軍等人身陷囹圄。

　　涉案金額為7.08億元的騙貸大案案發于2009年2月。2009年5月，北京農商行原行長金維虹及分管信貸的原副行長姜朝被免職。

　　業內多位人士向理財周報記者表示，回首過去，金維虹的時代是北京農商行高歌猛進的“大躍進”時代。

　　2005年10月，北京農信社改制成為北京農商行，成為國內農信社改革的第一批試點。作為第一任行長，金維虹提出了三年宏偉計劃——三年要創造能夠符合監管標準的、具備開辦全國性商業銀行的能力，也要實現引進戰略投資者以及上市的準備。

　　三年后，北京農商行的經營數據讓同行側目和震驚：截至2008年9月末，北京農商行資產總額達2298億元，貸款余額1185億元，存款余額1937億元，分別較改制前增長106%、133%和105%。可以說，經營規模翻一番，相當于三年再造了一個原北京農信社系統。

　　從2005年10月到2008年9月三年間，北京農商行存貸款余額增速分別較北京銀行同業平均增速高出50和55個百分點，較全國銀行業平均增速高出52和44個百分點，較全國農村合作金融機構平均增速高出14和47個百分點。

　　談起那三年的歲月，北京農商行內部一位人士稱，那時的金維虹行長可謂意氣風發。

　　但是，隨著2009年騙貸案的爆光，隨著金維虹的離去，北京農商行的“大躍進”時代走向終結。

　　理財周報記者采訪了多位銀行業內人士，他們對金維虹時代的北京農商行作如下評價：為搶占北京市場份額，金維虹主攻城區，用力在北京市內增加設網點。本應占領的、也有傳統比較優勢的農村市場被忽視。在這個過程中，風險控制跟不上發展的速度，問題和案件隨之產生。

　　此外，為了實現三年目標，金維虹對支行負責人的考核標準很高。有些目標是在前一年的基礎上翻番，完不成任務就撤換。一些支行負責人為達到目標而拼命尋找業務，風險意識淡薄，風險控制隨之被忽視，更有甚者，在一些利益驅使下鋌而走險。原商務中心區支行行長田軍就是值得深思的典型案例。

　　金維虹時代結束，北京農商行進入新的發展階段。新一任董事長喬瑞和行長王金山汲取了過去的經驗和教訓。在北京農商行內部，“按規矩辦事”這句話被反復強調。

　　北京農商行有關人士3月13日向理財周報表示，對于正在審理的王燕等金融詐騙案不發表任何評論。現在也不方便接受采訪。這是上一任領導班子在任時發生的案件。新一任領導班子上任后勵精圖治，17項監管指標都已達標。

　　但是，一位銀行業內人士認為，北京農商行脫胎于農信社，本身內部管理、風險控制等方面的基礎仍需加強。現在，大多數基層支行的一把手基于經營效益的考慮，追求規模擴張的想法還很多，所以把主要精力放在了授信業務上。因此，結算等業務未得到應有重視。這樣一手硬、一手軟的現象日積月累，風險可能越積越大。

　　截至2010年年底，北京農商行中間業務收入占比為8.02%。

　　再燃上市夢想，或難拔頭籌

　　2010年12月，重慶農商行在港交所掛牌上市，成為首家在港上市的內地農商行。重慶農商行上市的示范效應明顯，后來者快速跟進。

　　截至2010年末，北京農商行資產總額為3313.97 億元。按總資產排名，北京農商行是目前國內最大的農村商業銀行。

　　去年4月29日，北京農商銀行對外宣布，總額134.316億元的增資擴股工作收官。此次增資擴股令該行化解了約90億元不良資產，其注冊資本金則由50.75億元增至95.52億元，同時“北京農村商業銀行”正式更名為“北京農商銀行”。

　　理財周報記者獲悉，北京農商行的上市工作正在啟動中。北京農商行已經成立了IPO領導小組以及相關工作組。

　　今年2月1日，證監會首次公開的發行股票申報企業基本信息情況表顯示，四家農村商業銀行上市已經進入證監會審核程序。其中，常熟農村商業銀行處于初審狀態，江蘇張家港農村商業銀行、江蘇吳江農村商業銀行、江陰農村商業銀行三家則在“落實反饋意見中”。

　　可以看出，北京農商行上市并未進入證監會審核程序。業內由此分析，北京農商行上市或難拔頭籌。

　　資產規模不是這家銀行未來上市的障礙。問題在于其不良貸款率。北京農商行的2011年年報尚未公布。該行年報顯示，截至2010年末，五級不良貸款率和不良資產率分別為4.78%、2.85%；撥備覆蓋率首次超過100%，達到109.15%。業內人士分析，相較同業，北京農商行較高的不良貸款率和較低的撥備覆蓋率可能是其上市征途上的最大技術障礙。

　　毋庸諱言，曝光的金融詐騙案件不僅時時提醒著北京農商行要持續加強風險控制，也肯定在一定程度上影響著監管部門對這家銀行的印象和評價。

　　據了解，去年年初，北京農商行聘請了普華永道為其設計全面風險管理體系，至今效果如何不得而知。