擔當農村金融主力軍

　　——我省農村信用社改革創新見聞

　　本報記者 柳德新 通訊員 胡善良 唐造時

　　扎根沃土，小苗也能長成參天大樹。短短6年時間，湖南省農村信用社銳意改革創新，真心服務“三農”，已由“小不點”迅速成長為“大塊頭”！

　　農民朋友致富的“助手”、現代農業建設的“推手”、縣域經濟發展的“幫手”；農民朋友的貼心銀行、社區居民的親情銀行、中小企業的伙伴銀行……這些詞匯，簡單勾勒了湖南省農村信用社在人們心目中的印象。

　　截至2011年10月末，全省農村信用社農業貸款余額1508億元，占全省金融機構農業貸款的比例達85%以上。這個數據，直接印證了湖南省農村信用社在農村金融中的主力軍地位。

　　改革，強壯農村金融筋骨

　　由于歷史、體制等多方面原因，我省農村信用社一度舉步維艱。歷史包袱重、競爭能力弱、案防形勢嚴峻、體制機制不順等問題，制約了農村信用社服務“三農”的能力。

　　以2005年5月成立湖南省農村信用社聯合社(簡稱“省聯社”)為標志，我省新一輪農村信用社改革大幕開啟。按照省委、省政府部署，我省農村信用社圍繞管理體制和產權制度兩大重點，積極穩妥地開展改革試點。

　　在管理體制改革上，省聯社成為直屬省政府領導和管理的具有獨立企業法人資格的省級地方性金融機構。根據省政府授權，省聯社對全省農村信用社實行垂直管理，履行管理、指導、協調和服務職能。同時，省委明確，全省農村信用社黨的工作實行垂直領導和統一管理。

　　在產權制度改革上，制定了“堅持標準、依法合規、分期分批、穩步實施”的方案，鼓勵縣級聯社根據自身條件選擇合適的組織形式。至今，全省已組建瀏陽、先導、星沙、炎陵、江華、宜章、瀟湘、洪江等8家農村商業銀行，望城、雨花、天心、芙蓉、開福、洞口等6家農村合作銀行，106家統一法人社。全省農村信用社法人機構由1987個減少到121個，改變了農村信用社分散弱小、功能薄弱的局面。

　　2005年11月14日，我省第一家農村合作銀行--湖南瀏陽農村合作銀行正式掛牌開業；2010年5月5日，經過股份制改造后，湖南瀏陽農村合作銀行再度“蝶變”，成為全省第一家農村商業銀行--湖南瀏陽農村商業銀行，一路領跑全省農村信用社產權制度改革。瀏陽農商行董事長羅成林說，由合作制邁向股份制，瀏陽農商行優化了股權結構，明晰了產權關系，完善了法人治理，服務“三農”能力大幅提高。2010年，該行累計發放各項貸款67.93億元，其中涉農貸款50.17億元，較上年凈增12.87億元，新增涉農貸款占新增貸款總額的91.34%。

　　省聯社理事長張明久介紹，農村信用社的改革其實無處不在：全省清退了所有的業務代辦站，最大的案發源頭被一舉清除；實行全員勞動合同制，用人“能上能下”，員工“能進能出”；每年招考專業人才1000多人，“泥腿子”隊伍逐漸變成了專業人才隊伍....。.

　　經過改革，農村信用社不斷“強筋壯骨”。與改革之前的2004年末相比，今年9月末，全省農村信用社各項存款余額3089億元，增長3.32倍，在全省金融機構排名由第三前移到第二；各項貸款余額1843億元，增長2.33倍，在全省金融機構排名由第四躍升到第二。在業務規模擴大的同時，資產質量也進一步提升，不良貸款實現“雙降”，縣級行社全部實現盈利。

　　創新，豐富農村金融內涵

　　在耒陽市，不少農民踴躍種植油茶，但油茶投資期長、資金量大。2009年以來，耒陽市農村信用聯社按照省聯社與省林業廳聯合下發的《湖南省森林資源資產抵押貸款管理辦法》，試點開辦油茶林抵押貸款，開辟林權抵押貸款“綠色通道”，當年發放貸款4200萬元。油茶種植大戶李元良因此貸款30萬元，解了燃眉之急。他告訴記者：“這種貸款，只有農村信用社才辦得到！”

　　農民群眾申請貸款，普遍存在抵押物不足、季節性強的情況。農村信用社適應“三農”特點，不斷創新產品，豐富農村金融內涵。

　　小額信用貸款直達千家萬戶。今年7月，麻陽苗族自治縣隆家堡鄉蠻溪村養殖戶陳勇，憑借農戶一級信用等級證，沒有任何抵押，就從鄉農信社貸款3萬元。全省所有縣級行社都開展了小額信用貸款業務，形成了評定農戶信用等級、依據信用等級授信、發放《貸款證》和發放小額信用貸款的支農信用模式，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、按期歸還”的辦法。據統計，全省農村信用社已核發300萬本《農戶信用等級證》，一次授信額達300多億元，“銀行有錢不敢貸、農民要錢貸不到”的現象已成歷史。

　　抵押擔保創新緩解農民貸款難題。土地承包經營權、集體林權、農屋、宅基地等抵押貸款和農機具等質押貸款業務，都深深打上了農村信用社的烙印。湘潭縣聯社創造的“農戶聯保貸款”模式、益陽市赫山區聯社推出的“農村工商戶聯保貸款”模式，都被推廣到各地農村信用社。近兩年來，農村信用社積極應對國際金融危機對農村的沖擊，支持農民工就業創業和下崗失業人員再就業，及時推出“青年創業貸款”、“巾幗創業貸款”、“農民工返鄉創業貸款”、“農村困難黨員專項貼息貸款” 、“就業小額擔保貸款”等支持創業就業貸款，累放貸款50多億元。

　　小額存款最穩定、小額貸款最安全。農村信用社不以善小而不為，相反，卻堅持“做小做優做強”，以“小”的優勢形成“大”的競爭力。

　　服務，挺起農村金融脊梁

　　“銀行撤退，農民遭罪”。部分銀行在股份制改造過程中，一度撤離農村，但農村信用社始終堅守在這里。

　　在湖南，不論縣城還是鄉鎮，“湖南省農村信用社”的招牌總在最醒目處，4000多個營業網點遍布全省城鄉。僅就營業網點來說，農村信用社網點與其他所有金融機構網點的總和基本持平。可以說，有農村金融需求的地方，就有農村信用社的金融服務。

　　過去，農村信用社服務有些滯后。比如，由于沒有統一的省級平臺，匯款要借道其他銀行，有時十天半個月才能到賬；存取款也僅限于本縣范圍。省聯社成立后，在全省范圍統一服務標準，迅速構建省級金融服務平臺，挺起農村金融脊梁。

　　以突破瓶頸為切入點，構建科技信息平臺。針對長期制約農村信用社業務發展的電子化、信息化瓶頸，省聯社大力實施“科技興社”戰略，成功搭建科技網絡平臺，推廣綜合業務系統和業務管理應用系統，全省所有網點與全國8萬家農信社營業網點聯網，實現了匯通天下。邵陽縣塘渡口鎮農民楊柏樹經常在外面跑銷售，他說，現在農村信用社“全國一盤棋”，外地存款匯款都很方便。

　　以提升服務水平為目標，搭建電子結算服務平臺。2006年9月，省聯社開通農民工銀行卡特色服務，我省成為全國首批推廣農民工特色卡服務的省份，為農民工鋪就了一條直接延伸到家門口的便利取款通道和金融服務，這只是我省農村信用社快速提升結算電子化水平的一個縮影。

　　以提升服務效率為重點，構建資金融通平臺。依靠省聯社的內控優勢、信息優勢、人才優勢，將各家農村信用社閑置的富余資金聚集起來，改變以往信用社“放羊”式的粗放經營管理模式，通過專業化、集約化運作，提高資金使用效益。基層行社資金富余，可上存省聯社，形成“蓄水池”；若基層行社資金短缺，資金營運中心則“開閘放水”，彌補基層農村信用社頭寸不足，緩解了農村金融服務不均的矛盾。

　　種糧直補資金、城鎮居民醫療保險、新農保、煙葉收購資金在線支付....。.目前，全省農村信用社統一規范的惠農資金代發摘要項目達150余項，代理業務300余項，涉及全省絕大部分農戶。

　　農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行，不管名稱如何變化，其前綴“農村”二字總是不變。正如省聯社理事長張明久所說：“擔當農村金融主力軍，是農村信用社的責任所在！”