“等額本金”是首選。還貸年限過半，提前還款意義不大

　　提前還貸劃算嗎？今年的特殊背景下，銀行和貸款人對這一問題的看法都產生微妙變化。

　　去年央行兩次上調的基準利率在今年元旦一次性累加上調。然而，與以往加息即引爆還貸潮不同，目前大連地區的多家商業銀行都以接待咨詢為主，大部分市民還在盤算量入為出的經濟賬。另一方面，貨幣政策的從緊反而令銀行一反常態，對借貸人還款進行鼓勵。業內估計年終獎或掀起春節前的一波“還貸潮”。理財師提醒市民，“等額本金”的還款方式可以適當減少利息負擔。對于還貸年限已經過半的借款人而言，提前還款已經沒有多大的意義。

　　年終獎到手 春節前或掀“提前還貸潮”

　　去年，由于央行的兩次加息，使5年以上貸款利率由5.94%上調為6.4%；5年以上公積金貸款利率也由3.87%上調為4.30%。媒體報道多個城市的商業銀行目前已遭遇了“提前還貸潮”，還貸申請已經排至2月份之后。不過，記者走訪大連銀行、中國銀行等本地部分銀行個貸部門了解到，目前提前還貸潮尚未在大連起浪，一些銀行在申請提交一周內就可以辦理。

　　本市多家商業銀行的工作人員告訴記者，現在看，大連地區的借款人多處于算“經濟賬”的階段，咨詢者多，出手者少，提前還貸業務也只是略有增加。此外，部分商業銀行還表示，新利率不是從1月起統一調整，而是依據貸款人的放款日計算，因此貸款人最好咨詢銀行。

　　目前不少城市產生的提前還貸潮其實是多種因素共同作用的結果——每年年底，市民手里資金有結余，歷來是房貸提前還款的高峰期，再加上加息預期，造成排隊還貸的情況。今年我國已經進入了加息周期，很多專家都預計年內或有4~5次加息。一些銀行個貸業務部負責人分析，盡管目前提前還款業務不多，但是咨詢電話比平時多了幾倍。估計年終獎發放之后，一些借款人可能會開始動手提前還貸。所以，本月中下旬可能會產生一次還貸款高峰。

　　2009年，一些銀行將存量客戶利率下降至七折時明確規定了一定年限內不能提前還款，部分銀行規定對提前還款收取違約金，此外“提前還貸取消優惠”也是一個普遍說法。但是記者從幾家銀行咨詢發現，前述門檻現在都有放低的趨勢，部分銀行客服人員直接表示“‘老房貸’提前還款也不會取消優惠”。一些業內人士透露，目前貸款利率的實際水平并不高，而且各家銀行新增信貸額度普遍收緊，導致銀行對借貸人態度產生微妙變化。國家調控政策還將繼續，今年的房地產借貸市場恐怕將會“還錢容易借錢難”。

　　還款須算賬 年限過半提前還貸無意義

　　大連銀行第二中心支行理財分析師陳劍告訴記者，房貸中的提前還貸一般分為提前全部結清和提前部分結清兩種方式供借款人選擇，其中提前部分結清額度以簽訂借款合同約定為準，一般為不低于貸款本金的10%，以1萬元的整數倍還款。加息對借款人還款還是有一定影響的。由于今年多方估計央行將“三率齊發”，一季度可能還會有數次加息，市民應提前了解自己月供增加情況，在扣款日前存入足額的款項，可避免因扣款不足而導致的逾期還款記錄。“今年打算貸款買房的客戶，在目前步入加息通道預期下，如果還款能力允許，建議采用等額本金的還款方式，可適當的減少利息負擔。 ”

　　陳劍還提醒借款人，是否需要提前還貸還應視貸款的期限而定。比如還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大于利息，提前還款的意義就不大。 首席記者蘇琳

　　利息變動

　　去年房貸政策的利率折扣主要集中在7折、8.5折、上浮1.1倍，以貸款10萬元20年為例，等額本息還款方式，利息變動情況如下表（單位：元）：